Tại sao 100.000 đô la đầu tiên của bạn thực sự là phần khó nhất trong việc xây dựng sự giàu có

Nếu bạn đã chăm chỉ tiết kiệm tiền trong nhiều năm và vẫn cảm thấy chưa gần đến cột mốc sáu con số, hãy hít thở sâu - bạn không làm gì sai cả. Thực tế, thử thách mà bạn đang gặp phải hoàn toàn phổ biến: đạt được 100.000 đô la đầu tiên thực sự là cột mốc tiết kiệm khó khăn nhất đối với hầu hết mọi người. Tin tốt là gì? Hiểu lý do tại sao điều này xảy ra và những gì xảy ra sau khi bạn vượt qua có thể hoàn toàn thay đổi cách bạn tiếp cận thập kỷ tài chính tiếp theo của mình.

Tâm lý của Cột mốc Đầu tiên Ma thuật

Có điều gì đó mạnh mẽ khi đạt được một con số tròn. Khi danh mục đầu tư của bạn cuối cùng đạt 100.000 đô la, cảm giác như được xác nhận - bằng chứng rằng chiến lược của bạn hiệu quả, rằng kỷ luật mang lại kết quả, và rằng việc xây dựng tài sản thực sự có thể đạt được đối với người như bạn. Sự thay đổi tâm lý đó là rất lớn. Khi bạn đã đạt đến ngưỡng này, cột mốc tiếp theo cảm thấy khả thi hơn rất nhiều. Bạn ngừng tự hỏi “liệu tôi có thể làm điều này không?” và bắt đầu hỏi “khi nào tôi có thể làm điều này?”

Nhưng để đạt được 100.000 đô la đầu tiên? Nó có thể cảm thấy chậm chạp một cách đau đớn. Bạn có thể tiết kiệm 500 đô la mỗi tháng trong năm năm và tự hỏi tại sao số dư của bạn vẫn có vẻ nhỏ bé thất vọng. Cảm giác thất vọng đó chính là lý do tại sao nhiều người từ bỏ ngay trước khi mọi thứ bắt đầu tăng tốc.

Hai Lực lượng Đang Chống Lại Bạn Ngay Bây Giờ

Nếu bạn ở độ tuổi cuối 20 hoặc đầu 30, hai cơn gió ngược mạnh mẽ đang kìm hãm bạn trong việc tích lũy 100.000 đô la đầu tiên nhanh chóng như bạn mong muốn.

Trần lương của bạn vẫn đang tăng. Theo dữ liệu việc làm, những người lao động ở độ tuổi cuối 20 và đầu 30 kiếm được ít hơn đáng kể so với những người ở độ tuổi 40 và 50. Khoảng cách thu nhập có thể là từ 10.000 đến 15.000 đô la mỗi năm hoặc hơn, và khi bạn sống trong một thành phố đắt đỏ hoặc quản lý các khoản thanh toán khoản vay sinh viên, thì đơn giản là có ít dư thừa hơn để chuyển hướng vào đầu tư. Mỗi đô la bạn có thể tiết kiệm bây giờ cảm thấy quý giá vì không có nhiều khoảng trống trong ngân sách của bạn. Đây không phải là một thất bại cá nhân - đó là một vấn đề số học. Mức lương của bạn có thể sẽ cao hơn trong năm năm, mười năm, hai mươi năm. Cơ hội để tiết kiệm nhiều hơn đang đến; nó chỉ chưa xuất hiện.

Danh mục đầu tư của bạn vẫn còn nhỏ so với những đóng góp của bạn. Khi bạn đã tiết kiệm được 20.000 đô la và thêm 6.000 đô la mỗi năm, những đóng góp của bạn vượt xa lợi nhuận đầu tư của bạn. Nhưng động lực này thay đổi mạnh mẽ theo thời gian theo những cách mà hầu hết các nhà đầu tư trẻ hoàn toàn đánh giá thấp.

Điểm Chuyển Mà Hầu hết Mọi Người Bỏ Lỡ

Đây là thực tế toán học mà nên thay đổi cách bạn nghĩ về tiết kiệm ngay bây giờ: Giả sử một mức lợi suất trung bình hàng năm là 10% trên số tiền bạn đầu tư. Mỗi đô la bạn đầu tư hôm nay sẽ có giá trị khoảng 2,60 đô la sau 10 năm tăng trưởng tái đầu tư. Sau 20 năm, cùng một đô la trở thành khoảng 6,73 đô la. Và sau 30 năm tăng trưởng lãi kép? Nó có giá trị khoảng 17,45 đô la.

Chú ý điều gì đang thiếu trong phép tính đó: bất kỳ tiền bổ sung nào từ bảng lương của bạn ngoài đô la ban đầu đó.

Đối với hầu hết mọi người tiết kiệm cho hưu trí, phép màu thực sự không xảy ra cho đến khi bạn đi được khoảng hai phần ba quãng đường trong một giai đoạn tích lũy 30 năm. Đó là khi sự tăng trưởng theo cấp số nhân mà tiền của bạn đã tạo ra cuối cùng vượt qua những gì bạn có thể đóng góp từ mức lương của mình. Cho đến khi đó, các đóng góp từ bảng lương của bạn đang làm công việc nặng nhọc. Sau thời điểm đó, đó là cỗ máy lãi kép đang điều hành mọi thứ.

