Ba sai lầm đắt giá về an sinh xã hội mà bạn có thể chưa biết cách khắc phục

An sinh xã hội vẫn là một trong những nguồn thu nhập quan trọng nhất cho hàng triệu người Mỹ khi về hưu. Tuy nhiên, do chương trình này phức tạp và thường bị hiểu lầm, nhiều người nghỉ hưu vô tình đưa ra các quyết định làm giảm đáng kể lợi ích suốt đời của họ. Hiểu rõ những sai lầm phổ biến này—và quan trọng hơn, cách khắc phục các sai sót về an sinh xã hội—có thể giúp bảo vệ an ninh tài chính của bạn trong những năm tháng nghỉ hưu.

Tại sao quá phụ thuộc vào An sinh xã hội tạo ra rủi ro cho việc nghỉ hưu

Sai lầm lớn đầu tiên là cho rằng an sinh xã hội sẽ cung cấp nhiều thu nhập hơn đáng kể so với thực tế. Chương trình này được thiết kế để thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu, nhưng nhiều người mong đợi các khoản trợ cấp của họ sẽ trang trải hầu hết hoặc tất cả các chi phí sinh hoạt. Sai lầm cơ bản này tạo ra rủi ro tài chính nguy hiểm.

Nếu bạn chưa tích lũy đủ khoản tiết kiệm hưu trí qua các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401(k) hoặc IRA cá nhân, bạn đang tự đặt mình vào tình huống khó khăn nghiêm trọng. Khoảng cách giữa thu nhập dự kiến và thực tế có thể buộc bạn phải đưa ra các quyết định khó khăn—giảm quy mô nhà ở, chuyển chỗ ở, hoặc cắt giảm đáng kể mức sống trong những tháng đầu tiên của kỳ nghỉ hưu. Các chuyên gia khuyên bạn nên bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí càng sớm càng tốt để xây dựng nền tảng thu nhập đa dạng mà chỉ an sinh xã hội không thể cung cấp.

Phối hợp lợi ích của vợ/chồng: Bước quan trọng mà hầu hết các cặp đôi bỏ qua

Sai lầm thứ hai là không lên kế hoạch chiến lược với vợ/chồng về quyết định yêu cầu trợ cấp. Các quy tắc của an sinh xã hội tạo ra các mối liên hệ phụ thuộc mà nhiều cặp đôi kết hôn hoàn toàn bỏ qua. Ví dụ, nếu bạn là người có thu nhập cao hơn, vợ/chồng của bạn không thể yêu cầu trợ cấp vợ/chồng cho đến khi bạn nộp hồ sơ yêu cầu trợ cấp hưu trí của riêng mình—quyết định về thời điểm này ảnh hưởng đến khoản thanh toán suốt đời của cả hai.

Thêm vào đó, tuổi yêu cầu nhận trợ cấp của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến trợ cấp thừa kế. Nếu vợ/chồng có thu nhập cao hơn yêu cầu trợ cấp sớm để có tiền sớm hơn, điều này sẽ giảm vĩnh viễn khoản trợ cấp tử vong để bảo vệ vợ/chồng còn lại. Để cải thiện kết quả an sinh xã hội cho cả hai, các cặp đôi cần suy nghĩ vượt ra ngoài nhu cầu cá nhân và xem xét chiến lược yêu cầu trợ cấp nào tối đa hóa tổng thu nhập suốt đời trong khi bảo vệ khỏi rủi ro cho vợ/chồng.

Ảo tưởng về COLA: Cách lạm phát làm giảm hiệu quả bảo vệ của an sinh xã hội

Nhiều người nghỉ hưu nhầm tưởng rằng các Điều chỉnh theo Chi phí sinh hoạt (COLA) sẽ duy trì sức mua của họ chống lại lạm phát. Giả định này bỏ qua một thực tế quan trọng: công thức tính COLA thường không theo kịp với các chi phí thực tế mà người nghỉ hưu phải đối mặt, đặc biệt là trong các lĩnh vực chi phí cao như chăm sóc sức khỏe và nhà ở.

Nghiên cứu từ Liên minh Người cao tuổi cho thấy rằng các khoản trợ cấp an sinh xã hội đã mất khoảng 20% sức mua kể từ năm 2010—một xu hướng tiếp tục khi lạm phát vượt quá các điều chỉnh hàng năm. Vì công thức tính COLA không hoàn toàn phản ánh nơi người nghỉ hưu thực sự chi tiêu, lợi ích của bạn dần dần mua được ít hơn mỗi năm. Để khắc phục khoảng cách này, bạn cần chủ động điều chỉnh chi tiêu hàng năm dựa trên ngân sách thực tế của mình, giảm các khoản nợ, và tránh rút quá nhiều từ các tài khoản hưu trí có thể gây ảnh hưởng đến ổn định tài chính lâu dài.

Các bước đơn giản để sửa đổi chiến lược an sinh xã hội của bạn

Việc sửa chữa những sai lầm này đòi hỏi một phương pháp đa tầng. Bắt đầu bằng cách đánh giá trung thực xem khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có đủ để bổ sung trợ cấp an sinh xã hội ở mức thoải mái hay không. Nếu còn thiếu hụt, hãy tăng tiết kiệm ngay lập tức hoặc điều chỉnh kỳ vọng về lối sống trước khi nghỉ hưu.

Tiếp theo, các cặp đôi nên lên lịch một cuộc trò chuyện chuyên sâu về chiến lược yêu cầu trợ cấp, tốt nhất là với một cố vấn tài chính quen thuộc với các quy tắc của an sinh xã hội. Hiểu rõ cách các quyết định yêu cầu trợ cấp cá nhân ảnh hưởng đến cả lợi ích của bạn và các khoản trợ cấp thừa kế loại bỏ sự không chắc chắn khỏi quyết định quan trọng này.

Cuối cùng, hãy tích hợp nhận thức về lạm phát vào kế hoạch ngân sách hưu trí của bạn. Thay vì dựa vào COLA để duy trì sức mua, hãy xem chúng như một biện pháp hỗ trợ nhưng chưa đủ. Tạo ra một kế hoạch chi tiêu tính đến lạm phát chăm sóc sức khỏe đặc biệt, và duy trì đủ linh hoạt để giảm chi tiêu không thiết yếu nếu lạm phát tăng tốc.

Bằng cách nhận diện ba sai lầm này và chủ động thực hiện các biện pháp khắc phục kết quả an sinh xã hội, bạn có thể chuyển từ quản lý nghỉ hưu phản ứng sang chiến lược tài chính tự tin dựa trên kỳ vọng thực tế và quyết định phối hợp.