Kiểm tra thực tế về tiết kiệm: Có bao nhiêu người Mỹ có tài khoản tiết kiệm và những con số tiết lộ điều gì

Một cuộc khảo sát toàn diện gần đây do GOBankingRates thực hiện đã tiết lộ bức tranh tài chính đáng lo ngại của người Mỹ trên toàn quốc. Với lạm phát gây áp lực lên ngân sách gia đình và lãi suất tăng cao hơn, câu hỏi về số người Mỹ có tài khoản tiết kiệm cho thấy một cuộc khủng hoảng ẩn chứa bên dưới những khó khăn kinh tế hàng ngày. Những phát hiện này vẽ nên bức tranh về sự mong manh tài chính ảnh hưởng đến hàng triệu người trưởng thành đang đi làm.

Khoảng cách đáng báo động: Hầu hết người Mỹ thiếu hụt tiết kiệm

Dữ liệu cho thấy rõ tình trạng tài chính cá nhân của người Mỹ. Gần một nửa số người Mỹ được khảo sát có ít hơn 500 đô la trong tài khoản tiết kiệm của mình, trong đó 39% báo cáo có số tiết kiệm 250 đô la hoặc ít hơn. Thậm chí còn đáng lo ngại hơn, 19% người tham gia thừa nhận không có khoản tiết kiệm nào cả. Điều này trái ngược rõ rệt với các khuyến nghị của chuyên gia: các cố vấn tài chính liên tục đề xuất duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt như một khoản dự phòng khẩn cấp, nhưng trung bình người Mỹ hiện tại chưa đạt được mục tiêu này.

Khi xem xét số người Mỹ có tài khoản tiết kiệm với số dư đáng kể, bức tranh còn đáng lo ngại hơn. Chỉ 25% số người được khảo sát cho biết có từ 2.000 đô la trở lên trong tài khoản—đủ để trang trải hai tháng chi phí sinh hoạt trung bình của hầu hết các hộ gia đình. Phần còn lại 75% phân bổ trong các mức độ tài chính không ổn định: 21% giữ từ 1 đến 250 đô la, còn 11% giữ từ 250 đến 500 đô la.

Tuổi tác quan trọng: Những thế hệ nào đang tiết kiệm—và những ai thì không

Phân tích theo thế hệ cho thấy tuổi tác ảnh hưởng đáng kể đến hành vi và tích lũy tiết kiệm. Người trẻ đối mặt với những thách thức lớn nhất: trong số những người từ 25 đến 34 tuổi (thế hệ Z cũ và Millennials trẻ), 23% không có khoản tiết kiệm nào cả. Nhóm này, thường bị gánh nặng bởi khoản vay sinh viên và thu nhập ban đầu khi đi làm còn hạn chế, gặp khó khăn trong việc xây dựng nền tảng tài chính.

Ngược lại, thế hệ Baby Boomers thể hiện các mô hình tiết kiệm rõ rệt hơn. Những người từ 65 tuổi trở lên có tỷ lệ tích lũy cao nhất, với 42% giữ hơn 2.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm. Thời gian làm việc dài hơn và thu nhập trung bình cao hơn đã giúp họ tích lũy của cải lớn hơn. Những người trung niên trong thế hệ X và Millennials nằm ở mức trung bình, mặc dù mức độ căng thẳng cho thấy khả năng tiết kiệm của họ vẫn còn chưa chắc chắn, dù họ đã đi xa hơn trong sự nghiệp.

Tài khoản séc cũng phản ánh câu chuyện tương tự

Câu chuyện trở nên đáng lo ngại hơn khi xem xét số dư trong tài khoản séc. Hơn 40% người Mỹ được khảo sát giữ số dư tối thiểu 500 đô la hoặc ít hơn trong tài khoản séc—đây là số tiền gần như chỉ đủ để trang trải một khoản chi phí bất ngờ duy nhất. Mô hình này cho thấy nhiều hộ gia đình đang phải căng thẳng tài sản thanh khoản đến mức nguy hiểm.

Thế hệ X đặc biệt dễ bị tổn thương ở đây, với 49% trong độ tuổi 45 đến 54 giữ số dư trong tài khoản séc là 500 đô la hoặc ít hơn. Hậu quả là phí thấu chi và bất ổn tài chính: hơn một phần ba số người tham gia báo cáo đã từng bị thấu chi trong năm qua, trong đó 11% gặp nhiều lần thấu chi. Những khoản phí này, dù nhỏ lẻ, nhưng tạo thành một lỗ hổng tài chính trong ngân sách gia đình đã eo hẹp.

