Xây dựng giá trị ròng của bạn ở tuổi 30: Mục tiêu và thời gian biểu

Việc bước vào tuổi 30 mang lại một cột mốc tài chính quan trọng — đây là thời điểm giá trị ròng của bạn ở tuổi 30 trở thành một thước đo rõ ràng về tiến trình tài chính của bạn. Dù bạn đang điều hướng sự phát triển nghề nghiệp, bắt đầu xây dựng gia đình hay quản lý khoản vay thế chấp, việc hiểu rõ vị trí tài chính của mình là điều quan trọng hơn bao giờ hết. Nhưng câu hỏi thực sự là: giá trị ròng khỏe mạnh ở tuổi 30 thực sự trông như thế nào?

Giá Trị Ròng Là Gì Và Tại Sao Nó Quan Trọng

Hãy bắt đầu với những điều cơ bản. Giá trị ròng của bạn đơn giản là tổng tài sản trừ đi tổng nợ phải trả — về cơ bản, là những gì bạn sở hữu trừ đi những gì bạn nợ. Theo Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), con số này có ý nghĩa hơn nhiều so với thu nhập của bạn khi đo lường sức khỏe tài chính thực sự.

Giá trị ròng của bạn có thể kể một trong ba câu chuyện. Một giá trị ròng dương nghĩa là bạn còn tài sản sau khi đã trả hết nợ — đây là kịch bản lý tưởng. Giá trị ròng bằng không nghĩa là tài sản và nợ của bạn cân bằng nhau, không còn khoản dự phòng tài chính nào. Một giá trị ròng âm cho thấy bạn nợ nhiều hơn những gì bạn sở hữu, điều này tạo ra sự dễ tổn thương về tài chính.

Dữ liệu mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang năm 2023 cho thấy xu hướng tích cực. Giữa năm 2019 và 2022, giá trị ròng đã tăng ở tất cả các nhóm tuổi, đặc biệt là nhóm dưới 35 tuổi — giá trị trung bình và trung vị của giá trị ròng hơn gấp đôi. Tuy nhiên, nhóm tuổi trẻ này vẫn là nhóm ít giàu nhất tổng thể, với giá trị ròng trung vị là 39.000 đô la và trung bình là 183.500 đô la.

Phạm Vi Mục Tiêu Cho Tuổi 30: Bạn Nên Ở Đâu?

Các chuyên gia tài chính có nhiều quan điểm khác nhau về giá trị ròng ở tuổi 30, nhưng có sự đồng thuận đáng ngạc nhiên về những gì phù hợp.

Mốc Không Có Giá Trị Ròng

Theo Jay Zigmont, Tiến sĩ, nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và sáng lập của Childfree Wealth, đạt được giá trị ròng bằng không trong tuổi 30 nên là mục tiêu ban đầu của bạn. Điều này có thể nghe có vẻ phản trực giác, nhưng loại bỏ tất cả các khoản nợ không phải thế chấp là bước nền tảng hướng tới tự do tài chính. Với lãi suất thẻ tín dụng vượt quá 20%, việc trả hết nợ thường mang lại lợi nhuận tốt hơn so với các chiến lược đầu tư. Con đường này khá rõ ràng: đặt ra ngân sách thực tế và cam kết thanh toán đều đặn hàng tháng.

Phạm Vi 25.000–100.000 Đô La

Crissi Cole, CEO của Penny Finance, đề xuất một mục tiêu tinh tế hơn: hướng tới giá trị ròng từ 25.000 đến 100.000 đô la khi bạn bước vào tuổi 30. Lý luận của cô rất thuyết phục. Nếu bạn không tiết kiệm gì khác và nghỉ hưu ở tuổi 65 với 100.000 đô la trong một tài khoản hưu trí đa dạng, lợi nhuận kép có thể đạt khoảng 1 triệu đô la. Đối với những người tiết kiệm 500 đô la mỗi tháng cho hưu trí, 25.000 đô la là một mốc có thể đạt được. Ngay cả khi bạn đang ở mức giá trị ròng bằng không hoặc âm — chào mừng các khoản vay sinh viên — bạn vẫn còn đủ thời gian để điều chỉnh.

