Thanh toán qua Tài khoản Ngân hàng Trực tiếp: Hướng dẫn đầy đủ của bạn để mua sắm trực tuyến và thanh toán an toàn

Nhiều người mua hàng trực tuyến dựa vào thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc ví điện tử — nhưng đây không phải là những lựa chọn duy nhất của bạn. Nếu bạn thích phương thức trực tiếp hơn, có thể bạn sẽ sử dụng tài khoản ngân hàng để thanh toán tại một số nhà bán lẻ nhất định. Phương pháp này cho phép bạn tiêu dùng số tiền đã có trong số dư ngân hàng của mình thay vì vay mượn qua thẻ tín dụng hoặc tạo thêm một lớp thanh toán khác.

Khi nào và tại sao bạn có thể thích thanh toán qua tài khoản ngân hàng

Có nhiều lý do khiến việc thanh toán trực tiếp từ tài khoản kiểm tra hấp dẫn đối với các người mua hàng khác nhau. Nếu bạn không có thẻ ghi nợ truyền thống hoặc không muốn chia sẻ thông tin đó trực tuyến, thanh toán qua tài khoản kiểm tra có thể là một lựa chọn thực tế. Phương pháp này cũng giúp ngăn chặn việc chi tiêu quá mức vì bạn chỉ có thể sử dụng số tiền hiện có trong tài khoản. Thêm vào đó, chuyển khoản trực tiếp qua ngân hàng thường ít phí xử lý hơn so với giao dịch thẻ tín dụng, giúp tiết kiệm chi phí cho cả người tiêu dùng và nhà bán lẻ.

Một số người cũng thấy phương thức này phù hợp hơn với thói quen tài chính của họ — nó tạo ra một kết nối trực tiếp giữa việc mua hàng và số dư ngân hàng của họ, mang lại sự minh bạch và kiểm soát.

Những nhà bán lẻ nào chấp nhận thanh toán qua tài khoản ngân hàng?

Không phải tất cả các cửa hàng trực tuyến đều hỗ trợ thanh toán qua tài khoản ngân hàng. Tuy nhiên, ngày càng nhiều nhà bán lẻ lớn bắt đầu chấp nhận phương thức này. Amazon là một trong những nền tảng lớn nhất chấp nhận phương thức thanh toán này, trong khi eBay có thể chấp nhận séc như một phương án thay thế. Ngoài ra, việc áp dụng còn khác nhau đáng kể trên thị trường bán lẻ.

Nhiều nhà bán lẻ nhỏ hơn, các cửa hàng niche và dịch vụ đăng ký đã bắt đầu triển khai tùy chọn này, nhưng các nền tảng chính vẫn còn hạn chế trong việc chấp nhận. Nếu nhà bán lẻ hỗ trợ thanh toán qua tài khoản ngân hàng, bạn thường sẽ thấy các tùy chọn thanh toán ghi là “ACH,” “eCheck,” hoặc “thêm tài khoản ngân hàng” trong quá trình thanh toán.

Thực tế là thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ quà tặng và các giải pháp Mua Ngay, Trả Sau (BNPL) như Affirm và Klarna vẫn là các phương thức thanh toán phổ biến nhất được chấp nhận rộng rãi trong thương mại điện tử. Điều này có nghĩa là thanh toán qua tài khoản ngân hàng, dù đang phát triển, vẫn chưa trở thành tiêu chuẩn chung.

Cách hoàn tất thanh toán qua tài khoản ngân hàng trực tuyến

Nếu bạn đã xác định được nhà bán lẻ chấp nhận phương thức này, quy trình thực hiện khá đơn giản và thường chỉ mất vài phút:

Thu thập thông tin ngân hàng của bạn

Bạn cần hai thông tin từ tài khoản kiểm tra của mình: số tài khoản và mã định tuyến ngân hàng (routing number). Mã này gồm chín chữ số, là định danh duy nhất của ngân hàng của bạn. Cả hai có thể tìm thấy bằng cách đăng nhập vào dịch vụ ngân hàng trực tuyến và xem sao kê gần nhất, hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng.

Kiểm tra khả năng chấp nhận thanh toán

Trước khi thực hiện mua hàng, hãy xác minh rằng nhà bán lẻ thực sự hỗ trợ phương thức này. Thêm một mặt hàng vào giỏ hàng và tiến hành qua quá trình thanh toán mà không hoàn tất giao dịch. Điều này giúp bạn biết liệu thanh toán qua tài khoản ngân hàng có thực sự là một tùy chọn hay không.