Căng thẳng tài chính là thực tế đối với phần lớn người Mỹ

Yếu tố tâm lý của sự thiếu ổn định tài chính không thể bỏ qua. Trong số người Mỹ được khảo sát, 29% cảm thấy “rất căng thẳng” về mức tiết kiệm hiện tại của họ, trong khi 37% khác cảm thấy “hơi căng thẳng.” Tổng cộng, khoảng hai phần ba quốc gia đang trải qua lo lắng đáng kể về dự trữ tài chính của mình.

Mức độ căng thẳng cao nhất ở nhóm tuổi 35 đến 44 và 45 đến 54, với 35% và 36% báo cáo cảm thấy cực kỳ căng thẳng. Những người trung niên này, thường phải hỗ trợ gia đình và quản lý khoản vay thế chấp, cảm thấy áp lực giữa mức lương trì trệ và chi phí tăng cao. Ngược lại, thế hệ Baby Boomers từ 65 tuổi trở lên có khả năng thể hiện sự tự tin cao nhất (19% cảm thấy an toàn), phản ánh vị trí tiết kiệm trung bình mạnh mẽ hơn của họ.

Tại sao người Mỹ gặp khó khăn trong việc tiết kiệm?

Nhiều yếu tố hội tụ tạo ra khoản thiếu hụt tiết kiệm này. Chi phí sinh hoạt tăng cao, từ nhà ở đến thực phẩm, chiếm phần lớn ngân sách gia đình. Lãi suất tăng đã làm tăng các khoản nợ hàng tháng đối với những người có vay thế chấp hoặc vay ô tô. Tình hình việc làm không ổn định và mức tăng lương chậm hơn lạm phát càng làm hạn chế khả năng tiết kiệm. Đối với người trẻ, các khoản vay sinh viên tiêu tốn nguồn lực có thể dùng để xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp.

Phương pháp khảo sát—được thực hiện từ ngày 6 đến 9 tháng 12 năm 2024, với hơn 1.000 người trưởng thành trên toàn quốc—đưa ra một bức tranh dữ liệu đáng tin cậy về tình hình hiện tại. GOBankingRates đã sử dụng nền tảng khảo sát của PureSpectrum, đảm bảo chất lượng dữ liệu trên các nhóm dân số đa dạng.

Xây dựng nền tảng tài chính bền vững

Dù gặp nhiều thách thức, các chuyên gia vẫn đưa ra hướng dẫn cụ thể để cải thiện. Seth Diener, quản lý danh mục khách hàng tại Diener Money Management, nhấn mạnh cách tiếp cận phù hợp: “Số dư trong tài khoản séc và tiết kiệm phù hợp với tình hình tài chính của bạn là duy nhất. Đánh giá chi tiêu, sự ổn định thu nhập và khả năng chấp nhận rủi ro để xác định mức tiền bạn cảm thấy thoải mái giữ sẵn sàng.”

Đối với những người Mỹ muốn củng cố vị thế tài chính, Diener khuyên nên ưu tiên xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp. “Cố gắng có từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong tài khoản tiết kiệm như một quỹ dự phòng. Điều này giúp trang trải các chi phí bất ngờ mà không cần vay nợ. Nếu bạn còn dưới ba tháng chi phí đã tiết kiệm, hãy ưu tiên xây dựng quỹ này. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ đều giúp tăng trưởng tiết kiệm của bạn theo thời gian.” Cách tiếp cận từng bước này phù hợp về mặt tâm lý cho những người hiện tại còn hạn chế về số dư.

Về tài khoản séc, hướng dẫn vẫn đơn giản: duy trì từ một đến hai tháng chi phí sinh hoạt như một khoản dự phòng. Mức này giúp tránh phí thấu chi và giảm thiểu việc phải rút tiền từ tiết kiệm để trang trải các khoản chi hàng tháng. Đối với nhiều người Mỹ sống paycheck to paycheck, ngay cả đạt được mục tiêu nhỏ này cũng đòi hỏi lập ngân sách có ý thức và ưu tiên thu nhập.

Cuộc khảo sát nhấn mạnh rằng số người Mỹ có tài khoản tiết kiệm—và quan trọng hơn, số tiền họ duy trì—là chỉ số quan trọng về sức khỏe tài chính hộ gia đình và mức độ dễ bị tổn thương kinh tế. Xây dựng khả năng chống chịu, từng khoản gửi tiền một, vẫn là điều cần thiết và khả thi đối với những ai sẵn lòng ưu tiên xây dựng nền tảng tài chính vững chắc.