Lập kế hoạch nghỉ hưu theo bang: Phân tích chi phí năm 2025 cho thấy sự khác biệt rõ rệt về chi tiêu

Khi nói đến chi phí nghỉ hưu theo tiểu bang, các con số cho thấy một câu chuyện bất ngờ. Dù bạn đang nhận trợ cấp An sinh xã hội hay hoàn toàn dựa vào tiết kiệm cá nhân, sự lựa chọn địa lý của bạn sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ đến số tiền bạn thực sự cần. Một cặp vợ chồng nhận trợ cấp An sinh xã hội nhận được $2,961 mỗi tháng ($35,532 hàng năm), điều này có thể giảm chi phí nghỉ hưu xuống hơn $35,000 ở một số tiểu bang - nhưng chỉ gây ảnh hưởng nhẹ ở những nơi khác.

Tóm lại: Những gì các cặp vợ chồng thực sự chi cho chi phí nghỉ hưu trên toàn nước Mỹ

Hiểu chi phí nghỉ hưu của bạn theo tiểu bang cần phải nhìn vào những con số thực, không phải ước lượng sơ lược. GOBankingRates đã phân tích nhân khẩu học của từng tiểu bang, chỉ số chi phí sinh hoạt hiện tại từ Q1 2025, và các mô hình chi tiêu của người nghỉ hưu thực tế để tính toán cái gì là chi phí nghỉ hưu “thoải mái” thực sự. Phương pháp tính toán đã tính đến các khoản thanh toán thế chấp, chi phí sinh hoạt và thêm vào một khoản đệm 20% cho chi tiêu tùy ý - đây là điều mà các cố vấn tài chính khuyên dùng để có tâm lý thoải mái thực sự.

Các tiểu bang giá cả phải chăng nhất: Chi phí nghỉ hưu của bạn theo tiểu bang dưới $50,000 hàng năm

Phát hiện đáng kể nhất: các cặp vợ chồng có thể nghỉ hưu thoải mái với ngân sách khác nhau tùy theo vị trí. Năm tiểu bang giá cả phải chăng nhất cho nghỉ hưu cho thấy sự khác biệt khu vực là rất lớn:

• West Virginia dẫn đầu cả nước với chỉ $2,032 hàng năm cần thiết với An sinh xã hội ($37,562 không có)
• Mississippi đứng thứ hai với $2,917 với trợ cấp ($38,448 không có)
• Arkansas yêu cầu $4,264 với An sinh xã hội ($39,795 không có)
• Louisiana cần $4,626 hàng năm với trợ cấp ($40,156 không có)
• Oklahoma đứng ở vị trí thứ năm với $4,976 với An sinh xã hội ($40,506 không có)

Năm tiểu bang này có một điểm chung: chi phí nhà ở thấp hơn (trung bình từ $882-$1,116 tiền thế chấp hàng tháng) và chi phí sinh hoạt tổng thể khiêm tốn. Một cặp vợ chồng có thể cấu trúc toàn bộ ngân sách nghỉ hưu của họ ở những tiểu bang này với số tiền mà người khác có thể chi cho một năm ở các khu vực đô thị đắt đỏ.

Tổng cộng mười bốn tiểu bang cung cấp các kịch bản nghỉ hưu mà các cặp vợ chồng nhận trợ cấp An sinh xã hội chi dưới $10,000 hàng năm. Ngoài năm tiểu bang hàng đầu, điều này bao gồm Kentucky, Alabama, Iowa, Kansas, Missouri, Michigan, Indiana, Ohio, và Nebraska.

Tùy chọn tầm trung: Các tiểu bang mà chi phí nghỉ hưu nằm giữa $50,000-$75,000

Khi bạn di chuyển về phía các khu vực ven biển và miền núi, chi phí nghỉ hưu theo tiểu bang tăng dần. Các tiểu bang như Arizona ($58,052), Vermont ($58,987), Maine ($59,716), và Nevada ($59,742) cung cấp một khoảng giữa vừa phải. Florida, mặc dù rất phổ biến với người nghỉ hưu, yêu cầu $55,206 hàng năm - cao hơn đáng kể so với các tiểu bang miền Nam có khí hậu tương tự nhưng chi phí nhà ở thấp hơn.

Khu vực Đông Bắc bắt đầu cho thấy áp lực chi phí đáng kể. New York ($63,881), Connecticut ($63,868), Alaska ($63,955), và Utah ($64,455) đều vượt quá $63,000 hàng năm cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Massachusetts đạt $83,407 hàng năm - hơn gấp đôi chi phí của West Virginia.

