Tối đa hóa đầu tư Roth IRA của bạn để xây dựng tài sản lâu dài

Một trong những chiến lược thông minh nhất trong lập kế hoạch nghỉ hưu là phân bổ hợp lý các khoản đầu tư tốt nhất vào Roth IRA của bạn. Roth IRA hoạt động như một nơi trú ẩn thuế—khi bạn đủ 59½ tuổi, mọi khoản phân phối bạn rút ra đều hoàn toàn miễn thuế, và tất cả lợi nhuận mà các khoản đầu tư của bạn trải qua trên đường đi sẽ không bị đánh thuế. Điều này khiến tài khoản Roth IRA trở thành nơi lý tưởng để chứa các tài sản có khả năng tăng giá đáng kể hoặc tạo ra thu nhập lớn, vì ngoài tài khoản này, bạn sẽ phải chịu mức thuế thu nhập thông thường lên tới 37% đối với cổ tức và thuế lợi nhuận vốn lên tới 20%.

Tại sao Loại Tài khoản Quan trọng Bằng Cách Lựa Chọn Đầu Tư

Vị trí của các khoản đầu tư của bạn quan trọng không kém gì việc bạn chọn loại hình đầu tư. Trong suốt cuộc đời tài chính của mình, bạn có thể tích lũy nhiều loại tài khoản: Roth IRA với đóng góp sau thuế, các tài khoản truyền thống trước thuế như 401(k), và các tài khoản môi giới có tính thuế thông thường. Hầu hết mọi người không tối ưu hóa việc phân bổ các khoản đầu tư vào đâu, dẫn đến bỏ lỡ cơ hội tiết kiệm thuế không cần thiết.

Hãy nghĩ một cách chiến lược. Các khoản đầu tư trong Roth IRA của bạn nên ưu tiên các tài sản có tiềm năng tăng trưởng cao nhất hoặc tạo ra thu nhập cổ tức đáng kể. Các khoản giữ an toàn như tiền mặt, chứng chỉ tiền gửi, và trái phiếu đô thị miễn thuế thường nên để ở nơi khác—chúng không được hưởng lợi từ ưu đãi thuế của Roth. Bằng cách dành không gian trong Roth IRA cho các khoản đầu tư có khả năng sinh lợi cao, bạn tối đa hóa lợi ích đặc biệt của tài khoản này: xử lý lợi nhuận và phân phối hoàn toàn miễn thuế mãi mãi.

Quỹ Cổ Phiếu Tăng Trưởng Cao: Tiềm Năng Tăng Giá Tối Đa

Đối với nhà đầu tư chấp nhận biến động, các khoản đầu tư tập trung vào tăng trưởng mang lại lợi nhuận dài hạn hấp dẫn. Cổ phiếu tăng trưởng và các quỹ hướng tới tăng trưởng đến từ các công ty còn trẻ, đã thành lập, tái đầu tư lợi nhuận vào mở rộng thay vì trả cổ tức. Trong khi các cổ phiếu tăng trưởng riêng lẻ có rủi ro tập trung, các ETF và quỹ tương hỗ tập trung vào tăng trưởng phân tán rủi ro qua hàng trăm hoặc hàng nghìn khoản holdings.

Khi chọn các khoản đầu tư Roth IRA tốt nhất trong danh mục tăng trưởng, ưu tiên các quỹ quản lý thụ động hơn là quản lý chủ động. Các nhà quản lý chủ động thường tính phí cao hơn, làm giảm lợi nhuận, và hiếm khi vượt qua các quỹ thụ động. Các quỹ tăng trưởng có xu hướng biến động giá nhiều hơn so với danh mục cổ tức, nhưng đối với nhà đầu tư có tầm nhìn dài hạn và đủ kiên nhẫn chịu đựng các đợt giảm giá 30-50%, chúng là các phương tiện xây dựng của cải mạnh mẽ cho các khoản đầu tư Roth IRA.