Nhập thông tin của bạn tại bước thanh toán

Tìm các tùy chọn thanh toán trong giai đoạn cuối cùng của quá trình thanh toán. Khi bạn thấy các trường dành cho “ACH,” “eCheck,” hoặc “kết nối tài khoản ngân hàng,” đây là nơi bạn nhập số tài khoản và mã định tuyến. Hãy kiểm tra kỹ cả hai trước khi tiếp tục.

Hoàn tất giao dịch

Dành chút thời gian cuối cùng để xác nhận rằng các số bạn nhập chính xác khớp với hồ sơ ngân hàng của bạn. Bất kỳ sai lệch nào cũng có thể dẫn đến thất bại trong thanh toán hoặc chuyển hướng sai số tiền. Khi đã chắc chắn, hãy hoàn tất việc mua hàng.

Ưu điểm và hạn chế của phương thức này

Lợi ích rõ ràng

Phương thức thanh toán này mở ra cơ hội cho những người không có thẻ truyền thống. Không mất phí xử lý giúp các giao dịch trở nên nhanh chóng và hiệu quả. Bằng cách chi tiêu đúng số tiền có trong tài khoản, bạn duy trì kiểm soát chi tiêu tích hợp, giảm thiểu rủi ro mắc nợ.

Những hạn chế đáng kể

Nhược điểm lớn nhất là khả năng tiếp cận — hầu hết các nhà bán lẻ vẫn chưa cung cấp tùy chọn này. Nếu tài khoản của bạn không đủ tiền, giao dịch sẽ bị từ chối mà không có phương án thanh toán dự phòng. Bạn cũng bỏ lỡ các phần thưởng hoàn tiền mà thẻ tín dụng thường mang lại. Bảo vệ mua hàng và bảo hành mở rộng, thường đi kèm với giao dịch thẻ tín dụng, thường không có sẵn với thanh toán qua tài khoản ngân hàng. Phản hồi của bạn trong trường hợp tranh chấp có thể bị hạn chế hơn.

Các phương án thay thế khi không thể thanh toán trực tiếp qua ngân hàng

Vì việc chấp nhận thanh toán qua tài khoản ngân hàng còn hạn chế, việc biết các lựa chọn thay thế giúp bạn vẫn có thể sử dụng số dư ngân hàng để mua sắm trực tuyến.

PayPal như một cầu nối

PayPal là một trong những nền tảng phổ biến nhất cho mục đích này. Bạn có thể mở tài khoản miễn phí, liên kết tài khoản ngân hàng của mình, rồi sử dụng hệ thống thanh toán của PayPal tại hàng nghìn nhà bán lẻ. Các cửa hàng lớn như Walmart và Target đều chấp nhận PayPal. Dịch vụ này còn đi kèm các tính năng phòng chống gian lận và bảo vệ mua hàng — chưa kể không mất phí cho các giao dịch trực tuyến trong nước. Điều này giúp biến tài khoản ngân hàng của bạn thành một phương tiện thanh toán được chấp nhận rộng rãi.

Thẻ ghi nợ trả trước để kiểm soát tốt hơn

Thẻ ghi nợ trả trước hoạt động tương tự thẻ ghi nợ truyền thống nhưng độc lập với tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn nạp tiền vào thẻ qua chuyển khoản ngân hàng, tiền gửi trực tiếp hoặc tiền mặt tại các điểm bán lẻ. Thẻ này có thể dùng ở bất cứ nơi nào chấp nhận thẻ ghi nợ trực tuyến. Các lựa chọn trả trước tốt nhất thường có phí hàng tháng và phí hàng năm thấp, đồng thời cung cấp các phương thức nạp tiền linh hoạt và có thể tích hợp chương trình thưởng. Chúng là một giải pháp trung gian hữu ích giữa chuyển khoản ngân hàng trực tiếp và thẻ tín dụng đầy đủ chức năng.

Mua Ngay, Trả Sau (BNPL) cho các khoản mua lớn

Dịch vụ BNPL chia nhỏ khoản mua hàng của bạn thành các đợt trả góp, giúp các mặt hàng đắt tiền trở nên dễ quản lý hơn. Bạn thường đăng ký tại bước thanh toán với yêu cầu đủ điều kiện tối thiểu — dễ dàng hơn nhiều so với vay truyền thống. Nếu thanh toán đúng hạn, hầu hết các nhà cung cấp BNPL không tính lãi. Phương pháp này phù hợp cho các khoản mua có giá trị cao, mặc dù cần chú ý phí trễ hạn, lãi suất hoãn hoặc các khoản phí hàng tháng của một số nhà cung cấp. Cũng có rủi ro chi tiêu quá mức vì hạn mức phê duyệt có thể vượt quá khả năng trả của bạn.

