Cách giá trị ròng của bạn thay đổi qua các giai đoạn cuộc đời: Phân tích dựa trên độ tuổi

Mối quan hệ giữa tuổi tác và tài sản tài chính là một trong những mô hình rõ ràng nhất trong kinh tế Mỹ. Hiểu cách giá trị ròng phát triển theo tuổi có thể giúp bạn đặt ra các mục tiêu tài chính thực tế và trân trọng tác động lâu dài của các quyết định tài chính của mình. Theo dữ liệu toàn diện từ Empower và Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng liên bang, giá trị ròng trung bình của người Mỹ thay đổi đáng kể qua các thập kỷ, cho thấy cả sức mạnh của lãi kép và thực tế của các hoàn cảnh sống khác nhau.

Tổng quan: Tại sao tuổi tác là tài sản tài chính lớn nhất của bạn

Thời gian thực sự là một trong những công cụ mạnh mẽ nhất để xây dựng sự giàu có. Dữ liệu cho thấy người Mỹ trong độ tuổi 50 có giá trị ròng trung bình là 1,4 triệu đô la, so với chỉ 127.730 đô la đối với những người trong độ tuổi 20. Người trong độ tuổi 60 trung bình có 1,6 triệu đô la. Những điều này không phải là ngẫu nhiên — chúng phản ánh hàng thập kỷ tích lũy tiết kiệm, tăng trưởng đầu tư và tăng giá bất động sản.

Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng liên bang, được cập nhật mỗi ba năm, cung cấp bằng chứng xác thực. Dữ liệu mới nhất năm 2022 cho thấy người Mỹ trong độ tuổi 50-54 có giá trị ròng trung bình là 1,1 triệu đô la, trong khi độ tuổi 55-59 đạt 1,4 triệu đô la. Cả hai nguồn đều nhất quán chứng minh rằng của cải tăng đáng kể theo tuổi tác, đặc biệt trong vòng 30-40 năm.

Tuổi 20 và 30: Xây dựng nền móng (Dù gặp nhiều thử thách)

Bắt đầu hành trình tài chính của bạn đi kèm với những trở ngại. Nhiều người trong độ tuổi 20 bắt đầu với giá trị ròng âm do vay sinh viên và nợ thẻ tín dụng. Trung bình của nhóm tuổi này là 127.730 đô la, nhưng trung vị thấp hơn nhiều, chỉ 6.689 đô la — một điểm khác biệt quan trọng mà chúng ta sẽ khám phá sau.

Jonathan Swanburg, một nhà hoạch định tài chính tại Houston, nhận xét rằng mục tiêu chính ở giai đoạn này là đơn giản hóa việc đạt được giá trị ròng dương. Dù là trả nợ hay bắt đầu tiết kiệm, việc tạo đà là quan trọng hơn là đạt được một con số cụ thể.

Tuổi 30 cho thấy sự cải thiện nhẹ. Giá trị ròng trung bình đạt 321.549 đô la, với trung vị là 24.508 đô la. Trong quá khứ, sở hữu nhà đã được kỳ vọng vào thời điểm này, nhưng tuổi trung bình của người mua nhà lần đầu đã chuyển sang 40. Nhiều người trong độ tuổi này đang nuôi dưỡng trẻ nhỏ, điều này làm tăng chi phí hộ gia đình và hạn chế khả năng tiết kiệm. Tuy nhiên, sự thăng tiến trong sự nghiệp và bắt đầu đóng góp vào quỹ hưu trí đặt nền móng quan trọng cho sự phát triển trong tương lai.

Tuổi 40: Khi lãi kép bắt đầu phát huy tác dụng

Thập kỷ này đánh dấu một bước ngoặt. Giá trị ròng trung bình nhảy lên 770.892 đô la, với trung vị là 76.479 đô la. Thu nhập thường đạt đỉnh trong những năm này, và tác động của lãi kép bắt đầu rõ ràng trong các danh mục đầu tư. Ryan Viktorin, phó chủ tịch và cố vấn tài chính tại Fidelity Investments, giải thích cơ chế này: “Hầu hết các danh mục đầu tư nhân đôi mỗi 7 đến 10 năm. Trong vòng 40 năm, đó là rất nhiều lần nhân đôi.”

Chỉ số S&P 500 đã thể hiện nguyên tắc này trong thập kỷ qua, mang lại lợi nhuận 256% với mức tăng trung bình hàng năm là 13,5%, theo phân tích của Motley Fool. Những người bắt đầu đầu tư từ tuổi 20 hoặc 30 sẽ tích lũy lợi nhuận này theo lãi kép. Thêm vào đó, chi phí chăm sóc trẻ thường giảm khi trẻ vào trường công lập, giúp gia đình có nhiều tiền hơn để tiết kiệm cho hưu trí.

Tuổi 50 và 60: Tối đa hóa tích lũy tài sản

Người Mỹ trong độ tuổi 50 thường trải qua những năm thu nhập cao nhất, với giá trị ròng trung bình là 1,4 triệu đô la và trung vị là 192.964 đô la. Khoảng cách giữa hai con số này cho thấy điều gì đó quan trọng: hầu hết mọi người có ít hơn nhiều so với mức trung bình, nhưng những người giàu có ảnh hưởng lớn đến số liệu trung bình.

