Hiểu về Séc của Bên Thứ Ba: Những Điều Bạn Cần Biết

Khi ai đó viết séc cho bạn, bạn có nhiều lựa chọn hơn là chỉ gửi tiền vào tài khoản của chính mình. Một khả năng là ký phát séc đó cho người khác — một thực hành gọi là sử dụng séc của bên thứ ba. Phương pháp này cho phép bạn chuyển tiền trực tiếp mà không cần dựa vào các nền tảng thanh toán kỹ thuật số hoặc rút tiền tại ATM. Quá trình này khá đơn giản nhưng đòi hỏi bạn phải hiểu cách thức hoạt động cũng như những gì ngân hàng của bạn cho phép.

Điểm khác biệt của séc của bên thứ ba

Về cơ bản, một tấm séc truyền thống gồm hai bên: người phát hành séc (người trả tiền) và người nhận séc. Người nhận séc sau đó mang séc đến ngân hàng của họ để gửi hoặc đổi lấy tiền mặt. Lúc đó, số tiền sẽ bị trừ khỏi tài khoản của người phát hành.

Séc của bên thứ ba thay đổi động thái này bằng cách thêm một người nữa vào giao dịch. Khi bạn ký phát séc mà bạn nhận được cho người khác, người thứ ba đó sẽ có quyền gửi hoặc đổi lấy tiền mặt từ chính séc đó. Ví dụ, giả sử ai đó viết cho bạn một tấm séc trị giá 300 đô la để thanh toán một khoản nợ bạn đang có. Nếu bạn đang nợ bạn của mình đúng số tiền đó từ một khoản vay trước đó, bạn có thể ký phát séc đó cho họ. Bằng cách ký tên và ghi rõ tên họ ở mặt sau, bạn đã chuyển hướng số tiền đó cho họ mà không cần chạm vào tài khoản ngân hàng của chính mình.

Cơ chế ký phát và chuyển nhượng séc

Có nhiều loại séc có thể được chuyển hướng theo cách này. Séc cá nhân là phổ biến nhất, nhưng bạn cũng có thể ký phát séc của ngân hàng, séc đã được chứng nhận hoặc chính thức, thậm chí là séc lương — tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng bạn.

Ưu điểm chính của việc sử dụng séc của bên thứ ba là sự tiện lợi. Thay vì gửi tiền vào tài khoản của bạn rồi sau đó thực hiện chuyển khoản qua ngân hàng hoặc ứng dụng thanh toán di động, bạn chỉ cần đưa séc đã ký phát cho người nhận. Điều này tiết kiệm thời gian và loại bỏ các bước trung gian. Séc trở thành phương thức thanh toán trực tiếp giữa người phát hành ban đầu và người nhận cuối cùng.

Nhận được sự chấp thuận của ngân hàng: Bước quan trọng đầu tiên

Trước khi ký phát séc cho người khác, có một bước quan trọng mà nhiều người bỏ qua: kiểm tra với cả hai ngân hàng liên quan. Ngân hàng phát hành séc (ngân hàng của người trả tiền) và ngân hàng nơi người thứ ba dự định gửi séc đều có quyền chấp thuận hoặc từ chối giao dịch đó. Các tổ chức tài chính không bắt buộc phải xử lý séc của bên thứ ba, và chính sách của các ngân hàng có thể rất khác nhau.

Vì vậy, liên hệ với ngân hàng của người phát hành séc trước là một bước khôn ngoan. Hỏi xem liệu séc có thể ký phát cho bên thứ ba hay không. Tương tự, người mà bạn dự định ký phát séc cho họ cũng nên liên hệ ngân hàng của họ để xác nhận họ có thể chấp nhận và gửi séc đã ký phát hay không. Việc lấy sự đồng ý của cả hai tổ chức trước sẽ giúp tránh rắc rối trong quá trình chuyển nhượng. Nếu một trong hai ngân hàng từ chối, bạn sẽ cần gửi séc vào tài khoản của chính mình trước, rồi sau đó chuyển tiền cho bên thứ ba sau đó.

Hướng dẫn từng bước ký phát séc của bạn

Nếu ngân hàng của bạn chấp thuận, quá trình tạo séc của bên thứ ba khá đơn giản:

• Tìm phần “Ký phát séc tại đây” ở mặt sau của séc
• Ký tên bạn vào khu vực đó bằng chữ ký thông thường
• Ghi “Pay to the order of” theo sau là tên người nhận tiền
• Đưa séc đã ký phát cho người đó

Sau khi hoàn tất quá trình này và đưa séc cho bên thứ ba, trách nhiệm chuyển sang họ. Họ sẽ chịu trách nhiệm đảm bảo séc được gửi hoặc đổi lấy tiền mặt. Nếu séc bị mất hoặc bị đánh cắp sau khi ký phát, người viết séc ban đầu thường phải phát hành séc mới. Bạn có thể yêu cầu họ viết séc mới để bạn ký phát lại, hoặc để họ viết trực tiếp tên người thứ ba để tránh phải lặp lại quá trình này.

Nhận và đổi lấy séc đã ký phát

Nếu ai đó ký phát séc cho bạn, quá trình nhận tiền tương tự như xử lý một séc thông thường. Trước tiên, xác nhận hai điều: người nhận séc ban đầu đã ký tên ở mặt sau của séc, và họ đã ghi “Pay to the order of” theo sau là tên của bạn.