Cổ Phiếu và Quỹ Cổ Tức: Chuyển Thu Nhập Miễn Thuế

Cổ phiếu cổ tức đặc biệt đáng xem xét cho Roth IRA của bạn. Các công ty đã trưởng thành, ổn định—đặc biệt là các “nhà quý tộc cổ tức” với hàng thập kỷ trả cổ tức đều đặn, tăng dần—cung cấp cả thu nhập ổn định lẫn khả năng tăng giá nhẹ. Ưu điểm quan trọng: cổ tức trong Roth IRA thoát khỏi thuế thu nhập thông thường mà chúng phải đối mặt trong các tài khoản có tính thuế.

Các quỹ cổ tức mang lại lợi ích tương tự với sự đa dạng hóa vượt trội. Dù qua ETF hoặc quỹ tương hỗ tập trung vào cổ tức, các khoản holdings này tạo ra các khoản phân phối hàng quý mà bạn có thể tái đầu tư và tích lũy mà không bị đánh thuế. Quỹ nhà quý tộc cổ tức mang lại sự ổn định của các công ty đã thành lập cộng với lợi thế tích lũy của Roth IRA. Thu nhập cổ tức có thể kích hoạt mức thuế liên bang 37% trong tài khoản có tính thuế, nhưng trong Roth IRA, chúng hoàn toàn không bị đánh thuế.

Quỹ Chỉ Số S&P 500: Tiếp Cận Thị Trường Đa Dạng

Các quỹ chỉ số S&P 500 và ETF theo dõi 500 công ty lớn nhất của Mỹ, cung cấp sự đa dạng rộng trong một khoản đầu tư duy nhất. Kết quả lịch sử rất ấn tượng: kể từ khi thành lập năm 1957, S&P 500 đã tạo ra trung bình khoảng 10% lợi nhuận hàng năm. Các quỹ này cũng phân phối cổ tức, mặc dù lợi suất thường thấp hơn các danh mục tập trung vào cổ tức—thường khoảng 1-2% so với 3% hoặc cao hơn của các quỹ cổ tức chuyên biệt.

Đối với nhiều nhà đầu tư, một quỹ S&P 500 trong Roth IRA là sự cân bằng tối ưu giữa tiềm năng tăng trưởng, đa dạng hóa và sự đơn giản. Lợi nhuận lịch sử mạnh mẽ được tích lũy hoàn toàn miễn thuế, và phần cổ tức của quỹ thoát khỏi các khoản thuế mà nếu không sẽ áp dụng trong các tài khoản có tính thuế.

Quỹ REITs (Quỹ Đầu Tư Bất Động Sản): Đa Dạng Hóa Ngoài Cổ Phiếu

REITs đầu tư vào các bất động sản tạo thu nhập hoặc các khoản vay bất động sản, và bắt buộc phải phân phối ít nhất 90% thu nhập chịu thuế cho cổ đông. Yêu cầu phân phối này khiến REITs trở nên kém hiệu quả về thuế ngoài môi trường Roth IRA—lợi tức cổ tức cao tạo ra nghĩa vụ thuế đáng kể trong các tài khoản môi giới truyền thống hoặc tài khoản không hưu trí. Trong Roth IRA, REITs trở thành các khoản đầu tư hiệu quả về thuế.

REITs cung cấp khả năng tiếp xúc với bất động sản mà không cần quản lý trực tiếp các tài sản. Bạn có thể đa dạng hóa ngoài thị trường cổ phiếu và trái phiếu, mặc dù các ngành riêng lẻ như văn phòng, trung tâm mua sắm, trung tâm dữ liệu có thể biến động. Các ETF REIT cung cấp sự đa dạng rộng hơn qua các loại hình bất động sản và khu vực địa lý. Khi xây dựng danh mục đầu tư Roth IRA tốt nhất, REITs xứng đáng nằm trong danh sách ưu tiên vì lợi tức của chúng xứng đáng được hưởng ưu đãi thuế miễn thuế.

