Hiện đại hóa thanh toán: Giải quyết những thách thức công nghệ khó khăn nhất

Các ngân hàng đang chạy đua để hiện đại hóa hệ thống thanh toán của mình, khi thanh toán tức thì tăng mạnh và trí tuệ nhân tạo bắt đầu định hình lại mọi lĩnh vực của ngành công nghiệp này. Những gì từng được xem là nâng cấp hậu trường giờ đây trở thành ưu tiên hàng đầu—một yếu tố có thể định hình mối quan hệ khách hàng và vị thế thị trường.

Trong một hội thảo trên PaymentsJournal, Scotty Perkins, Trưởng phòng Quản lý Sản phẩm tại ACI Worldwide, Tyler Pichach, Trưởng chiến lược AI toàn cầu tại Microsoft, và James Wester, Đồng trưởng bộ phận Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về những gì các ngân hàng cần làm để chuẩn bị cho những thay đổi này—và chi phí của việc chậm trễ.

Hiện đại hóa đang diễn ra nhanh chóng

Một khảo sát của ACI với 200 ngân hàng vào năm ngoái cho thấy rằng hiện đại hóa là ưu tiên hàng đầu của họ. Các ngân hàng muốn đưa các sản phẩm mới ra thị trường nhanh hơn và cung cấp các giải pháp sáng tạo cho khách hàng. Việc hiện đại hóa thực sự vượt ra ngoài việc thêm một hệ thống thanh toán mới; nó đặt ra các câu hỏi quan trọng về khả năng sẵn sàng, ứng dụng đám mây, kiến trúc gốc, quản lý rủi ro và khả năng mở rộng.

Các kênh kỹ thuật số đang tiến bộ nhanh hơn so với khả năng của các trung tâm thanh toán để theo kịp. Trong khi xu hướng API và ứng dụng đám mây mạnh mẽ, việc thực thi vẫn còn chưa đồng đều, biến đổi đáng kể theo khu vực và trường hợp sử dụng.

AI càng làm tăng thêm tính cấp bách của việc hiện đại hóa. Các ngân hàng cần xem xét không chỉ cách AI nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn cách tối ưu hóa các quy trình hậu trường hỗ trợ thanh toán.

“Việc tận dụng các công cụ mới về AI, cũng như hiểu và viết lại mã là nơi tuyệt vời để mọi người học hỏi và khách hàng hiểu cách sử dụng AI,” Pichach nói.

Wester bổ sung: “Có thể là điều gì đó sẽ khiến mọi người nhận thức rõ ràng rằng, bạn thực sự cần phải làm nhiều hơn nữa để chuẩn bị cho những gì sắp tới.”

Thanh toán thông minh hơn, Ngân hàng thông minh hơn

Lựa chọn đối tác có hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực thanh toán và uy tín mạnh mẽ có thể là bước đầu quan trọng. Các đối tác có thể tận dụng tất cả các loại hình thanh toán giúp ngăn chặn hạ tầng bị phân mảnh.

Một hạ tầng thống nhất, liền mạch cho phép các ngân hàng triển khai thanh toán tức thì một cách nhanh chóng và hiệu quả. Nó cũng tạo ra cơ hội giới thiệu các dịch vụ mới, như FedNow và RTP, bên cạnh chuyển khoản và thanh toán theo lô.

“Điều gì sẽ xảy ra nếu ngày hôm qua khách hàng sử dụng hệ thống thẻ ghi nợ để thanh toán và ngày hôm nay họ chuyển sang dùng FedNow?” Perkins hỏi. “Ngân hàng quản lý chuyển đổi đó một cách hiệu quả về chi phí và vận hành như thế nào để khách hàng không cảm thấy gián đoạn? Đó là lúc bạn cần hợp tác với các đối tác có chuyên môn trong việc thể hiện các trường hợp sử dụng khác nhau trong quá khứ, nhưng sử dụng cùng một giao diện và logic điều phối có thể quản lý đáng tin cậy các loại hình thanh toán đó.”

Xây dựng khả năng mở rộng và độ bền vững

Chiến lược dựa trên đám mây không thể hy sinh khả năng mở rộng hoặc độ bền vững khi triển khai các giải pháp mới. Khả năng mở rộng linh hoạt không chỉ liên quan đến xử lý lưu lượng truy cập mà còn quản lý chi phí và kỳ vọng. Ví dụ, nó loại bỏ nhu cầu về hạ tầng tại chỗ quá mức cần thiết để đáp ứng đỉnh điểm nhu cầu. Không bao giờ khách hàng hoặc ngân hàng có cảm giác rằng khả năng truy cập bị giới hạn.

Độ bền vững vượt ra ngoài thời gian hoạt động. Nó bao gồm khả năng tiếp tục xử lý an toàn dưới áp lực, dù đối mặt với các đột biến về khối lượng, các cố gắng gian lận hoặc sự cố mạng.

