Tỷ lệ nợ trên tổng tài sản cá nhân hợp lý là bao nhiêu

Tỷ lệ tài sản/nợ cá nhân có phần hợp lý

Gần đây, vụ cháy “đường chết”, đặc biệt là nguy cơ trượt tầng lớp ở Hoa Kỳ, có liên quan đến tỷ lệ tiết kiệm thấp ở Hoa Kỳ, chi tiêu trung bình hàng năm của các hộ gia đình Mỹ chiếm khoảng 80% thu nhập và ngưỡng tiêu dùng cơ bản của tầng lớp trung lưu cao (thuế bất động sản, bảo hiểm y tế, chi phí sinh hoạt).
Các hộ gia đình Trung Quốc nhìn chung có tỷ lệ tiết kiệm cao và ngưỡng tiêu dùng cơ bản thấp, nhưng đối với những gia đình có lượng nhà ở và hàng hóa lớn, với sự điều chỉnh mạnh mẽ của giá nhà ở, một số gia đình đã tiếp cận hoặc bước vào vốn chủ sở hữu âm, và nếu có thất nghiệp thì rất dễ gây ra sự đứt gãy của chuỗi vốn, đó sẽ là nguyên nhân khiến một số gia đình trung lưu lo lắng.
Làm thế nào để tránh nguy cơ sụt giảm lớp, nợ phải trả hợp lý là rất quan trọng, vậy tỷ lệ tài sản cá nhân - nợ phải trả hợp lý như thế nào? Đây là câu trả lời của Yuanbao:

Tỷ lệ tài sản-nợ cá nhân thường được khuyến nghị kiểm soát trong khoảng 30% ~ 50% và tốt nhất là không vượt quá 60%.

1. Công thức tính và ý nghĩa
   Tỷ lệ tài sản cá nhân = (tổng nợ phải trả cá nhân÷ tổng tài sản cá nhân) x 100%
   Trong số đó:
   Tổng nợ phải trả: bao gồm tất cả các khoản nợ cần trả nợ, chẳng hạn như thế chấp, vay mua ô tô, nợ thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng và vay trực tuyến;
   Tổng tài sản: bao gồm tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, bất động sản (theo định giá thị trường hiện tại), phương tiện (theo định giá thị trường hiện tại), cổ phiếu, quỹ và các tài sản đầu tư khác.
   Thông qua tỷ lệ này, bạn có thể trực quan xem mình đã vay tiền bao nhiêu tài sản.

2. Ý nghĩa của các khoảng thời gian khác nhau
   1、<30%：财务非常稳健
   Áp lực nợ thấp và khả năng chống rủi ro mạnh, nhưng nó có thể không tận dụng hết đòn bẩy lãi suất thấp (chẳng hạn như thế chấp) để tăng tài sản hoặc lợi nhuận.

3. 30% ~ 50%: Hầu hết các cá nhân và gia đình đều nằm trong phạm vi hợp lý, không chỉ có thể cải thiện cuộc sống của họ (chẳng hạn như mua nhà hoặc xe hơi) thông qua khoản nợ vừa phải mà còn không gây áp lực quá mức cho dòng tiền.

4. 50% ~ 70%: Nợ cao, bạn cần chú ý đến áp lực trả nợ, rà soát lại cơ cấu nợ (cho dù chủ yếu là cho vay tiêu dùng lãi suất cao, cho vay trực tuyến, v.v.) để tránh khó khăn khi thu nhập biến động.

5. 70%: Nó thuộc phạm vi rủi ro cao, độ co giãn tài chính rất yếu, một khi thu nhập giảm hoặc tài sản mất giá thì rất dễ rơi vào tình trạng “mất khả năng thanh toán” hoặc rủi ro quá hạn, các ngân hàng và các tổ chức khác thường nghĩ rằng rủi ro lớn hơn.

6. Điều chỉnh theo tình hình của riêng bạn

7. Những người có thu nhập ổn định và tài sản chất lượng cao hơn (chẳng hạn như bất động sản trong khu vực cốt lõi) có thể được nới lỏng một cách thích hợp đến khoảng 50%;

8. Đối với những người có thu nhập biến động lớn và nợ phải trả chủ yếu là cho vay tiêu dùng lãi suất cao hoặc cho vay trực tuyến, nên cố gắng kiểm soát trong phạm vi 30%;

9. Nếu đã vượt quá 60%, trước tiên bạn nên trả các khoản nợ lãi suất cao, giảm tiêu dùng không cần thiết và cố gắng tăng thu nhập hoặc tài sản
   Giảm dần tỷ lệ nợ trở lại phạm vi an toàn.
   Bạn có thể tính tỷ lệ tài sản-nợ phải trả của mình theo công thức trên, sau đó kết hợp ổn định thu nhập và cấu trúc nợ phải trả để xác định xem có cần điều chỉnh hay không.

