Bạn cần $2 triệu để nghỉ hưu và ‘hầu như không ai gần được,’ Giám đốc điều hành BlackRock cảnh báo, một vấn đề mà thế hệ X sẽ khiến ‘khó khăn và khắc nghiệt hơn’

Larry Fink gửi thông điệp thẳng thắn đến người Mỹ: bạn chưa tiết kiệm đủ để nghỉ hưu một cách thoải mái, giám đốc điều hành tỷ phú của BlackRock viết trong thư cổ đông hàng năm năm 2025 của mình.

Video đề xuất

BlackRock, công ty quản lý tài sản lớn nhất thế giới với 14 nghìn tỷ đô la tài sản dưới quản lý, đã khảo sát 1.000 cử tri đã đăng ký, hỏi họ cần bao nhiêu để nghỉ hưu thoải mái, và trung bình câu trả lời là khoảng 2,1 triệu đô la.

“Đó là một số tiền lớn. Nhiều hơn tôi mong đợi,” Fink viết. Và “hầu như không ai gần với con số đó,” khi xem xét 62% người được khảo sát có ít hơn 150.000 đô la tiết kiệm cho nghỉ hưu. Con số này chỉ bằng khoảng 7% số tiền họ nghĩ là cần để nghỉ hưu thoải mái.

Fink, 73 tuổi, từ lâu đã cảnh báo về cuộc khủng hoảng nghỉ hưu của Mỹ, với một trong những luận điểm chính là hệ thống an ninh sẽ thất bại vì tuổi thọ ngày càng tăng. Thêm vào đó, nghỉ hưu và cần chăm sóc người cao tuổi trở nên đắt đỏ.

“Khi bạn nghỉ hưu, bạn về cơ bản sống dựa vào thu nhập cố định,” Rita Choula, giám đốc cao cấp về chăm sóc người cao tuổi tại Viện Chính sách Công AARP, từng nói với Fortune. “Nếu bạn chưa tính thêm 7.000, 8.000, 9.000 đô la mỗi năm vào thu nhập cố định của mình, điều đó có thể gây ảnh hưởng lớn.”

Trong khi đó, hàng triệu người thuộc thế hệ baby boomers đang bước vào độ tuổi nghỉ hưu, nhưng chưa có đủ tiền tiết kiệm và nhiều người thiếu kế hoạch rõ ràng để lấp đầy khoảng trống đó.

“Vấn đề sẽ càng trở nên khó khăn và gay gắt hơn khi thế hệ X lớn tuổi bắt đầu nghỉ hưu,” Fink lập luận. “Họ là thế hệ đầu tiên chủ yếu dựa vào 401(k). Và xu hướng 401(k) đang tăng lên cùng với Millennials và Gen Z.”

Ngay cả những người đã tích lũy được khoản tiết kiệm và 401(k) cũng gặp phải vấn đề riêng, ông cho biết. Bởi vì 401(k) không “đi kèm hướng dẫn sử dụng,” nên rất khó để biết cách tiết kiệm so với tiêu dùng một khoản tiền lớn cho phần còn lại của cuộc đời. Không phải Fink phản đối hoàn toàn ý tưởng về 401(k), nhưng ông cho rằng chúng đã thất bại như một giải pháp nghỉ hưu đại trà vì đặt gánh nặng lập kế hoạch tài chính lên cá nhân thay vì nhà tuyển dụng hoặc tổ chức. Ông đã từng tranh luận về việc bắt buộc tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu và các nhà tuyển dụng nên đóng vai trò nhiều hơn.

“Kết quả? Ngay cả những người nghỉ hưu đã tiết kiệm tốt thường tiêu quá ít, bị ám ảnh bởi nỗi sợ sẽ hết tiền. Họ thu nhỏ ước mơ và trì hoãn niềm vui,” Fink viết. “Nhà kinh tế Bill Sharpe gọi vấn đề này là ‘vấn đề khó nhất, tồi tệ nhất trong tài chính.’ Khó, nhưng có thể giải quyết được.”

