5 stratégies éprouvées pour réduire les paiements de prêt étudiant lorsque vous êtes en retard

Le retard de paiement des prêts étudiants devient de plus en plus courant, avec des millions d’emprunteurs qui peinent à suivre leurs obligations mensuelles. Que vous ayez des prêts fédéraux, privés, ou les deux, le retard de paiement peut nuire à votre crédit et entraîner une cascade de problèmes financiers. La bonne nouvelle : il existe dès maintenant des stratégies légitimes et concrètes pour vous aider à réduire vos paiements de prêt étudiant et reprendre le contrôle de vos finances.

Fusionner les prêts fédéraux en un seul paiement mensuel via la consolidation

Si vous gérez plusieurs prêts fédéraux avec des dates d’échéance décalées, la consolidation de prêt pourrait être votre première étape pour simplifier votre structure de paiement. En regroupant tous vos prêts étudiants fédéraux en un seul prêt consolidé, vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à gérer au lieu de plusieurs.

Pour commencer, rendez-vous sur studentaid.gov — le site officiel du Département de l’Éducation des États-Unis — où vous pouvez initier le processus de consolidation. Avant de continuer, cependant, soyez conscient de certains compromis importants décrits par le bureau de l’aide fédérale aux étudiants (FSA) :

• Vous pouvez choisir quels prêts fédéraux consolider ; tous ne doivent pas être inclus
• Votre paiement mensuel pourrait diminuer, mais cela s’accompagne généralement d’un délai de remboursement prolongé — ce qui signifie plus d’intérêts payés au total
• Tout intérêt accumulé mais non encore payé sera capitalisé (ajouté à votre principal)
• Votre nouveau prêt consolidé aura un taux d’intérêt basé sur les taux fédéraux actuels
• Si vous avez travaillé pour obtenir une remise de paiement basée sur le revenu, la consolidation réinitialise cette progression

L’outil Simulator de prêt de la FSA peut vous aider à modéliser différents scénarios de consolidation avant de vous engager dans cette démarche.

Choisir la bonne stratégie de remboursement pour réduire vos obligations mensuelles

Une fois vos prêts consolidés (ou si vous choisissez de les garder séparés), l’étape suivante cruciale est de choisir un plan de remboursement qui fonctionne réellement avec vos revenus et dépenses actuels. C’est ici que les plans de remboursement basés sur le revenu deviennent pertinents.

En utilisant le Simulator de prêt de la FSA, vous pouvez comparer différentes stratégies de remboursement côte à côte pour voir laquelle génère le paiement mensuel le plus bas adapté à votre situation financière. Les plans basés sur le revenu ajustent votre paiement en fonction de votre revenu discrétionnaire, ce qui entraîne souvent des montants mensuels nettement inférieurs aux plans standard sur 10 ans.

Gardez à l’esprit que le simulateur fait des estimations éclairées sur votre revenu, votre statut de déclaration fiscale, vos taux d’intérêt et la durée du prêt pour calculer des projections. Ces chiffres doivent être considérés comme des estimations plutôt que comme des garanties, et vous devriez réévaluer votre plan chaque année ou chaque fois que votre revenu change.

Refinancer les prêts étudiants privés si vous avez un bon crédit

Si vous avez des prêts étudiants privés et que vous avez atteint un statut de crédit « très bon » ou « excellent », le refinancement pourrait vous permettre d’économiser significativement chaque mois. En refinançant auprès d’un prêteur privé, vous pourriez potentiellement réduire votre taux d’intérêt, ce qui diminue directement le montant de votre paiement.

L’inconvénient : le refinancement prolonge souvent la durée de remboursement et peut faire perdre certains avantages offerts par votre prêteur actuel, comme des options de report ou de forclusion généreuses. Avant de changer de prêteur, pesez soigneusement si les économies d’intérêt justifient la perte de la flexibilité et des protections que votre prêteur actuel offre.

Convertir les prêts fédéraux Plus en options privées pour des taux plus bas

Pour les emprunteurs avec des prêts Federal Plus ou Grad Plus, la différence de taux d’intérêt entre le marché fédéral et privé peut être importante. Selon votre profil de crédit, le refinancement de ces prêts fédéraux sur le marché privé pourrait vous permettre d’économiser de 1 % à 5 % par an en taux d’intérêt.

Cependant, cette stratégie comporte des inconvénients importants. Transférer des prêts fédéraux dans le secteur privé signifie perdre l’accès aux programmes fédéraux de difficulté financière, aux options de remboursement basées sur le revenu, et à d’autres protections pour emprunteurs. Vous serez également soumis à des conditions de remboursement plus strictes avec moins de flexibilité si votre situation financière change soudainement.

Profiter des programmes d’aide aux prêts étudiants par l’employeur

Une ressource sous-utilisée : votre employeur. De nombreuses entreprises proposent désormais des avantages d’aide à l’éducation dans le cadre de la section 127 de l’IRS, qui permet aux employeurs de contribuer jusqu’à 5 250 $ par an au remboursement des prêts étudiants de leurs employés — totalement exemptés d’impôts.

Si votre employeur offre déjà cet avantage, inscrivez-vous immédiatement. Sinon, envisagez de faire valoir ce programme en interne. De plus en plus d’entreprises reconnaissent que proposer une aide au remboursement des prêts étudiants est un outil efficace pour retenir et recruter des employés, votre proposition pourrait donc gagner du terrain auprès des ressources humaines ou de la direction.

Passer à l’action dès maintenant

Le chemin pour réduire vos paiements de prêt étudiant nécessite de comprendre vos options et de prendre des mesures délibérées pour aligner vos prêts avec votre réalité financière. Que vous consolidiez, refinanciez ou ajustiez votre plan de remboursement, chacune de ces approches peut réduire significativement vos obligations mensuelles. Commencez par examiner votre portefeuille de prêts actuel sur studentaid.gov, utilisez les calculateurs disponibles pour modéliser différents scénarios, puis mettez en œuvre la stratégie qui vous permet le mieux de réduire vos paiements tout en protégeant votre santé financière à long terme.