Ngừng mất tiền vì RMDs: Một giải pháp đơn giản mà người nghỉ hưu bỏ lỡ

Tiết kiệm cho hưu trí trong IRA truyền thống hoặc 401(k), thay vì Roth, có thể trông có vẻ là một ý tưởng tốt khi bạn muốn giảm thiểu hóa đơn thuế của mình. Nhưng các kế hoạch nghỉ hưu truyền thống đi kèm với một nhược điểm lớn. Không chỉ các khoản rút tiền phải chịu thuế, mà cuối cùng bạn có thể phải rút tiền ngay cả khi không muốn.

Những khoản rút tiền bắt buộc đó được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc, hay RMDs. Và chúng bắt đầu từ tuổi 73 hoặc 75, tùy thuộc vào năm sinh của bạn.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

RMD có thể gây ra nhiều vấn đề cho bạn khi nghỉ hưu. Không chỉ có thể đẩy bạn vào mức thuế cao hơn, mà còn có thể làm tăng phí Medicare của bạn bằng cách khiến bạn phải chịu các khoản phụ phí gọi là IMRAAs, hoặc các khoản điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập.

Tin tốt là gì? Có một bước bạn có thể thực hiện để giảm RMD khi nghỉ hưu. Nhưng bạn sẽ cần lên kế hoạch từ trước để thực hiện điều đó.

Rút tiền trước RMD là một giải pháp tốt

Chuyển đổi Roth là một lựa chọn tốt để thoát khỏi RMD hoặc giảm thiểu chúng. Nhưng nhiều người chờ đến phút chót để thực hiện chuyển đổi Roth và cuối cùng chuyển một khoản tiền lớn cùng lúc ra khỏi tài khoản hưu trí truyền thống. Điều này thường tạo ra một hóa đơn thuế rất lớn.

Hơn nữa, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, việc thực hiện một chuyển đổi Roth lớn trong một năm có thể khiến bạn gặp rủi ro về IRMAA Medicare. Vì vậy, một lựa chọn tốt hơn có thể là thực hiện các chuyển đổi của bạn theo thời gian.

Một lựa chọn khác mà nhiều người bỏ qua? Thay vì thực hiện chuyển đổi, đơn giản là rút tiền từ IRA hoặc 401(k) của bạn trước khi bắt đầu RMD.

Giả sử bạn phải bắt đầu rút RMD ở tuổi 73 nhưng bạn nghỉ hưu ở tuổi 65. Trong khoảng thời gian tám năm đó, thu nhập của bạn có thể khá thấp và do đó nằm trong mức thuế thấp hơn.

Nếu bạn rút tiền từ IRA hoặc 401(k) trong thời gian đó, bạn sẽ có ít tiền hơn phải chịu RMD sau này. Bạn có thể tái đầu tư số tiền bạn rút ra để không bị lãng phí.

Nếu bạn thực hiện các khoản rút trong một năm có thu nhập thấp, không chỉ có thể mức thuế của bạn không tăng quá nhiều, mà còn có thể tránh được việc đẩy thu nhập của bạn vào vùng IRMAA. Vì vậy, tổng thể, đây là một chiến lược có thể giúp bạn tránh được nhiều rắc rối tài chính.

Lên kế hoạch từ sớm để thành công tối đa

Một lý do khiến người lớn tuổi gặp rắc rối với RMD là họ thức dậy vào phút chót và nhận ra rằng họ chỉ còn một hoặc hai năm nữa là đến thời điểm phải rút các khoản bắt buộc lớn. Một lựa chọn tốt hơn? Lập kế hoạch từ sớm.

Hợp tác với chuyên gia tài chính để xác định thời điểm thực hiện chuyển đổi Roth hoặc rút tiền từ kế hoạch nghỉ hưu truyền thống nhằm tối đa hóa các năm thu nhập thấp hơn. Điều này có thể giúp bạn tránh được nhiều căng thẳng tài chính (và thuế lớn) về sau.