Nguy cơ ngày càng tăng

Một số dữ liệu ủng hộ quan điểm của Fink về việc nghỉ hưu đang trở thành khủng hoảng. Khoảng một nửa số hộ gia đình Mỹ chuẩn bị bước vào độ tuổi nghỉ hưu (trong độ tuổi 50 và 60) không có tiền tiết kiệm trong 401(k) hoặc IRA, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang.

Điều này buộc họ phải dựa vào các chương trình khác như An sinh xã hội — và điều đó khiến họ lo lắng vì họ sợ rằng họ sẽ không nhận được các khoản lợi ích đã hứa từ lâu, theo Bankrate. Thêm vào đó, khoản trợ cấp An sinh xã hội chỉ khoảng 2000 đô la mỗi tháng, và đang gần đến tình trạng vỡ nợ.

“Người Mỹ đúng khi lo lắng,” theo Bankrate, trích dẫn các báo cáo liên bang gần đây cho thấy quỹ tín thác của An sinh xã hội và Medicare đang gần vỡ nợ.

Trong khi dữ liệu của Fink cho thấy trung bình người Mỹ có khoảng 150.000 đô la đã tiết kiệm cho nghỉ hưu, con số này thay đổi tùy theo nguồn và độ tuổi. Theo báo cáo “Cách Mỹ tiết kiệm” năm 2025 của Vanguard, số dư trung bình và trung vị của 401(k) như sau:

Trong khi đó, quỹ tín thác của An sinh xã hội dự kiến sẽ cạn kiệt vào giữa những năm 2030, điều này có thể dẫn đến việc cắt giảm lợi ích khoảng 20%-25% nếu Quốc hội không hành động.

“Quốc gia sẽ phải đưa ra những quyết định quan trọng về tương lai của An sinh xã hội: cách tài trợ, mức độ hào phóng và thời điểm có thể truy cập,” theo Viện Roosevelt.

Tìm kiếm giải pháp

Dưới sự lãnh đạo của Fink, BlackRock đã mở rộng mạnh mẽ các sản phẩm nghỉ hưu của mình, từ quỹ mục tiêu đến các giải pháp annuity dành cho các kế hoạch đóng góp xác định.

Sản phẩm LifePath Paycheck của công ty cung cấp cho khách hàng quyền truy cập vào thu nhập đảm bảo thông qua quỹ mục tiêu, một chiến lược đầu tư tự động điều chỉnh theo năm nghỉ hưu mục tiêu nhất định. Người tham gia kế hoạch có thể truy cập thu nhập đảm bảo đó sớm nhất là ở tuổi 59,5 bằng cách mua hợp đồng annuity.

Fink cho biết ông tin rằng các loại kế hoạch này sẽ ngày càng trở nên phổ biến theo thời gian.

“Chúng tôi tin rằng LifePath Paycheck sẽ trở thành chiến lược đầu tư nghỉ hưu mặc định, cung cấp quyền truy cập vào dòng thu nhập giống như lương cố định, có thể giúp cải thiện chất lượng cuộc sống của hàng triệu người Mỹ khi nghỉ hưu,” ông viết trong một tuyên bố năm 2024.

Chắc chắn, nhiều người Mỹ đã buộc phải “rút lui khỏi nghỉ hưu,” sau khi nhận ra họ không đủ tiền để sống qua ngày. Vì vậy, bất chấp những cảnh báo của Fink, nhiều người Mỹ vẫn chưa lên kế hoạch cho tương lai mà họ từng mơ ước từ hàng thập kỷ trước.

**Tham gia cùng chúng tôi tại Hội nghị Đổi mới Nơi làm việc Fortune **ngày 19–20 tháng 5 năm 2026, tại Atlanta. Thời đại mới của đổi mới nơi làm việc đã đến — và sách lược cũ đang được viết lại. Tại sự kiện độc quyền, năng lượng cao này, những nhà lãnh đạo sáng tạo nhất thế giới sẽ tụ họp để khám phá cách AI, nhân loại và chiến lược hội tụ để định hình lại, một lần nữa, tương lai của công việc. Đăng ký ngay.