Tại sao người Mỹ ngày càng chuyển sang vay cá nhân: 3 lý do chính đằng sau xu hướng này

Vay cá nhân đã trở thành một công cụ tài chính phổ biến đối với hàng triệu người Mỹ, tuy nhiên hầu hết mọi người không nhận thức rõ về sự đa dạng của các lý do đằng sau những quyết định vay mượn này. Dù là để xử lý nợ quá hạn, giải quyết các sửa chữa nhà cấp bách hay đối phó với các tình huống khẩn cấp bất ngờ, các lý do mọi người vay tiền vượt xa những gì nhiều người nghĩ. Hiểu rõ lý do tại sao cá nhân lại tìm đến vay tiền có thể giúp bạn xác định xem phương án vay này có phù hợp với tình hình tài chính của chính bạn hay không.

Thực tế về áp lực tài chính

Trước khi đi vào các lý do cụ thể, đáng để hiểu bối cảnh rộng hơn. Dữ liệu mới nhất từ CBS News cho thấy phần lớn người Mỹ thiếu khoản dự phòng tài chính để xử lý một khoản chi phí khẩn cấp nhỏ khoảng 1000 đô la. Thực tế này đã tạo ra nhu cầu lớn về các giải pháp vay linh hoạt, khiến vay cá nhân ngày càng trở thành lựa chọn phổ biến ở mọi mức thu nhập. Khi các tài khoản tiết kiệm truyền thống không đủ, nhiều hộ gia đình chọn vay cá nhân như một cách thực tế để bù đắp các khoản thiếu hụt tài chính bất ngờ.

Tích hợp nợ: Lý do hàng đầu để vay cá nhân

Trong tất cả các lý do mọi người vay tiền, việc hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao chiếm vị trí hàng đầu. Theo Dennis Shirshikov, giảng viên tài chính tại City University of New York và trưởng bộ phận tăng trưởng và kỹ thuật tại GrowthLimit, việc hợp nhất nợ vẫn là động lực chính thúc đẩy các đơn xin vay cá nhân.

Các con số cho thấy rõ ràng. Ví dụ điển hình: một người có nhiều thẻ tín dụng với lãi suất dao động từ 24% đến 29% có thể tái cấp vốn khoản nợ này thành một khoản vay cá nhân duy nhất với lãi suất chỉ từ 8% đến 15%. Một bước đi đơn giản này giúp hợp lý hóa tài chính đáng kể. Robert Macoviak, chủ tịch của Oyer, Macoviak and Associates, đã chứng kiến nhiều trường hợp như vậy trong thực hành của mình. “Tôi thường thấy khách hàng đang chật vật với nợ thẻ tín dụng, họ vay cá nhân để hợp nhất tất cả thành một khoản thanh toán dễ quản lý hơn,” Macoviak giải thích.

Ảnh hưởng có thể rất lớn. Một khách hàng của Macoviak đã hợp nhất 47.000 đô la nợ thẻ tín dụng thành một khoản vay cá nhân duy nhất. Kết quả là, các khoản thanh toán hàng tháng giảm 340 đô la, trong khi khách hàng tiết kiệm hơn 18.000 đô la tiền lãi trong vòng năm năm trả nợ. Những con số này cho thấy tại sao việc hợp nhất nợ lại là lý do mạnh mẽ khiến người ta vay tiền.

Sửa chữa nhà: Khi vay cá nhân vượt trội hơn các lựa chọn vay thế chấp

Một lý do quan trọng khác để vay cá nhân là để xử lý các nhu cầu sửa chữa nhà cấp bách. Thay vì sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà qua khoản vay thế chấp hoặc hạn mức tín dụng, nhiều chủ nhà thích sự linh hoạt mà vay cá nhân mang lại.

Macoviak cho biết khách hàng thường dùng vay cá nhân cho các sửa chữa quan trọng như thay mái nhà hoặc sửa hệ thống HVAC. Phương pháp này đặc biệt hấp dẫn đối với những chủ nhà chưa tích lũy nhiều vốn chủ sở hữu hoặc muốn giữ lại để dùng cho mục đích khác. Vay cá nhân có quy trình phê duyệt nhanh hơn, ít rắc rối hơn so với các lựa chọn vay thế chấp—điều này rất quan trọng khi đối mặt với các tình huống cấp bách như hệ thống điều hòa hỏng trong mùa hè hoặc mái nhà bị rò rỉ đe dọa gây thiệt hại cấu trúc thêm.

Lợi ích không chỉ dừng lại ở tốc độ. Vay cá nhân thường có lãi suất cố định và lịch trình trả nợ rõ ràng, giúp dễ dàng lập ngân sách. Như Macoviak nhấn mạnh, “Điều này giúp bảo vệ vốn chủ sở hữu trong nhà của họ trong khi vẫn giải quyết các nhu cầu cấp bách có thể ảnh hưởng đến bảo hiểm nhà của họ.” Bằng cách giữ nguyên vốn chủ sở hữu, chủ nhà duy trì khoản dự phòng tài chính cho các tình huống thực sự khẩn cấp.

Chi phí khẩn cấp: Yếu tố bất ngờ thúc đẩy nhu cầu vay cá nhân

Hóa đơn y tế, sửa chữa xe gấp và các gián đoạn thu nhập bất ngờ khiến nhiều người Mỹ phải vay mượn. Những hoàn cảnh này là lý do quan trọng khiến người ta vay tiền, đặc biệt khi khoản tiết kiệm không đủ.

Trong các tình huống căng thẳng cao, tốc độ tiếp cận vốn trở nên cực kỳ quan trọng. Vay cá nhân cung cấp khả năng tiếp cận tiền nhanh hơn so với các phương thức vay khác, với ít thời gian để lập kế hoạch. Khác với thẻ tín dụng thường mang lãi suất hai chữ số, vay cá nhân mang lại cách quản lý chi phí hợp lý hơn để xử lý các khoản chi đột xuất. Thêm vào đó, phần lớn các khoản vay cá nhân là không thế chấp, giúp người vay tránh phải cắm cố định tài sản làm đảm bảo—một sự nhẹ nhõm khi đang phải đối mặt với khủng hoảng.

Khả năng vay nhanh trong khi kiểm soát chi phí hiệu quả khiến vay cá nhân trở thành lựa chọn thực dụng trong các tình huống khẩn cấp. Việc dành thời gian chọn khoản vay có điều khoản minh bạch giúp giải quyết các vấn đề cấp bách ngay lập tức đồng thời duy trì ổn định tài chính lâu dài.

Đưa ra quyết định vay cá nhân phù hợp

Trước khi cam kết vay cá nhân, cần xem xét kỹ lưỡng một số yếu tố. Tính toán tổng chi phí bao gồm tất cả các khoản phí, không chỉ lãi suất. Đảm bảo khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với ngân sách của bạn mà không gây thêm áp lực. Cân nhắc cách khoản vay mới ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, đặc biệt nếu dự định mua nhà hoặc xe trong tương lai gần.

Những yếu tố này giúp biến vay cá nhân từ một giải pháp tạm thời thành một công cụ tài chính chiến lược. Bằng cách hiểu rõ các lý do chính khiến người ta vay tiền và đánh giá xem tình hình của bạn có phù hợp với các mục đích này hay không, bạn có thể đưa ra quyết định vay mượn sáng suốt, phù hợp với mục tiêu tài chính của mình.

Bài viết này nhằm cung cấp thông tin và không thay thế tư vấn tài chính chuyên nghiệp. Hãy tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính trước khi quyết định vay mượn.