Bạn phải đủ tuổi bao nhiêu để đầu tư vào cổ phiếu? Bắt đầu hành trình đầu tư của bạn ngay hôm nay

Tuổi mà bạn có thể bắt đầu đầu tư vào cổ phiếu có thể khiến bạn ngạc nhiên. Trong khi bạn cần đạt 18 tuổi để mở và quản lý tài khoản đầu tư của riêng mình một cách độc lập, vẫn có những con đường hợp pháp cho phép các nhà đầu tư trẻ tuổi—ngay cả thanh thiếu niên và trẻ em—đưa tiền của họ vào làm việc ngay bây giờ. Chìa khóa nằm ở việc hiểu cách các giới hạn về độ tuổi hoạt động, loại tài khoản nào cho phép người chưa thành niên tham gia, và tại sao bắt đầu sớm lại có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho tương lai tài chính của bạn.

Yêu cầu về độ tuổi: Bạn có thể đầu tư trước 18 tuổi không?

Đây là câu trả lời đơn giản: Nếu bạn dưới 18 tuổi và muốn mở một tài khoản môi giới, IRA, hoặc phương tiện đầu tư khác hoàn toàn một mình, bạn sẽ cần phải chờ cho đến khi bạn đạt độ tuổi trưởng thành (thường là 18 hoặc 21, tùy thuộc vào tiểu bang của bạn). Tuy nhiên, đó chỉ là một phần của câu chuyện. Nhiều cấu trúc tài khoản tồn tại cho phép người chưa thành niên bắt đầu đầu tư ngay lập tức—miễn là họ có một người lớn đồng sở hữu hoặc người giám hộ hướng dẫn quá trình này.

Sự phân biệt quan trọng không phải là người chưa thành niên có thể đầu tư; mà là cách họ có thể đầu tư. Một số tài khoản cho phép thanh thiếu niên sở hữu các khoản đầu tư trong khi chia sẻ quyền quyết định với một người lớn. Những tài khoản khác đặt quyết định đầu tư hoàn toàn vào tay người lớn, trong khi người chưa thành niên giữ quyền sở hữu tài sản. Một lựa chọn thứ ba cho phép người chưa thành niên duy trì quyền nói ngang nhau trong các lựa chọn đầu tư. Hiểu những sự khác biệt này giúp bạn chọn cấu trúc tài khoản phù hợp nhất với tình huống của bạn.

Các tùy chọn tài khoản đầu tư cho người chưa thành niên: Cái nào phù hợp?

Tài khoản môi giới đồng sở hữu

Trong một tài khoản môi giới đồng sở hữu, hai hoặc nhiều người—thường là cha mẹ và con cái—ngồi chung trên tiêu đề tài khoản. Cả hai bên đều sở hữu các khoản đầu tư, và cả hai đều có quyền hợp pháp để đưa ra quyết định đầu tư. Sắp xếp này cung cấp sự linh hoạt tối đa và hoạt động với bất kỳ loại đầu tư nào mà môi giới cho phép.

Điều gì làm cho các tài khoản đồng sở hữu trở nên hấp dẫn? Chúng có sẵn rộng rãi qua hầu hết các nhà môi giới và không yêu cầu giấy tờ đặc biệt. Cha mẹ giữ trách nhiệm về thuế lãi vốn, nhưng tài khoản có thể giữ một loạt các khoản đầu tư đa dạng, từ cổ phiếu cá nhân đến ETF đến quỹ tương hỗ. Một ví dụ phổ biến là Tài khoản Thanh niên Fidelity™, được thiết kế cho thanh thiếu niên từ 13-17 tuổi, cung cấp không phí tài khoản, giao dịch miễn phí hoa hồng trên cổ phiếu và ETF của Mỹ, và thẻ ghi nợ để quản lý tiền mặt.

Tài khoản giám hộ (UGMA/UTMA)

Một tài khoản giám hộ hoạt động khác biệt. Ở đây, người lớn—gọi là người giám hộ—mở và quản lý tài khoản, nhưng người chưa thành niên là chủ sở hữu hợp pháp của tất cả tiền mặt và các khoản đầu tư bên trong. Người giám hộ đưa ra quyết định đầu tư, mặc dù họ chắc chắn có thể liên quan đến người chưa thành niên trong những lựa chọn đó để hỗ trợ giáo dục tài chính.