“Trong thanh toán hiện đại, chúng ta nói về ý tưởng rằng thất bại là điều không thể tránh khỏi,” Pichach nói. “Bạn muốn thiết kế hệ thống với phương châm rằng mọi thứ sẽ gặp sự cố. Chúng ta cần đảm bảo rằng các thành phần vận hành luôn hoạt động có thể tiếp tục làm việc.”

Rủi ro bỏ lỡ cơ hội

Trong nhiều thập kỷ, các ngân hàng đã dựa vào các hệ thống thanh toán đáng tin cậy, nhưng giờ đây chúng đã bắt đầu lão hóa. Mã nguồn và hạ tầng cũ ngày càng dễ bị tổn thương, làm tăng khả năng xảy ra sự cố, hiệu suất chậm và thất bại hoàn toàn. Việc duy trì các ứng dụng COBOL và các lớp tùy chỉnh được thêm vào theo thời gian không còn chỉ là một thách thức kỹ thuật, mà còn là một chiến lược.

Trong khi đó, các thanh toán đang tăng tốc. Thanh toán tức thì rút ngắn thời gian phản ứng, làm cho gian lận trở nên khó phát hiện và ngăn chặn hơn. Tốc độ tăng này đòi hỏi không chỉ hệ thống thanh toán mà còn các hệ thống vận hành có thể phản ứng nhanh như các giao dịch xảy ra.

“Phần tiếp theo thực sự liên quan đến lòng tin của khách hàng,” Pichach nói. “Nếu bạn không có khả năng truy cập cao, nếu bạn không có các biện pháp kiểm soát gian lận phù hợp, bạn sẽ mất lòng tin của khách hàng. Bạn sẽ làm giảm mong muốn của khách hàng khi tham gia cùng bạn như một ngân hàng trong các giao dịch thanh toán.”

Bước đầu tiên

Hiện đại hóa không chỉ đơn thuần là nâng cấp hạ tầng. Đó là cơ hội để xem xét lại các vấn đề mà tổ chức đang cố gắng giải quyết—cả về mặt vận hành nội bộ và trải nghiệm khách hàng bên ngoài.

Những chiến thắng nhanh chóng rất quan trọng: các mẫu thiết kế có thể tái sử dụng, mang lại lợi ích rõ ràng cho doanh nghiệp từ sớm, giúp xây dựng đà và uy tín cho quá trình chuyển đổi lớn hơn. Và AI? Nó có thể giúp cung cấp những trải nghiệm nhanh hơn này.

Các nhà lãnh đạo chiến lược ngân hàng cần tự hỏi: chúng ta muốn ở đâu trong vòng năm năm tới? Những xu hướng nào chúng ta nên đón nhận—dù là chuyển đổi từ chuyển khoản qua hệ thống dây truyền thống sang thanh toán tức thì, hay tích hợp stablecoin và khả năng tiền điện tử đang nổi lên theo Đạo luật Genius?

Bước đầu tiên là áp dụng một nền tảng có thể phát triển cùng thị trường, giúp các ngân hàng đổi mới nhanh chóng và cạnh tranh với những đối thủ đã đi trước.

“Chúng tôi đã thấy một công ty lớn nói về việc xin giấy phép ngân hàng tại Mỹ để cho vay,” Pichach nói. “Nhưng tất cả đều đang tham gia, và các ngân hàng đang cạnh tranh với nhiều đối thủ hơn. Họ cần khả năng đổi mới, để có thể đưa các sản phẩm mới ra thị trường.”

Nhìn về tương lai

Thanh toán tức thì chỉ là bước khởi đầu. Các ngân hàng cần hạ tầng bền vững và dữ liệu đáng tin cậy để mở rộng quy mô, đồng thời tuân thủ các quy định về chống rửa tiền và các tội phạm tài chính khác.

“Một xu hướng nữa mà chúng tôi tại ACI nhận thấy là khả năng sử dụng AI để tương tác với khách hàng,” Perkins nói. “Nếu tôi có thể sử dụng ISO 20022 để hiểu lịch sử giao dịch và hành vi của khách hàng, điều đó giúp tôi cung cấp trải nghiệm có ý nghĩa hơn.”

Đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ, mục tiêu đơn giản là phục vụ khách hàng của họ mà không phải lo lắng về thanh toán. Họ muốn các giao dịch hoạt động trơn tru. Các ngân hàng và đối tác của họ đang xây dựng hướng tới thực tế đó, nhưng hành trình vẫn còn tiếp tục.

“Chúng tôi đã chứng kiến rất nhiều thay đổi, và giờ đây mọi người cảm thấy như đã bắt kịp,” Wester nói. “Nhưng không có chuyện bắt kịp. Chỉ còn tiếp tục thay đổi thôi.”