Ý nghĩa là sâu sắc: Những đóng góp nhỏ, có vẻ không quan trọng mà bạn đang thực hiện ngay bây giờ không chỉ quan trọng - chúng là nền tảng cho mọi thứ xảy ra sau đó. Bạn không chỉ đạt được 100.000 đô la đầu tiên; bạn đang xây dựng bệ phóng cho vài triệu.

Ba Cách Cụ thể để Tăng Tốc Hành Trình của Bạn

Tất cả những điều này không có nghĩa là bạn nên từ bỏ nỗ lực tiết kiệm của mình ngay bây giờ chỉ vì phần lớn việc nhân lên tài sản xảy ra sau này. Ngược lại. Kích thước của tổ ấm tương lai của bạn tỷ lệ thuận trực tiếp với số tiền bạn quản lý để dành dụm hôm nay. Đây là cách để tận dụng tối đa tình huống hiện tại của bạn:

Để tiết kiệm là mặc định, không phải là ngoại lệ. Khi bạn tự động hóa các khoản đóng góp trực tiếp từ bảng lương của mình vào một quỹ 401(k) hoặc khi bạn thiết lập chuyển khoản tự động vào một tài khoản đầu tư, bạn hoàn toàn bỏ qua vấn đề ý chí. Bạn thích nghi với việc sống trên số tiền sau khi đã tiết kiệm vì bạn không bao giờ thấy số tiền đó ngay từ đầu. Điều này loại bỏ sự cản trở cảm xúc từ quyết định, và sự cản trở thường là điều ngăn mọi người hành động.

Tiến hành kiểm toán trung thực về chi tiêu của bạn. Hầu hết mọi người tin rằng họ có ngân sách - nhưng nhiều người không thực sự theo dõi tiền của mình. Họ thường ngạc nhiên khi phát hiện ra bao nhiêu tiền đang rò rỉ vào nhà hàng, đăng ký, giải trí và nợ thẻ tín dụng. Chỉ cần chuyển hướng 200 đô la mỗi tháng từ những khoản lãng phí đã xác định tương đương với 2.400 đô la mỗi năm. Được đầu tư trong 20 năm với tỷ suất lợi nhuận thị trường trung bình, 2.400 đô la hàng năm sẽ tạo ra hơn 150.000 đô la. Toán học rất đơn giản.

Tạo ra thu nhập gia tăng. Một nguồn thu nhập bán thời gian, công việc tự do, hoặc dự án bên thường tạo ra vài trăm đô la mỗi tháng cho hầu hết mọi người. Trong khi điều đó có thể nghe có vẻ khiêm tốn, hầu hết mọi người sẽ đồng ý rằng nó đáng giá một vài giờ làm thêm mỗi tuần khi bạn nhận ra rằng nó có thể rút ngắn năm tháng trong thời gian đến 100.000 đô la đầu tiên của bạn và tăng tốc đáng kể bức tranh tài sản lâu dài của bạn.

Biết Mục Tiêu của Bạn: Các Cột mốc Dựa trên Tuổi Tác

Vậy khi nào bạn nên thực sự nhắm đến việc đạt được 100.000 đô la đầu tiên? Theo các cố vấn đầu tư và phân tích từ T. Rowe Price, Fidelity, và Charles Schwab, khuyến nghị là nhất quán: đến tuổi 30, bạn nên nhắm đến khoảng một nửa đến một năm lương trong tiết kiệm hưu trí. Đến tuổi 35, khuyến nghị đó gấp đôi lên một đến hai lần lương hàng năm của bạn.

Cửa sổ năm năm này giữa 30 và 35 là rất quan trọng đối với hầu hết mọi người. Thu nhập của bạn thường trải qua sự tăng trưởng thực sự trong khoảng thời gian này. Số dư khoản vay sinh viên thường giảm hoặc biến mất. Và có lẽ quan trọng nhất, số tiền bạn đã tiết kiệm bắt đầu tạo ra lợi nhuận có ý nghĩa. Bạn không bắt đầu từ số không ở tuổi 35; bạn bắt đầu từ nền tảng mà bạn đã xây dựng trong độ tuổi 20, với sự tăng trưởng lãi kép hiện đang hoạt động có lợi cho bạn.

Đối với nhiều nhà đầu tư, 100.000 đô la đầu tiên đến vào một thời điểm nào đó trong nửa đầu của độ tuổi 30 - điều này có nghĩa là đó không phải là một mục tiêu không thể đạt được. Đó là một điểm dừng hợp pháp mà hàng ngàn người bình thường đạt được mỗi năm. Chìa khóa là hiểu rằng độ khó trong việc đạt được nó chính là lý do tại sao nó là một dấu mốc tâm lý mạnh mẽ như vậy, và tại sao việc vượt qua nó đặt nền tảng cho mọi thứ xảy ra sau đó.

Một trăm ngàn đô la thực sự là phần khó khăn nhất. Nhưng khó khăn đó phục vụ một mục đích: nó buộc bạn phải xây dựng kỷ luật, hệ thống và nền tảng mà làm cho mọi thứ sau đó trở nên dễ dàng hơn theo cấp số nhân.