Các tài khoản này có hai loại. Tài khoản UGMA (Đạo luật quà tặng cho trẻ em đồng nhất) chỉ chứa các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETF. Tài khoản UTMA (Đạo luật chuyển nhượng cho trẻ em đồng nhất) cho phép một loạt các tài sản rộng hơn, bao gồm bất động sản và phương tiện. Tất cả 50 tiểu bang đều công nhận UGMA; 48 tiểu bang đã thông qua UTMA (Nam Carolina và Vermont không có). Khi người chưa thành niên đạt đến độ tuổi trưởng thành—thường là 18 hoặc 21—họ sẽ có quyền kiểm soát toàn bộ tài khoản.

Một lợi thế đáng kể: tài khoản giám hộ cung cấp lợi ích thuế thông qua cấu trúc “thuế trẻ em”, bảo vệ một số thu nhập không kiếm được khỏi việc đánh thuế mỗi năm trong khi áp dụng mức thuế thấp hơn của trẻ em cho thu nhập bổ sung.

Tài khoản Roth IRA giám hộ

Nếu thanh thiếu niên của bạn có thu nhập từ công việc, trông trẻ, dạy kèm, hoặc công việc tự do, họ có thể đóng góp vào một tài khoản Roth IRA giám hộ. Trong năm 2023 (và được điều chỉnh hàng năm theo lạm phát), các khoản đóng góp có thể lên đến 6.500 đô la mỗi năm hoặc tổng thu nhập kiếm được—tùy cái nào ít hơn. Khác với các tài khoản IRA truyền thống, các khoản đóng góp Roth đến từ tiền sau thuế, nhưng chúng tăng trưởng hoàn toàn không bị đánh thuế. Một khi các khoản tiền được gửi vào, không có thuế áp dụng cho việc rút tiền khi nghỉ hưu.

Đối với thanh thiếu niên có trách nhiệm thuế tối thiểu, các tài khoản Roth rất hợp lý. Chúng khóa lại mức thuế thấp ngày hôm nay trong khi cho phép hàng thập kỷ tăng trưởng không bị đánh thuế. Các nền tảng như E*Trade cung cấp tùy chọn Roth IRA cho người chưa thành niên có thu nhập kiếm được, với giao dịch cổ phiếu và ETF không hoa hồng cùng hàng ngàn lựa chọn đầu tư.

Người chưa thành niên nên đầu tư vào cái gì?

Các nhà đầu tư trẻ có một lợi thế đáng kể: thời gian. Với hàng thập kỷ trước khi nghỉ hưu, người chưa thành niên có thể ưu tiên tăng trưởng hơn là an toàn. Ba loại hình đầu tư chính có ý nghĩa:

Cổ phiếu cá nhân cung cấp quyền sở hữu trong các công ty cụ thể. Nếu công ty phát triển, cổ phần của bạn sẽ tăng giá. Sự đánh đổi? Cổ phiếu cá nhân mang rủi ro; hiệu suất kém của công ty có thể dẫn đến tổn thất. Tuy nhiên, đầu tư vào cổ phiếu dạy cho bạn những bài học quý giá về động lực thị trường và phân tích công ty.

Quỹ tương hỗ huy động tiền từ nhiều nhà đầu tư để mua hàng trăm hoặc hàng ngàn chứng khoán cùng một lúc. Sự đa dạng hóa này bảo vệ bạn—nếu một khoản đầu tư giảm mạnh, tác động sẽ lan rộng trên nhiều khoản đầu tư khác thay vì tập trung vào một vị trí duy nhất. Sự đánh đổi liên quan đến các khoản phí hàng năm mà một số quỹ tính.

Quỹ giao dịch trên sàn (ETFs) giống như quỹ tương hỗ nhưng giao dịch liên tục trong suốt cả ngày như cổ phiếu. Hầu hết các ETF theo dõi các chỉ số thị trường, khiến chúng trở thành “quản lý thụ động” thay vì được chọn bởi các nhà quản lý con người. Các ETF dựa trên chỉ số thường có chi phí thấp hơn so với các lựa chọn được quản lý tích cực và thường vượt trội hơn theo thời gian.