Sau khi xác nhận các chi tiết này, ký tên của bạn ngay dưới phần ký của họ. Sau đó, trình séc đến ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của bạn cùng với giấy tờ tùy thân có ảnh do chính phủ cấp. Lưu ý rằng một số ngân hàng có thể tính phí xử lý séc của bên thứ ba, vì vậy hãy hỏi về các khoản phí tiềm năng trước khi hoàn tất giao dịch.

Khi ngân hàng từ chối, bạn nên làm gì

Không phải ngân hàng nào cũng chấp nhận séc của bên thứ ba, điều này có thể khiến bạn phải tìm các phương án thay thế. Ban đầu, có thể bạn nghĩ đến việc đến ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng quen thuộc, nhưng nếu họ từ chối, bạn còn nhiều lựa chọn khác.

Một số ngân hàng cho phép bạn gửi séc đã ký phát qua ATM bằng công nghệ gửi séc qua di động. Ngoài ra, bạn có thể mở tài khoản mới tại tổ chức tài chính khác có chính sách chấp nhận séc của bên thứ ba thoải mái hơn. Các ngân hàng trực tuyến, đặc biệt, thường chấp nhận các loại séc này và có thể cung cấp tài khoản thanh toán không phí duy trì hàng tháng. Mở tài khoản mới chỉ để xử lý séc này có thể hơi quá mức, nhưng có thể rẻ hơn so với dịch vụ đổi séc lấy tiền mặt, vốn thường tính phí cao hơn.

Chuyển tiền mà không cần tài khoản ngân hàng truyền thống

Đối với những người không có tài khoản ngân hàng hoặc ít sử dụng dịch vụ ngân hàng — tức là chưa có hoặc ít có quan hệ ngân hàng — séc của bên thứ ba vẫn có thể dùng được, mặc dù các lựa chọn hạn chế hơn. Bạn có thể mang séc đến ngân hàng đã phát hành séc ban đầu và hỏi họ có thể đổi séc trực tiếp hay không, ngay cả khi bạn không có tài khoản tại đó. Một số tổ chức sẽ chấp nhận, nhưng nhiều nơi từ chối phục vụ khách không phải là khách hàng.

Dịch vụ đổi séc lấy tiền mặt là một lựa chọn khác, mặc dù như đã đề cập, phí có thể cao. Các nền tảng thanh toán kỹ thuật số mang lại giải pháp hiện đại hơn. Ví dụ, Cash App không yêu cầu người dùng phải có tài khoản ngân hàng và cho phép gửi séc qua di động. Tương tự, Venmo không bắt buộc phải có tài khoản ngân hàng nếu bạn liên kết thẻ ghi nợ trả trước với hồ sơ của mình — và cũng hỗ trợ chức năng gửi séc qua di động. Những ứng dụng này có thể là giải pháp thay thế phù hợp cho những người hoạt động ngoài hệ thống ngân hàng truyền thống.

Lựa chọn phù hợp cho tình huống của bạn

Trong thời đại các phương thức thanh toán kỹ thuật số và chuyển tiền nhanh, séc của bên thứ ba có thể trông như là di tích cũ. Tuy nhiên, chúng vẫn còn phù hợp trong một số trường hợp, và hiểu cách phát hành cũng như nhận séc đã ký phát là kiến thức thực tế cần có.

Các điểm quyết định chính khá đơn giản: Thứ nhất, xác định xem cả hai ngân hàng có chấp nhận séc của bên thứ ba hay không. Thứ hai, cân nhắc xem sự tiện lợi của việc ký phát séc có vượt trội rủi ro bị mất hoặc phải phát hành lại hay không. Thứ ba, xem xét liệu phương thức thanh toán kỹ thuật số có thể nhanh hơn và đơn giản hơn cho tình huống cụ thể của bạn hay không.

Nếu bạn thường xuyên gặp các trường hợp séc của bên thứ ba hoặc xử lý các giao dịch tài chính phức tạp, việc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính có thể giúp bạn xây dựng chiến lược phù hợp với mục tiêu tài chính tổng thể của mình. Các chuyên gia này có thể xem xét toàn diện tình hình tài chính của bạn và đề xuất các phương pháp tối ưu để gửi và nhận tiền một cách thuận tiện nhất.

Những điều cần nhớ khi quản lý séc

Khi xử lý séc của bên thứ ba, một số nguyên tắc tốt nhất cần ghi nhớ là: luôn xác minh chính sách của ngân hàng trước để tránh gặp rắc rối khi gửi tiền. Nhớ rằng, nếu bạn nhận séc đã ký phát, hãy để ngân hàng của bạn có thời gian xử lý trước khi tiêu hoặc rút tiền. Rút tiền quá sớm có thể dẫn đến phí thấu chi nếu séc bị từ chối thanh toán.

Xem xét chính sách gửi tiền và khả năng thanh toán của ngân hàng của bạn để biết chính xác thời điểm séc đã ký phát sẽ có thể rút được. Những biện pháp phòng ngừa này giúp séc của bên thứ ba hoạt động trơn tru như một phương thức chuyển tiền thay vì gây ra những rắc rối không mong muốn trong tài khoản tài chính của bạn.