Tối đa hóa An sinh Xã hội: Chiến lược Cầu nối để Nghỉ hưu sớm hơn mà không hy sinh quyền lợi

Nhiều người lao động mơ ước nghỉ hưu hàng thập kỷ trước khi bước sang tuổi 70, nhưng thực tế tài chính của An sinh xã hội tạo ra một lựa chọn khó khăn: nhận trợ cấp sớm khi 62 tuổi và nhận khoản thanh toán hàng tháng giảm hoặc chờ đợi lâu hơn để nhận khoản lớn hơn. Chiến lược cầu nối An sinh xã hội cung cấp một con đường thứ ba, cho phép bạn rút lui khỏi công việc trong khi các khoản trợ cấp của bạn vẫn tiếp tục tăng trưởng âm thầm phía sau.

Tại sao chờ đợi để nhận An sinh xã hội mang lại khoản thanh toán lớn hơn đáng kể

Cơ chế cơ bản của An sinh xã hội thưởng cho sự kiên nhẫn. Nộp hồ sơ khi 62 tuổi sẽ khóa mức trợ cấp tối thiểu có thể nhận hàng tháng. Đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường từ 66 đến 67 tuổi) sẽ đủ điều kiện nhận khoản trợ cấp tiêu chuẩn dựa trên thu nhập suốt đời. Nhưng lợi thế tài chính thực sự xuất hiện khi bạn đến tuổi 70, khi bạn nhận được khoản thanh toán tối đa có thể—khoảng 24-32% nhiều hơn so với khi đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Nghiên cứu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang Atlanta, Đại học Boston và Opendoor Technologies cho thấy rõ ràng các rủi ro. Hoãn việc nhận An sinh xã hội từ 62 tuổi đến 70 có thể tăng tổng thu nhập hưu trí suốt đời của bạn hơn 182.000 đô la. Mỗi năm bạn trì hoãn giữa tuổi nghỉ hưu đầy đủ và 70, các khoản trợ cấp của bạn tăng khoảng 8% mỗi năm, làm tăng lợi thế tài chính của bạn đáng kể theo thời gian tích lũy.

Chiến lược cầu nối: Xây dựng lối đi tài chính cho việc trì hoãn yêu cầu

Đây là nơi chiến lược cầu nối An sinh xã hội định hình lại kế hoạch nghỉ hưu. Thay vì nộp hồ sơ nhận trợ cấp ngay lập tức, bạn rút ra một khoản tương đương từ 401(k), IRA truyền thống hoặc các khoản tiết kiệm hưu trí khác. Các khoản rút này cung cấp thu nhập hàng tháng giống hệt như khoản trợ cấp mà An sinh xã hội sẽ trả—mà không cần chạm vào yêu cầu An sinh xã hội thực tế của bạn.

Chiến lược này hoạt động như một cầu tạm thời về tài chính. Trong khi bạn rút tiền từ các tài khoản hưu trí từ 62 đến 70 tuổi, trợ cấp An sinh xã hội của bạn vẫn tiếp tục tích lũy điểm, tăng lên mỗi tháng bạn không yêu cầu. Khi cuối cùng bạn nộp hồ sơ nhận An sinh xã hội ở tuổi 70, bạn nhận được khoản trợ cấp tối đa thay vì số tiền giảm do nộp sớm.

Cách tính toán và thực hiện chiến lược cầu nối này

Việc tính toán khá đơn giản. Đầu tiên, ước tính khoản trợ cấp An sinh xã hội dự kiến của bạn bằng cách sử dụng tài khoản trực tuyến my Social Security trên trang web chính thức. Công cụ này dự báo trợ cấp của bạn ở các độ tuổi yêu cầu khác nhau. Tiếp theo, xác định số tiền bạn cần hàng năm để bắc qua từ tuổi hiện tại đến khi bạn dự định yêu cầu An sinh xã hội.

Ví dụ, nếu khoản trợ cấp dự kiến của bạn ở tuổi 70 là 3.200 đô la mỗi tháng, bạn sẽ cần 38.400 đô la mỗi năm từ 401(k) của mình để trang trải thời gian chờ đợi. Điều quan trọng là không rút quá mức so với khoản trợ cấp bạn sẽ nhận từ An sinh xã hội, hoặc bạn sẽ làm cạn kiệt quỹ hưu trí của mình một cách không cần thiết.

Những gì nghiên cứu tiết lộ về khả năng chấp nhận chiến lược này của người lao động

Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston khảo sát những người lao động từ 50-65 tuổi về khả năng họ xem xét chiến lược cầu nối. Các nhà nghiên cứu đã trình bày cùng một lựa chọn theo bốn cách khác nhau cho các nhóm khác nhau. Đáng chú ý, từ 27% đến 35% người tham gia thể hiện sự sẵn lòng chấp nhận chiến lược này trong tất cả các nhóm—đáng chú ý vì hầu hết người trả lời lần đầu tiên tiếp cận khái niệm này.

Sự chấp nhận này cho thấy người lao động ngày càng quan tâm đến các giải pháp nghỉ hưu sáng tạo vượt ra ngoài lựa chọn nhị phân “nhận sớm hoặc làm việc lâu hơn.” Chiến lược cầu nối mở ra một trung gian mà nhiều người chưa từng nghĩ đến trước đây.

Các yêu cầu quan trọng: Xác định xem chiến lược này có phù hợp với tình hình của bạn hay không

Chiến lược cầu nối An sinh xã hội không phù hợp với tất cả mọi người. Nó đòi hỏi điều kiện tài chính cụ thể. Quan trọng nhất, bạn phải có đủ tiết kiệm hưu trí để tạo ra các khoản rút hàng tháng phù hợp với khoản trợ cấp An sinh xã hội dự kiến của bạn mà không làm cạn kiệt tài khoản của mình một cách thảm khốc.

Những người có số dư 401(k) khiêm tốn nên xem xét lại phương pháp này. Nếu tài khoản hưu trí của bạn chỉ có 50.000-100.000 đô la, việc rút 30.000-40.000 đô la mỗi năm để tài trợ cho cầu nối sẽ nhanh chóng làm cạn kiệt tiết kiệm của bạn. Trong trường hợp này, tiếp tục làm việc lâu hơn—xây dựng quỹ hưu trí và trì hoãn An sinh xã hội cùng lúc—sẽ mang lại kết quả tốt hơn so với cố gắng thực hiện chiến lược cầu nối với nguồn lực hạn chế.

Quyết định của bạn: Khi nào chiến lược cầu nối phát huy hiệu quả nhất

Chiến lược cầu nối phù hợp nhất với những người đã tích lũy được khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể, muốn nghỉ hưu sớm hơn và muốn tối đa hóa thu nhập từ An sinh xã hội trong suốt cuộc đời. Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí này và đã tính toán rằng các khoản rút của bạn sẽ không làm cạn kiệt tài khoản của bạn sớm hơn dự kiến, phương pháp này có thể mang lại lợi ích tối đa: nghỉ hưu trong độ tuổi 60 kết hợp với nhận trợ cấp An sinh xã hội tối đa khi bạn bước sang tuổi 70.