Thị trường nghỉ hưu đắt đỏ: Nơi chi phí nghỉ hưu của bạn theo tiểu bang vượt quá $75,000

Các điểm đến nghỉ hưu có chi phí cao nhất yêu cầu giá cả cao:

California yêu cầu $90,110 hàng năm ($54,579 với An sinh xã hội). Gánh nặng thế chấp trung bình một mình đã là $4,069 hàng tháng - gần năm lần mức trung bình của West Virginia.

Hawaii đứng một mình là điểm đến nghỉ hưu đắt đỏ nhất của Mỹ với $109,863 hàng năm ($74,333 với trợ cấp). Điều này đại diện cho sự chênh lệch hơn $107,000 so với West Virginia, chủ yếu do một khoản thế chấp trung bình hàng tháng là $4,943 và chi phí sinh hoạt cao cho tất cả các nhu cầu thiết yếu.

Tiểu bang Washington ($74,631) và New Jersey ($70,697) hoàn thiện các tùy chọn đắt đỏ nhất ở đất liền, cả hai đều bị thúc đẩy bởi chi phí nhà ở đáng kể vượt quá $3,000 hàng tháng.

Tác động của An sinh xã hội: Cách trợ cấp biến đổi phương trình chi phí nghỉ hưu của bạn

Có lẽ khía cạnh tiết lộ nhất khi phân tích chi phí nghỉ hưu theo tiểu bang là cách mà An sinh xã hội thay đổi phương trình một cách mạnh mẽ. Với trợ cấp, West Virginia giảm từ $37,562 xuống chỉ còn $2,032. Nhưng ở Hawaii, khoản trợ cấp hàng năm $35,532 đó chỉ làm giảm chi phí từ $109,863 xuống $74,333 - một sự khác biệt chỉ hơn $35,000 mặc dù nhận được trợ cấp giống nhau.

Sự chênh lệch này tồn tại vì các tiểu bang có chi phí cao gia tăng chi phí trong lĩnh vực nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, và tiện ích. Séc An sinh xã hội của bạn kéo dài xa hơn nhiều ở các tiểu bang giá cả phải chăng, có khả năng tài trợ cho nghỉ hưu gần như hoàn toàn. Ở các tiểu bang đắt đỏ, nó trở thành thu nhập bổ sung yêu cầu tiết kiệm cá nhân đáng kể làm dự phòng.

Xếp hạng chi phí nghỉ hưu theo tiểu bang: Dữ liệu hoàn chỉnh năm 2025

1. West Virginia

• Với An sinh xã hội: $2,032 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $37,562 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $31,302
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $882

2. Mississippi

• Với An sinh xã hội: $2,917 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $38,448 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $32,040
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $972

3. Arkansas

• Với An sinh xã hội: $4,264 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $39,795 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $33,162
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,117

4. Louisiana

• Với An sinh xã hội: $4,626 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $40,156 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $33,464
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,087

5. Oklahoma

• Với An sinh xã hội: $4,976 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $40,506 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $33,755
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,116

6. Kentucky

• Với An sinh xã hội: $5,597 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $41,127 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $34,273
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,145

7. Alabama

• Với An sinh xã hội: $6,242 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $41,773 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $34,811
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,187

8. Iowa

• Với An sinh xã hội: $6,697 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $42,228 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $35,190
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,211

9. Kansas

• Với An sinh xã hội: $8,040 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $43,571 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $36,309
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,242

10. Missouri

• Với An sinh xã hội: $8,183 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $43,714 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $36,428
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,347

11. Michigan

• Với An sinh xã hội: $8,494 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $44,025 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $36,687
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,325

12. Indiana

• Với An sinh xã hội: $8,547 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $44,078 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $36,732
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,304

13. Ohio

• Với An sinh xã hội: $8,594 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $44,125 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $36,771
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,260

14. Nebraska

• Với An sinh xã hội: $9,943 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $45,473 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $37,894
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,415

15. North Dakota

• Với An sinh xã hội: $11,670 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $47,201 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $39,334
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,472

16. Pennsylvania

• Với An sinh xã hội: $11,757 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $47,287 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $39,406
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,468

17. Illinois

• Với An sinh xã hội: $12,195 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $47,726 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $39,772
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,495

18. South Carolina

• Với An sinh xã hội: $12,222 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $47,753 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $39,794
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,562

19. Texas

• Với An sinh xã hội: $12,447 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $47,978 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $39,982
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,557

20. Tennessee

• Với An sinh xã hội: $12,513 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $48,043 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $40,036
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,708

21. New Mexico

• Với An sinh xã hội: $13,416 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $48,946 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $40,789
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,612

22. South Dakota

• Với An sinh xã hội: $14,283 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $49,813 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $41,511
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,637

23. Georgia

• Với An sinh xã hội: $14,843 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $50,374 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $41,978
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,721

24. Wisconsin

• Với An sinh xã hội: $15,124 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $50,654 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $42,212
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,711