Ba Tiêu Chuẩn Đánh Giá Xây Dựng Giàu Có

Các phương pháp tiếp cận khác nhau phù hợp với từng người. Peter Earle, nghiên cứu viên cao cấp tại Viện Nghiên cứu Kinh tế Mỹ, nhấn mạnh ba khung tham chiếu mà nhiều người sử dụng để đánh giá vị thế tài chính của mình.

Quy Tắc 2x Thu Nhập

Tiêu chuẩn đơn giản này đề xuất giá trị ròng của bạn nên gấp đôi thu nhập hàng năm. Nếu bạn kiếm 60.000 đô la mỗi năm, hãy hướng tới 120.000 đô la giá trị ròng khi bạn bước vào tuổi 30. Đây là một hệ số nhân đơn giản phù hợp với khả năng kiếm tiền của bạn.

Quy Tắc 30x Chi Phí Hàng Tháng

Cách tiếp cận này tập trung vào chi tiêu hơn là thu nhập. Nếu chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn là 3.000 đô la, mục tiêu là có giá trị ròng ít nhất 90.000 đô la. Quy tắc này nhấn mạnh rằng của cải của bạn nên tương đương 30 lần chi phí sinh hoạt thực tế, cung cấp một quỹ dự phòng tài chính đủ dùng trong 30 tháng nếu cần.

Tỷ Lệ Nợ Trên Giá Trị Ròng

Một cách nhìn thứ ba xem xét tỷ lệ nợ. Nợ tiêu dùng của bạn — thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và các nghĩa vụ không phải thế chấp khác — không nên vượt quá 25% giá trị ròng của bạn. Với một người có giá trị ròng 100.000 đô la, điều này có nghĩa là giữ nợ tiêu dùng dưới 25.000 đô la.

Tất nhiên, thực tế rất đa dạng. Tình trạng hôn nhân, tiến trình sự nghiệp, chi phí khu vực và tham vọng cá nhân đều ảnh hưởng đến việc tiêu chuẩn nào phù hợp với tình hình của bạn.

Các Con Đường Chiến Lược Để Tăng Tốc Giá Trị Ròng

Vậy làm thế nào để bạn thực sự đạt được các mục tiêu này trong tuổi 30?

Phương Pháp Đầu Tư Ổn Định

Peter Earle nhấn mạnh sức mạnh của sự nhất quán hơn là rủi ro liều lĩnh. Tiết kiệm chỉ 5 đô la mỗi ngày trong tuần — một cam kết nhỏ là 100 đô la mỗi tháng — đầu tư với lãi suất 4% hàng năm, cộng dồn hàng ngày, sẽ tăng lên khoảng 16.230 đô la sau một thập kỷ. Chìa khóa là kiên trì và duy trì đều đặn thay vì săn lùng các cơ hội biến động.

Chiến Lược IRA

Matt Willer, giám đốc điều hành tại Phoenix Capital, khuyên tập trung vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Người đi làm toàn thời gian thường có thể đóng góp 6.500 đô la mỗi năm vào IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Giả sử lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm qua các chu kỳ thị trường, một người 30 tuổi cam kết tối đa hóa đóng góp IRA hàng năm có thể tích lũy khoảng 132.000 đô la trong IRA khi đến tuổi 35, và hơn 225.000 đô la khi 35 tuổi. Thực hiện đều đặn qua thời gian và kỷ luật, hầu hết mọi người có thể đạt được số dư hưu trí đáng kể mà không cần phải chấp nhận rủi ro tài chính quá lớn.

Kết Luận: Tuổi 30 Là Bệ Phóng Cho Tương Lai

Giá trị ròng của bạn ở tuổi 30 là một điểm kiểm tra tài chính, không phải là đích đến cuối cùng. Dù bạn hướng tới mục tiêu giá trị ròng bằng không để loại bỏ nợ, hay nhắm tới phạm vi 25.000–100.000 đô la như một mục tiêu tiết kiệm, hoặc áp dụng một trong ba tiêu chuẩn để phù hợp với hoàn cảnh riêng, điều quan trọng nhất là có ý thức và kiên trì. Bắt đầu từ nơi bạn đang đứng, chọn một khung tham chiếu phù hợp với hoàn cảnh của mình và cam kết tiến bộ đều đặn. Tuổi 30 là giai đoạn quan trọng để lợi dụng sức mạnh của lãi kép và khả năng tăng thu nhập, tạo đà cho sự phát triển tài chính bền vững trong tương lai.