Tại sao độ tuổi của bạn quan trọng: Sức mạnh của việc tích lũy

Đây là nơi mà toán học thực sự tỏa sáng. Bạn càng trẻ khi bắt đầu đầu tư, tiền của bạn càng có khả năng nhân lên mạnh mẽ. Hãy xem xét ví dụ này: Đầu tư 1.000 đô la vào một tài khoản kiếm được 4% hàng năm. Sau năm đầu tiên, bạn đã kiếm được 40 đô la, mang lại cho bạn 1.040 đô la. Trong năm thứ hai, bạn kiếm được 4% không chỉ trên 1.000 đô la ban đầu của bạn, mà còn trên toàn bộ 1.040 đô la—thêm 41,60 đô la. Sự khác biệt 1,60 đô la đó có vẻ nhỏ, nhưng qua hàng thập kỷ, việc tích lũy biến những đóng góp khiêm tốn thành tài sản đáng kể.

Ngoài toán học thuần túy, các nhà đầu tư sớm phát triển thói quen kéo dài suốt đời. Dành tiền cho các mục tiêu dài hạn trở thành bản năng thứ hai. Bắt đầu từ 13, 15, hoặc 16 tuổi có nghĩa là bạn đã suy nghĩ như một nhà đầu tư khi bạn đạt đến tuổi trưởng thành. Bạn sẽ hiểu về sự biến động, chu kỳ thị trường, và tầm quan trọng của việc duy trì đầu tư qua các giai đoạn suy thoái—những bài học mà những người bắt đầu trẻ tuổi hấp thụ tự nhiên nhưng những người bắt đầu lớn tuổi phải học qua kinh nghiệm.

Các loại tài khoản bổ sung cho cha mẹ đầu tư thay mặt cho con cái

Các bậc phụ huynh muốn đầu tư cho con cái có nhiều lựa chọn hơn ngoài những gì người chưa thành niên có thể tự truy cập:

Kế hoạch 529 cung cấp tiết kiệm giáo dục có lợi thuế. Các khoản đóng góp tăng trưởng không bị đánh thuế khi được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện—học phí, phí, chỗ ở và ăn uống, sách, máy tính, và nhiều hơn nữa. Người lớn giữ quyền kiểm soát hoàn toàn đối với các khoản đầu tư và có thể chuyển hướng quỹ cho một thành viên gia đình khác nếu hoàn cảnh thay đổi.

Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (ESA), còn được gọi là tài khoản Coverdell, hoạt động tương tự nhưng với giới hạn đóng góp thấp hơn (2.000 đô la mỗi năm cho đến 18 tuổi). Quỹ phải được sử dụng cho các chi phí giáo dục trước khi người thụ hưởng bước sang tuổi 30. Các hạn chế về thu nhập áp dụng: người nộp thuế độc thân có thu nhập điều chỉnh dưới 95.000 đô la có thể đóng góp đầy đủ; các cặp vợ chồng nộp thuế chung phải dưới 190.000 đô la.

Tài khoản Môi giới của Cha mẹ cung cấp sự linh hoạt tối đa. Cha mẹ có thể đầu tư cho con cái bằng cách sử dụng tài khoản cá nhân của họ mà không có giới hạn đóng góp hoặc hạn chế về cách sử dụng tiền. Điểm bất lợi? Không có lợi thế thuế—nhưng quyền kiểm soát hoàn toàn và sự đơn giản thường hấp dẫn các bậc phụ huynh tìm kiếm giải pháp đơn giản.

Bắt đầu: Tóm tắt về độ tuổi và đầu tư

Tóm lại: Bạn phải đạt 18 tuổi để quản lý độc lập các tài khoản đầu tư của riêng bạn. Tuy nhiên, yêu cầu đó không có nghĩa là phải chờ đến sinh nhật 18 tuổi của bạn để bắt đầu xây dựng tài sản. Thông qua các tài khoản đồng sở hữu, các sắp xếp giám hộ, và IRA với thu nhập kiếm được, thanh thiếu niên và thậm chí trẻ em nhỏ hơn có thể bắt đầu hành trình đầu tư của họ ngay lập tức. Các tài khoản có sẵn khác nhau về tính linh hoạt, lợi ích thuế, và quyền quyết định—nhưng điều quan trọng nhất là bắt đầu càng sớm càng tốt. Dù bạn 13, 15, hay 17 tuổi, việc bắt đầu trải nghiệm đầu tư ở độ tuổi hiện tại sẽ định vị bạn cho hàng thập kỷ tăng trưởng lũy tiến có thể thay đổi cơ bản tương lai tài chính của bạn.