25. North Carolina

• Với An sinh xã hội: $15,747 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $51,278 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $42,732
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,725

26. Wyoming

• Với An sinh xã hội: $16,762 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $52,293 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $43,578
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,884

27. Minnesota

• Với An sinh xã hội: $16,905 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $52,436 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $43,696
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $1,829

28. Florida

• Với An sinh xã hội: $19,676 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $55,206 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $46,005
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,054

29. Delaware

• Với An sinh xã hội: $21,036 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $56,566 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $47,138
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,065

30. Virginia

• Với An sinh xã hội: $21,584 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $57,115 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $47,596
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,126

31. Arizona

• Với An sinh xã hội: $22,521 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $58,052 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $48,377
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,221

32. Vermont

• Với An sinh xã hội: $23,456 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $58,987 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $49,156
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,106

33. Maine

• Với An sinh xã hội: $24,186 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $59,716 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $49,763
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,122

34. Nevada

• Với An sinh xã hội: $24,212 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $59,742 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $49,785
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,399

35. Montana

• Với An sinh xã hội: $24,590 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $60,120 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $50,100
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,377

36. Idaho

• Với An sinh xã hội: $24,828 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $60,359 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $50,299
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,408

37. Maryland

• Với An sinh xã hội: $25,543 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $61,073 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $50,894
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,298

38. Connecticut

• Với An sinh xã hội: $28,337 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $63,868 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $53,223
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,378

39. New York

• Với An sinh xã hội: $28,350 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $63,881 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $53,234
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,495

40. Alaska

• Với An sinh xã hội: $28,424 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $63,955 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $53,296
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,043

41. Utah

• Với An sinh xã hội: $28,925 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $64,455 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $53,713
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,779

42. Rhode Island

• Với An sinh xã hội: $29,692 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $65,223 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $54,352
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,588

43. Oregon

• Với An sinh xã hội: $31,299 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $66,829 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $55,691
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,615

44. New Hampshire

• Với An sinh xã hội: $31,415 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $66,945 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $55,788
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,706

45. Colorado

• Với An sinh xã hội: $32,303 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $67,833 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $56,528
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $2,869

46. New Jersey

• Với An sinh xã hội: $35,167 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $70,697 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $58,914
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $3,004

47. Washington

• Với An sinh xã hội: $39,100 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $74,631 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $62,192
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $3,168

48. Massachusetts

• Với An sinh xã hội: $47,876 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $83,407 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $69,506
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $3,479

49. California

• Với An sinh xã hội: $54,579 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $90,110 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $75,091
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $4,069

50. Hawaii

• Với An sinh xã hội: $74,333 hàng năm
• Không có An sinh xã hội: $109,863 hàng năm
• Chi phí thiết yếu: $91,553
• Tiền thế chấp trung bình hàng tháng: $4,943

Quyết định của bạn: Tính toán chi phí nghỉ hưu cá nhân của bạn theo tiểu bang

Dữ liệu cho thấy rằng chi phí nghỉ hưu của bạn theo tiểu bang phụ thuộc vào nhiều biến số: tình hình thế chấp của bạn, thói quen chi tiêu cá nhân, nhu cầu chăm sóc sức khỏe, và việc bạn có nhận trợ cấp An sinh xã hội hay không. Các cặp vợ chồng nhận đầy đủ trợ cấp An sinh xã hội có nhiều tùy chọn khác nhau đáng kể so với những người không có. Một người nghỉ hưu với An sinh xã hội có thể xem xét West Virginia, Mississippi, hoặc Arkansas như những kịch bản gần như tự tài trợ. Nếu không có những trợ cấp đó, bạn sẽ cần tiết kiệm đáng kể hơn - từ $37,562 đến $109,863 tùy thuộc vào tiểu bang bạn chọn.

Phân tích đã sử dụng lãi suất thế chấp 6.58% (hiện tại tính đến giữa năm 2025), chỉ số chi phí sinh hoạt từ đầu năm 2025, và dữ liệu của Cục Thống kê Lao động về chi tiêu điển hình của người nghỉ hưu. Chi phí nhà ở chiếm ưu thế trong tính toán - một khoản thế chấp hàng tháng trên $2,000 ở California so với khoản thanh toán $882 ở West Virginia tạo ra sự khác biệt lớn nhất giữa các tiểu bang.

Đối với việc lập kế hoạch nghỉ hưu nghiêm túc, hiểu chi phí nghỉ hưu dự kiến của bạn theo tiểu bang không chỉ là lý thuyết - đó là nền tảng của một chiến lược nghỉ hưu khả thi. Dữ liệu cho phép bạn đưa ra quyết định dựa trên địa lý giúp kéo dài tiết kiệm của bạn hơn nữa và nâng cao lối sống nghỉ hưu thực tế của bạn.