Thập kỷ này mang lại lợi ích rõ ràng từ hàng thập kỷ sở hữu bất động sản. Giá nhà đã tăng đáng kể trong mười năm qua, và những người mua nhà từ nhiều thập kỷ trước đã tích lũy được vốn đáng kể. Giá trị của bất động sản như một phương tiện tích lũy của cải dài hạn trở nên không thể phủ nhận.

Tuổi 60 là giai đoạn xây dựng của cải cao nhất đối với phần lớn người Mỹ. Giá trị ròng trung bình đạt 1,6 triệu đô la, với trung vị là 290.920 đô la. Đây thường là tuổi nghỉ hưu truyền thống, khi nhiều người chuyển từ kiếm tiền sang rút tiền từ tích lũy và An sinh xã hội. Các khoản thanh toán thế chấp thường kết thúc, và con cái đã rời khỏi nhà, giảm chi phí hộ gia đình. Di sản cũng ngày càng đóng vai trò quan trọng, như Colin Day, cố vấn tài chính chứng nhận tại Mercer Advisors, nhận xét: “Người trong độ tuổi 50 có thể thừa kế bất động sản trong khi đã sở hữu nhà, điều này càng làm tăng giá trị ròng của họ.”

Bất động sản: Trụ cột bị bỏ qua của sự giàu có Mỹ

Trong khi tăng trưởng thị trường chứng khoán thu hút sự chú ý, bất động sản âm thầm xây dựng sự giàu có lâu dài. Giá nhà đã tăng đáng kể trong thập kỷ qua, và tỷ lệ sở hữu nhà tăng theo tuổi tác. Khác với cổ phiếu, bất động sản không đòi hỏi giao dịch tích cực — nó tăng giá và tích lũy vốn khi chủ nhà trả nợ thế chấp.

Người cao tuổi có khả năng sở hữu nhà hoàn toàn hoặc có khoản nợ thế chấp tối thiểu, nghĩa là phần lớn giá trị ròng của họ nằm trong tài sản hữu hình với mô hình tăng trưởng ổn định, dự đoán được. Đối với nhiều người Mỹ, nhà chính là thành tựu tích lũy của cải lớn nhất của họ.

Tại sao giá trị trung bình của tài sản ròng gây hiểu lầm: Câu chuyện trung bình và trung vị

Điều này khiến các con số trở nên thú vị — và quan trọng. Empower báo cáo rằng người Mỹ trong độ tuổi 50 có giá trị ròng trung bình là 1,4 triệu đô la. Nhưng giá trị trung vị của nhóm này chỉ là 192.964 đô la. Sự khác biệt lớn này cho thấy một điều quan trọng: những người giàu có kéo giá trị trung bình lên cao, tạo ra một bức tranh méo mó về tài chính của người Mỹ điển hình.

Trung vị là giá trị trung tâm — nơi mà một nửa dân số có nhiều hơn, nửa còn lại ít hơn. Đối với mục đích lập kế hoạch thực tế, trung vị thường có ý nghĩa hơn trung bình. Hiểu rõ sự khác biệt này giúp tránh so sánh tài chính không thực tế với hàng xóm hoặc bạn bè.

Toàn cảnh: Giá trị ròng qua suốt cuộc đời bạn

Nhìn toàn diện, các mô hình rõ ràng:

• 20s: Trung bình 127.730 đô la | Trung vị 6.689 đô la — Những năm xây dựng nền móng với nhiều nợ
• 30s: Trung bình 321.549 đô la | Trung vị 24.508 đô la — Tiến bộ vừa phải giữa các chi phí gia đình
• 40s: Trung bình 770.892 đô la | Trung vị 76.479 đô la — Lãi kép bắt đầu rõ ràng
• 50s: Trung bình 1.400.000 đô la | Trung vị 192.964 đô la — Năm cao điểm về tích lũy và thu nhập
• 60s: Trung bình 1.600.000 đô la | Trung vị 290.920 đô la — Thời kỳ xây dựng của cải tối đa, chuyển sang nghỉ hưu
• 70s: Trung bình 1.500.000 đô la | Trung vị 232.712 đô la — Giảm dần khi nghỉ hưu rút tiền, mặc dù thị trường gần đây tăng mạnh giúp nhiều người duy trì của cải

Điểm rút ra chính: Thời gian là lợi thế của lãi kép

Điều rõ ràng nhất không phải là giá trị ròng từng năm — mà là quỹ đạo phát triển của nó. Các quyết định tài chính của bạn tích tụ theo thời gian, biến những khoản tiết kiệm nhỏ hàng năm thành của cải đáng kể. Lợi nhuận thị trường chứng khoán, tăng giá bất động sản và trả nợ đều thúc đẩy quá trình này.

Những người nghỉ hưu trong thập kỷ qua đã đặc biệt hưởng lợi từ điều kiện thị trường thuận lợi, Viktorin lưu ý, điều này giúp nhiều người 70 tuổi duy trì vị thế tài chính vững chắc mặc dù đã rút tiền từ tiết kiệm. Đối với người trẻ, điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc bắt đầu sớm, kiên trì và để thời gian làm phần lớn công việc xây dựng của cải.