Người lao động trung lưu trung bình cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?

Kế hoạch nghỉ hưu ngày càng trở nên phức tạp đối với các hộ gia đình trung lưu trung bình. Với sự không chắc chắn về An sinh xã hội và chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, việc xác định chính xác số tiền bạn cần tiết kiệm cho những năm sau khi nghỉ việc đòi hỏi nhiều hơn là chỉ dự đoán mò. Chuyên gia tài chính được chứng nhận Andrew Latham, biên tập viên quản lý tại SuperMoney, lưu ý rằng mặc dù không có câu trả lời chung cho tất cả — vì tình hình của mỗi người khác nhau dựa trên nợ nần, tài sản hiện có, di sản có thể nhận được và chi phí y tế dự kiến — có những khung phương pháp đã được chứng minh có thể hướng dẫn mục tiêu tiết kiệm của bạn.

Trung lưu tại Hoa Kỳ thường gồm các hộ gia đình có thu nhập khoảng từ 56.600 USD đến 169.800 USD mỗi năm, theo nghiên cứu của Pew Research Center. Hiểu rõ số tiền trung bình người trung lưu cần tích lũy đòi hỏi phải xem xét hai phương pháp lập kế hoạch nghỉ hưu đã được thiết lập.

Hệ số nhân 10x-12x Thu nhập

Các chuyên gia tài chính phổ biến khuyên rằng người lao động trung lưu trung bình nên tích lũy từ 10 đến 12 lần thu nhập hàng năm của họ trước tuổi nghỉ hưu. Tiêu chuẩn này chuyển thành các mục tiêu cụ thể tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn trong phạm vi trung lưu:

• Những người có thu nhập 56.600 USD mỗi năm nên hướng tới số tiết kiệm từ 566.000 USD đến 679.200 USD
• Những người có thu nhập cao hơn là 169.800 USD mỗi năm cần khoảng 1,7 triệu USD đến hơn 2 triệu USD

Những người nghỉ hưu với số tiền ít hơn khoảng 566.000 USD có thể đối mặt với những thách thức tài chính trong suốt những năm nghỉ hưu. Quy tắc này cung cấp một mức cơ sở đơn giản mà nhiều người sử dụng để đánh giá xem quỹ tiết kiệm hiện tại của họ có đang đi đúng hướng hay không.

Phương pháp Hệ số nhân Chi phí 25x

Một phương pháp cá nhân hóa hơn liên quan đến Quy tắc 25, tạo ra mục tiêu tùy chỉnh dựa trên chi phí nghỉ hưu thực tế của bạn thay vì một hệ số cố định. Cách thức hoạt động như sau:

Đầu tiên, tính toán chi phí nghỉ hưu hàng năm ước tính — thường khoảng 75% chi phí trước khi nghỉ hưu của bạn, vì bạn sẽ không còn chi tiêu cho các khoản liên quan đến công việc nữa. Tiếp theo, trừ đi các nguồn thu cố định dự kiến như An sinh xã hội hoặc lương hưu. Cuối cùng, nhân số tiền còn lại cần từ tiết kiệm của bạn với 25.

Ví dụ cho người trung lưu có thu nhập thấp:

• Chi phí hàng năm ở mức 75% của 56.600 USD = 42.450 USD
• Trừ đi An sinh xã hội dự kiến 20.000 USD = còn 22.450 USD cần từ tiết kiệm hàng năm
• 22.450 × 25 = 561.250 USD tổng số tiền cần tiết kiệm

Ví dụ cho người có thu nhập cao hơn:

• Chi phí hàng năm ở mức 75% của 169.800 USD = 127.350 USD
• Trừ đi An sinh xã hội dự kiến 30.000 USD = còn 97.350 USD cần từ tiết kiệm hàng năm
• 97.350 × 25 = 2,43 triệu USD tổng số tiền cần tiết kiệm

Phương pháp này giả định tỷ lệ rút tiền bền vững 4% hàng năm từ danh mục đầu tư của bạn, cho phép linh hoạt điều chỉnh dựa trên thực tế chi tiêu của bạn.

Xây dựng Kế hoạch Nghỉ hưu Cá nhân của Bạn

Điều quan trọng thực sự, theo Latham, không phải là đạt được một con số tùy ý nào đó mà là tạo ra một kế hoạch thực tế phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Mục tiêu tiết kiệm của người trung lưu trung bình nên phản ánh mức nợ cụ thể, di sản dự kiến, các yếu tố về sức khỏe và mục tiêu phong cách sống khi nghỉ hưu của họ. Thay vì xem các con số này như những mục tiêu cứng nhắc, hãy sử dụng chúng như những điểm khởi đầu cho kế hoạch tài chính sâu hơn, phù hợp với tình hình riêng của bạn.