Hiểu về mức tối đa của An sinh Xã hội: Những gì Thực sự cần để đạt được

Thực tế về mức tối đa trợ cấp An sinh xã hội năm 2026 mang lại cả cơ hội lẫn thách thức. Theo dữ liệu tháng 11 năm 2025 của Cơ quan An sinh xã hội, trong khi trung bình một người nghỉ hưu nhận khoảng hơn 2.000 đô la mỗi tháng, mức tối đa trợ cấp An sinh xã hội đạt 5.251 đô la mỗi tháng—gấp hơn hai lần thu nhập của người nghỉ hưu điển hình. Nhưng điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là: đạt được mức tối đa này là một mục tiêu cực kỳ khó khăn đối với phần lớn người lao động.

Ba điều kiện thiết yếu để đạt đỉnh trợ cấp An sinh xã hội

Để đủ điều kiện nhận khoản thanh toán tối đa hàng tháng, bạn phải đồng thời đáp ứng ba yêu cầu riêng biệt. Thứ nhất, bạn cần đã làm việc và đóng góp cho An sinh xã hội ít nhất 35 năm đầy đủ. Thứ hai, bạn phải hoãn yêu cầu hưởng trợ cấp cho đến tuổi 70. Thứ ba, suốt toàn bộ sự nghiệp, bạn cần duy trì thu nhập liên tục ở mức tối đa hoặc trên giới hạn thu nhập chịu thuế tối đa.

Hai điều kiện đầu dường như khá đơn giản. Cách tính trợ cấp An sinh xã hội của bạn dựa trên trung bình các khoản thu nhập trong 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn. Nếu bạn làm việc ít hơn số năm đó, các năm không có thu nhập sẽ được tính là 0, tự động làm giảm tổng số tiền trợ cấp của bạn. Mức trợ cấp tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ xác định số tiền bảo hiểm chính của bạn—tức là khoản thanh toán cơ bản của bạn. Để vượt qua mức này và nhận được tối đa có thể, bạn cần có kỷ luật chờ đợi đến tuổi 70 thay vì yêu cầu hưởng sớm hơn.

Thách thức về thu nhập: Nơi phần lớn mọi người thất bại

Yêu cầu thứ ba—liên tục đạt mức thu nhập chịu thuế tối đa—là trở ngại thực sự đối với người lao động phổ thông. Giới hạn thu nhập này, điều chỉnh hàng năm theo lạm phát, là 184.500 đô la vào năm 2026. Từ khóa quan trọng ở đây là “liên tục.” Không đủ chỉ để kiếm được mức này một, hai hoặc vài năm. Bạn phải duy trì mức thu nhập này suốt toàn bộ sự nghiệp làm việc của mình.

Để hiểu tại sao yêu cầu này lại khắt khe như vậy, hãy xem xét rằng cách đây 35 năm, vào năm 1991, giới hạn thu nhập chịu thuế tối đa chỉ là 53.400 đô la mỗi năm. Mức này đã tăng đáng kể qua các thập kỷ, có nghĩa là những người lao động kiếm sáu số trong giai đoạn đầu sự nghiệp vẫn chưa đạt được yêu cầu tương đương ngày nay. Cấu trúc trợ cấp tối đa được thiết kế có chủ đích để nằm ngoài tầm với của người có thu nhập trung bình—và đó là ý đồ của hệ thống.

Tiến bộ từng bước: Chiến lược thực tế để nhận thanh toán cao hơn

Trong khi mức tối đa toàn phần có thể không khả thi đối với phần lớn mọi người, điều này không nên khiến bạn nản lòng. Tiến bộ một phần trong bất kỳ yêu cầu nào trong ba yêu cầu này đều mang lại sự gia tăng ý nghĩa cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Hãy xem xét các điều chỉnh thực tế sau:

Tăng thu nhập dần dần. Ngay cả khi bạn không thể đạt 184.500 đô la mỗi năm, việc tăng thu nhập của bạn lên trên mức hiện tại sẽ tỷ lệ thuận với việc tăng tính toán trợ cấp suốt đời của bạn. Mỗi đô la bổ sung đều có giá trị trong công thức tính trợ cấp của bạn.

Hoãn yêu cầu hưởng trợ cấp một cách chiến lược. Có thể chờ đến tuổi 70 không khả thi trong tình huống của bạn, nhưng trì hoãn đến tuổi 67 thay vì yêu cầu hưởng sớm từ 62 sẽ tạo ra lợi ích đáng kể. Theo dữ liệu của Cơ quan An sinh xã hội năm 2024, trung bình người nghỉ hưu nhận khoảng 588 đô la nhiều hơn mỗi tháng khi chờ từ tuổi 62 đến 67—và khoảng cách này còn lớn hơn nữa khi đến tuổi 70.

Kéo dài thời gian làm việc. Nếu bạn hiện chưa đủ 35 năm làm việc, thêm vài năm nữa sẽ thay thế các năm không có thu nhập trong tính toán của bạn bằng thu nhập thực tế, trực tiếp nâng cao trợ cấp của bạn.

Con đường phía trước

Mức trợ cấp An sinh xã hội tối đa 5.251 đô la mỗi tháng tương đương khoảng 63.000 đô la mỗi năm—một khoản tiền thay đổi cuộc sống đối với nhiều người nghỉ hưu. Tuy nhiên, con đường đến mức tối đa này rất hẹp và đòi hỏi thu nhập cao liên tục, kiên nhẫn và sống lâu trong lực lượng lao động.

Thay vì tập trung vào mục tiêu không thể đạt được, hãy tập trung tối ưu hóa trong khả năng thực tế của bạn. Dù qua việc tăng thu nhập nhỏ, hoãn yêu cầu hưởng trợ cấp hoặc kéo dài thời gian làm việc, mỗi bước tiến của bạn đều tích tụ thành những khoản tăng thực tế hàng tháng. Ngay cả những điều chỉnh nhỏ—thêm 100-300 đô la vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn qua các lựa chọn chiến lược—cũng tạo ra sự khác biệt đáng kể trong an ninh nghỉ hưu của bạn.

Điều quan trọng nhất: bạn không cần phải đạt mức tối đa để cải thiện đáng kể kết quả của mình về An sinh xã hội.