Quỹ Trái Phiếu Cổ Tức Cao: Rủi Ro Cao, Thu Nhập Tăng

Các quỹ trái phiếu lợi suất cao (còn gọi là trái phiếu rác) mang lại lợi suất cao hơn nhiều so với trái phiếu đầu tư tiêu chuẩn, đi kèm rủi ro vỡ nợ cao hơn. Các quỹ này tạo ra các khoản phân phối lớn, sẽ bị đánh thuế thu nhập thông thường trong các tài khoản có tính thuế. Đối với nhà đầu tư có khả năng chấp nhận rủi ro phù hợp và có tầm nhìn dài hạn để vượt qua các chu kỳ vỡ nợ, trái phiếu lợi suất cao trong Roth IRA biến thu nhập bị đánh thuế nặng thành lợi nhuận miễn thuế.

Lý do đơn giản: nếu bạn chấp nhận rủi ro cao hơn của trái phiếu lợi suất cao, hãy bảo vệ khoản thu nhập đó trong Roth IRA thay vì để nó bị đánh thuế trong tài khoản môi giới thông thường. Tránh các quỹ trái phiếu đô thị trong Roth của bạn—vì trái phiếu đô thị đã miễn thuế tại cấp liên bang, giữ chúng trong tài khoản có ưu đãi thuế không mang lại lợi ích gì thêm và chỉ lãng phí không gian Roth IRA quý giá.

Những Khoản Không Nên Giữ Trong Roth IRA Của Bạn

Một số khoản đầu tư không phù hợp để đặt trong Roth IRA. Các tài sản bảo thủ như tiền mặt và chứng chỉ tiền gửi không nên chiếm dụng không gian quý giá của tài khoản—chúng phát triển rất chậm, vì vậy lợi ích thuế mang lại không đáng kể. Các khoản đầu tư cực kỳ rủi ro như penny stocks, tiền điện tử, và giao dịch ngoại tệ gây ra rủi ro không cần thiết cho tài sản hưu trí. Nếu một khoản đầu tư có thể mất một nửa giá trị trong một ngày, nó không phù hợp làm khoản giữ chính cho hưu trí, bất kể loại tài khoản.

Các quỹ theo mục tiêu ngày đến hạn là một lựa chọn trung gian. Các danh mục đa dạng này tự động chuyển từ tích cực sang bảo thủ theo tuổi tác của bạn, và Roth IRA chắc chắn bảo vệ lợi nhuận của chúng. Tuy nhiên, các nhà phê bình cho rằng các quỹ mục tiêu thường tính phí cao hơn so với tự quản lý và có thể phân bổ quá nhiều trái phiếu cho nhà đầu tư trẻ tuổi. Chúng phù hợp nhất với những người thích phương pháp không can thiệp nhiều thay vì tái cân đối danh mục tích cực.

Chiến Lược Chọn Lựa Các Khoản Đầu Tư Roth IRA Tốt Nhất Của Bạn

Công thức tối ưu hóa Roth IRA của bạn gồm ba bước. Đầu tiên, xác định các tài sản trong danh mục tổng thể của bạn sẽ tạo ra lợi nhuận cao nhất hoặc thu nhập đáng kể. Thứ hai, dành riêng không gian Roth IRA cho các vị trí có lợi nhuận cao, tạo thu nhập lớn. Thứ ba, phân bổ các khoản giữ an toàn hơn vào các tài khoản có tính thuế thấp hơn, nơi lợi nhuận thấp hơn ít bị ảnh hưởng bởi thuế.

Các tài sản có khả năng mang lại tăng trưởng đáng kể hoặc cổ tức cao—quỹ tăng trưởng, cổ phiếu cổ tức, quỹ cổ tức, quỹ chỉ số S&P 500, REITs, và trái phiếu lợi suất cao—là cốt lõi của các khoản đầu tư Roth IRA thông minh. Bằng cách kết hợp các tài sản hiệu quả nhất của bạn với cấu trúc tài khoản tối ưu về thuế, bạn biến Roth IRA thành công cụ xây dựng của cải mạnh mẽ như nó được thiết kế. Việc tích lũy miễn thuế qua nhiều thập kỷ sẽ trực tiếp chuyển thành an ninh hưu trí lớn hơn nhiều so với giữ các khoản đầu tư này trong các tài khoản có tính thuế.