Kết hợp với câu trả lời của Yuanbao, tôi vỗ đầu và đưa ra một dòng cảnh báo về tỷ lệ nợ cá nhân khi mua nhà:

1. Tỷ lệ nợ cá nhân là 50% là đường màu vàng và 60% là đường màu đỏ.
   Đòn bẩy cho tiêu dùng lớn lên đến 50%, và nếu không được thực hiện sau 50%, bảng cân đối kế toán sẽ bắt đầu thu hẹp sau khi tiêu thụ hơn 60%.
2. Tỷ lệ nợ cá nhân thường được ước tính mỗi năm một lần và cần được ước tính kịp thời trong trường hợp có quyết định hoặc thay đổi lớn.
3. Các tiêu chuẩn thẩm định và định giá tài sản:
   Bất động sản có giá giảm 80% so với giá thị trường;
   cổ phiếu, quỹ, trái phiếu chuyển đổi được chuyển đổi theo tỷ lệ chuyển đổi tài sản đảm bảo của công ty chứng khoán, hoặc cổ phiếu giảm 70% và giảm 90% cơ sở;
   Các khoản vay cá nhân hoặc tư nhân được tính ở mức giảm 50% và những người không trả nợ trong hơn một năm được tính là vỡ nợ;

Ví dụ:

1. Quyết định mua nhà của tầng lớp trung lưu (dữ liệu là ước tính)
   Một gia đình lao động 30+ ở thành phố hạng nhất, một con, không có nhà cho thuê (thuê 70.000), thu nhập hàng năm 35, chi phí hàng năm 20, đặt cọc tiền mặt 100, cha mẹ có thể hỗ trợ tối đa 100, sẵn sàng mua nhà.
   Ba năm trước, tổng giá mua là 500 (tương tự như nhà thuê), trả trước là 150, thanh toán hàng tháng là 1,7, thanh toán hàng năm là 20 và chi phí là 33, và dự kiến thu nhập và giá nhà ở sẽ tăng.
   Đầu tiên, hãy tính toán xem bạn có nên mua nó vào thời điểm đó hay không:
   Xem xét hỗ trợ cha mẹ 100, tổng tài sản 500×0,8 + 50 = 450 (nếu nhà là 550 theo giá thị trường), tổng nợ phải trả 350, tỷ lệ nợ 350÷450 = 78% (nếu nhà là 63% theo giá thị trường)
   Không ai trong số họ nên được mua.
   Tình hình hiện tại:
   Nếu tiền lương tăng nhẹ, giá nhà là 350, nợ là 320, khoản thanh toán hàng tháng là 1,45, thu nhập hàng năm là 40, các chi phí khác ngoài nhà ở là 15, tiền mặt là 65 và tỷ lệ nợ là 320÷345 = 92% (nhà là 77% theo giá thị trường), và tình hình nghiêm trọng hơn;
   Nếu tiền lương giảm nhẹ, giá nhà là 350, khoản nợ là 320, khoản thanh toán hàng tháng là 1,45, thu nhập hàng năm là 30, các khoản chi phí ngoại trừ nhà ở là 12, tiền mặt là 50, tỷ lệ nợ là 320÷330 = 97% (nhà là 80% theo giá thị trường), và khoản nợ cao hơn;
   Tôi không thể tưởng tượng được tình trạng thất nghiệp.

Theo vạch màu vàng 50%, tổng giá tối đa của ngôi nhà bạn mua năm đó là bao nhiêu? Trả trước 2 triệu có thể mua 3,33 triệu, 133/(333×0,8) = 50%, nếu căn nhà được định giá theo giá thị trường thì tổng giá mua tối đa là 4 triệu.

2. Đầu tư của tầng lớp trung lưu bảo thủ có thể học hỏi từ lằn ranh đỏ 5060 không?
   Các gia đình trung lưu, tài sản cố định ròng 100, tiền mặt 100, muốn tài trợ cho các giao dịch.
   Nếu bạn mua một cơ sở rộng (chỉ đơn giản là định giá theo giá thị trường), theo đường màu vàng 50, khoản tài chính tối đa là 200 và phần tiền mặt là đòn bẩy gấp 3 lần, điều này rõ ràng là quá rủi ro; Chỉ xem xét phần tiền mặt, theo đường 50 màu vàng, đòn bẩy tối đa 100, gấp 2 lần đòn bẩy, vẫn quá rủi ro.
   Nói tóm lại, 5060 rõ ràng không phù hợp với các khoản đầu tư rủi ro thấp.

Từ đây có thể thấy rằng trên thực tế, đường đỏ 5060 đã khá đòn bẩy, đối với mục đích tiêu dùng, hỗ trợ dòng tiền có thể coi 50 để mua nhà, nếu với mục đích đầu tư thì 50 để mua nhà nên là chiến lược rủi ro cao, may mắn thay, chỉ cần dòng tiền được hỗ trợ thì nhà nói chung sẽ không bị thanh lý.

3. Kế hoạch mua nhà rủi ro thấp

Mua một ngôi nhà có thể thanh toán đầy đủ, đầu tư rủi ro thấp trong một phần thanh toán, trả hết khoản vay khi khoản đầu tư tăng gấp đôi và trả một phần khi số tiền lớn và cơ hội rủi ro thấp nhỏ.

Nếu nhà có diện tích nhỏ, không đủ vốn, dòng tiền tốt, cần cải thiện, trước tiên bạn có thể thuê một diện tích lớn, sau đó mua khi số tiền gần đầy đủ. Không đủ lượng đầy đủ có thể hiểu là không đạt đến khả năng tiêu thụ.