Thẻ quà tặng kỹ thuật số và vật lý

Mua thẻ quà tặng được cấp từ tài khoản ngân hàng của bạn, rồi dùng thẻ này để mua sắm tại các nhà bán lẻ yêu thích. Thẻ quà tặng kỹ thuật số có thể sử dụng ngay lập tức, trong khi thẻ vật lý có thể mua tại các cửa hàng tạp hóa, trạm xăng hoặc siêu thị. Nhiều nhà bán lẻ có thẻ riêng của họ, và các lựa chọn phổ quát từ Visa hoặc Mastercard hoạt động gần như ở mọi nơi.

Chương trình hỗ trợ của chính phủ

Nếu bạn nhận trợ cấp SNAP (Chương trình Hỗ trợ Thực phẩm Bổ sung), thẻ EBT của bạn hoạt động như một thẻ ghi nợ trả trước cho các mặt hàng thực phẩm đủ điều kiện. Các nhà bán lẻ lớn như Walmart, Instacart, Aldi, Meijer và Amazon hiện chấp nhận SNAP EBT để mua hàng trực tuyến qua chương trình thử nghiệm của USDA, mở rộng khả năng tiếp cận cho các hộ gia đình tham gia.

Bảo vệ bản thân khi liên kết thông tin ngân hàng trực tuyến

An toàn là yếu tố hàng đầu khi bạn chia sẻ thông tin tài khoản nhạy cảm. Một số biện pháp phòng ngừa giúp giảm thiểu rủi ro đáng kể.

Chỉ dùng các nhà bán lẻ đã biết

Chỉ nhập thông tin ngân hàng của bạn trên các trang web uy tín mà bạn đã từng sử dụng hoặc đã nghiên cứu kỹ. Các trang web không rõ nguồn gốc hoặc đáng ngờ làm tăng nguy cơ gian lận. Trước khi tiến hành, hãy xác minh rằng trang web của nhà bán lẻ sử dụng chứng chỉ SSL — tiêu chuẩn mã hóa này bảo vệ dữ liệu của bạn trong quá trình truyền tải. Tìm biểu tượng hình chiếc khóa trong thanh địa chỉ trình duyệt.

Tăng cường bảo mật tài khoản

Tạo mật khẩu mạnh, duy nhất cho từng tài khoản mua sắm của bạn. Tránh dùng lại mật khẩu trên nhiều trang. Nếu phát hiện hoạt động đăng nhập lạ, hãy đổi mật khẩu ngay lập tức. Không lưu trữ thông tin ngân hàng trên trang web của nhà bán lẻ — thay vào đó, nhập lại mỗi lần giao dịch. Điều này giúp hạn chế quyền truy cập toàn diện vào tài khoản của bạn nếu nhà bán lẻ bị rò rỉ dữ liệu.

Theo dõi sao kê thường xuyên

Kiểm tra sao kê ngân hàng thường xuyên, đặc biệt nếu bạn mua sắm trực tuyến thường xuyên. Chú ý các giao dịch không rõ nguồn gốc và liên hệ ngân hàng ngay lập tức nếu phát hiện điều bất thường. Hầu hết các ngân hàng đều có chính sách bảo vệ chống gian lận, giới hạn trách nhiệm của bạn đối với các khoản phí không hợp lệ.

Lựa chọn của bạn

Thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng khi mua sắm trực tuyến là một trong nhiều phương thức trong hệ sinh thái thanh toán đa dạng. Dù chưa phổ biến rộng rãi, nhưng phù hợp trong các tình huống đặc biệt — đặc biệt khi bạn muốn kiểm soát trực tiếp và chi phí tối thiểu. Đối với phần lớn các giao dịch trực tuyến, các phương pháp bổ sung như PayPal, BNPL hoặc thẻ trả trước có thể cung cấp khả năng chấp nhận rộng rãi hơn và các quyền lợi bảo vệ bổ sung.

Hiểu rõ tất cả các phương án giúp bạn chọn ra phương thức phù hợp nhất với sở thích tài chính và khả năng của nhà bán lẻ.