El CEO de Unicorn sobre el desastre de 1.3 billones de dólares en deuda de tarjetas de crédito, un máximo histórico: Su fintech no existiría si 'los bancos hubieran hecho un mejor trabajo'

El panorama financiero estadounidense ha alcanzado un hito staggering y “horrible”: la deuda total de tarjetas de crédito ha llegado a un máximo histórico de 1.3 billones de dólares, una cifra que se traduce en más de 10,000 dólares en deuda de alto interés por cada familia en el país. Según Renaud Laplanche, el veterano emprendedor y CEO de la unicornio fintech Upgrade, esta crisis de deuda no es simplemente una casualidad económica, sino un resultado directo de una industria bancaria que históricamente ha fallado a sus clientes.

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Laplanche, quien también fue cofundador de LendingClub antes de liderar Upgrade a una valoración de 7.3 mil millones de dólares, fue implacable en una entrevista reciente con Fortune. La propia sector fintech, afirmó, “ni siquiera existiría si, francamente, los bancos hubieran hecho un mejor trabajo realmente deleitando a sus clientes con innovación en productos que marque la diferencia,” argumentando que la dependencia de la industria en tarifas “de centavos” y costos “impredecibles” creó el vacío que él ha dedicado toda su carrera a llenar.

La crítica más aguda de Laplanche fue dirigida a la tarjeta de crédito en sí, un “horrible producto financiero,” y algo que ha llevado a millones de familias estadounidenses a un punto de crisis. Además de las altas tarifas, que Laplanche señaló como fundamentales para la rentabilidad de estos productos, argumentó que las tarjetas de crédito están “realmente diseñadas para mantener a las personas en deuda el mayor tiempo posible,” fomentando un pago mínimo que hará que las personas sigan pagando la deuda durante décadas. En un mundo donde los estadounidenses tienen en promedio cinco tarjetas de crédito cada uno, Laplanche advirtió sobre un panorama financiero lleno de minas terrestres. Aquí es donde entra en juego la última empresa de Laplanche, afirmó.

La Respuesta Fintech

Upgrade fue fundada específicamente para combatir este ciclo de deuda perpetua. Laplanche describió la misión de la compañía como ayudar a las personas a “mejorar” sus finanzas ofreciendo productos de crédito más asequibles y responsables. En realidad, se trata de “ayudar a las personas a mejorar su situación financiera y actualizar sus finanzas y su crédito.” Una de esas innovaciones es la “One Card,” que combina las funciones de una tarjeta de débito y crédito para permitir a los usuarios “pagar ahora” por gastos cotidianos o “pagar después” por compras mayores.

Lo crucial es que la tarjeta ofrece las mismas recompensas independientemente del método de pago, eliminando el “incentivo adicional” de mantener deuda solo para ganar millas de viaje o puntos. Al operar sin los altos costos de infraestructura física en cada esquina, Laplanche argumentó que las fintech pueden lograr rentabilidad sin depender de las tarifas predatorias que los bancos tradicionales usan para sostener su infraestructura heredada.

Tanto el Congreso como los gobiernos estatales están intentando reducir costos controlando las tarifas de las tarjetas de crédito, aunque los críticos dicen que hacerlo podría tener un impacto negativo en la capacidad de los consumidores para ganar recompensas. Incluso el presidente Trump, en un movimiento típicamente poco ortodoxo y populista, ha advertido que podría limitar las tarifas de las tarjetas de crédito a solo el 10%, insinuando que se inspiró en mensajes de texto privados con el alcalde socialista democrático de Nueva York, Zohran Mamdani.

En Davos, el CEO de JPMorgan, Jamie Dimon, se mostró contundente respecto a la posible política, advirtiendo que “sería un desastre económico,” ya que podría eliminar líneas de crédito para el 80% de los estadounidenses. Un estudio de la Asociación de Banqueros Americanos encontró que entre el 74% y el 85% de las cuentas de tarjetas de crédito abiertas en todo el país serían afectadas por este límite—eso equivale a hasta 159 millones de titulares de tarjetas.

Un Consumidor Resiliente pero Estresado

A pesar de la “aplastante” realidad de 1.3 billones de dólares en deuda, Laplanche dijo que todavía es optimista respecto al consumidor estadounidense, citando algo en el espíritu americano. “Creo que hay un optimismo,” dijo, incluso a pesar de toda la división política en el país y los problemas que hay que solucionar. “Todavía hay algo de optimismo de que mañana [puede] ser mejor,” pero los estadounidenses creen que hay que trabajar para lograrlo, agregó.

Incluso cuando la confianza del consumidor ha bajado durante cuatro meses consecutivos, la economía subyacente sigue siendo impulsada por un sentido de optimismo único en Estados Unidos. El crédito al consumidor, desde esta perspectiva, es una “apuesta a tu propio futuro.” Laplanche, un francés-estadounidense que ha vivido en Hong Kong, entre otras regiones, dijo que no ve este mismo sentido de optimismo en todas partes.

Mirando hacia el Futuro

A medida que la industria avanza hacia su próxima década, Laplanche dijo que cree que el enfoque cambiará de resolver problemas individuales a ofrecer servicios bancarios integrales. Está particularmente enfocado en el impacto de la inteligencia artificial, pero no solo para mejorar la eficiencia en las operaciones internas. Laplanche pregunta: “¿Cómo usas la IA para crear mejores productos financieros que realmente marquen la diferencia para los consumidores?”

Para Laplanche, el objetivo sigue siendo el mismo: usar la tecnología para idear productos perfectos, centrados en el consumidor, que eviten los marcos “arcáicos” del pasado. Ya sea a través de agentes de IA personalizados o términos de crédito transparentes, el enfoque está en ofrecer herramientas que orienten a las familias hacia la recuperación financiera—y no en una trampa de deuda de 25 años.

Informe adicional contribuido por Nick Lichtenberg

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