Hiểu khi nào nên truy cập vào 401(k) của bạn thông qua rút tiền khẩn cấp

Việc xây dựng quỹ tiết kiệm hưu trí thông qua kế hoạch 401(k) rất đơn giản—thiết lập các khoản đóng góp tự động từ paycheck của bạn và theo dõi tiền của bạn tăng trưởng theo thuế hoãn trong nhiều thập kỷ. Tuy nhiên, cuộc sống không phải lúc nào cũng theo đúng lịch trình tài chính hoàn hảo. Các trường hợp khẩn cấp y tế, mất mát gia đình bất ngờ hoặc khủng hoảng nhà ở có thể buộc bạn phải xem xét rút tiền từ quỹ hưu trí trước khi đến tuổi 60. Đó là lúc khoản rút tiền khẩn cấp 401(k) trở nên phù hợp. Mặc dù không phải nhà tuyển dụng nào cũng cung cấp tùy chọn này, và nó không nên là giải pháp tài chính đầu tiên của bạn, việc hiểu rõ các quy tắc và lựa chọn thay thế có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt trong thời điểm khó khăn.

Những điều bạn cần biết về khoản rút tiền khẩn cấp 401(k)

Khoản rút tiền khẩn cấp 401(k) cho phép bạn rút tiền từ tài khoản hưu trí khi gặp khó khăn tài chính ngay lập tức. IRS công nhận các khoản rút tiền trong các hoàn cảnh cụ thể: chi phí y tế chưa được bảo hiểm, chi phí tang lễ cho người thân, mua hoặc sửa chữa nhà, học phí, và các chi phí liên quan đến thiên tai đã được tuyên bố. Về cơ bản, đây là những tình huống mà gánh nặng tài chính vừa cấp bách vừa lớn lao.

Tuy nhiên, có một điểm cần lưu ý—chính phủ không cho phép bạn bỏ qua khoản thuế. Bất kỳ khoản rút tiền khẩn cấp nào cũng đều tính là thu nhập chịu thuế trong năm bạn rút, có thể đẩy bạn vào mức thuế cao hơn. Nếu bạn dưới 59½ tuổi, IRS thường sẽ áp dụng khoản phạt 10% cho việc rút tiền sớm ngoài thuế thu nhập thông thường, mặc dù có một số ngoại lệ hạn chế (chẳng hạn như chi phí y tế thảm khốc vượt quá ngưỡng, hoặc rút tiền liên quan đến thiên tai do liên bang tuyên bố theo Đạo luật SECURE 2019).

Điều kiện và giới hạn nghiêm ngặt

Không phải kế hoạch 401(k) nào cũng cho phép rút tiền khẩn cấp—nhà tuyển dụng không bắt buộc phải cung cấp tính năng này, vì vậy các lựa chọn có thể khác nhau đáng kể giữa các công ty. Bước đầu tiên của bạn là xác nhận xem kế hoạch của công ty có cho phép hay không bằng cách liên hệ với quản lý kế hoạch của bạn.

IRS cũng yêu cầu bạn thực sự cần tiền và không thể lấy được từ nguồn khác. Bạn có thể sẽ phải cung cấp tài liệu chứng minh đã sử dụng hết các nguồn lực khác: tiết kiệm cá nhân, tiền bảo hiểm, thanh lý đầu tư, yêu cầu vay từ kế hoạch, hoặc vay ngân hàng truyền thống. Ngoài ra, bạn chỉ có thể rút đúng số tiền cần thiết để giải quyết nhu cầu cấp bách cộng với thuế và phạt liên quan—không nhiều hơn một đô la.

Dữ liệu gần đây cho thấy, mặc dù khoảng 34% người lao động Mỹ có kế hoạch 401(k), chỉ khoảng 2% trong số họ từng sử dụng khoản rút tiền khẩn cấp, phản ánh mức độ hiếm và phức tạp của tùy chọn này.

Hậu quả thuế và tác động lâu dài

Ảnh hưởng tài chính từ việc rút tiền khẩn cấp 401(k) vượt xa khoản thuế phải trả ngay lập tức. Bằng cách rút tiền sớm, bạn bỏ lỡ nhiều năm tích lũy lãi kép trên số tiền đó. Một khoản rút 20.000 đô la ngày hôm nay có thể đã tăng lên 50.000 đô la hoặc hơn khi về hưu, tùy thuộc vào hiệu suất thị trường và thời gian đầu tư. Kết hợp với thuế thu nhập và các khoản phạt tiềm năng, bạn có thể mất từ 30-50% số tiền rút ra chỉ riêng thuế.

Các lựa chọn tốt hơn trước khi rút tiền tiết kiệm hưu trí

Trước khi xem xét rút tiền khẩn cấp, hãy khám phá các lựa chọn sau:

Vay 401(k) – Nếu kế hoạch của bạn cho phép vay, bạn thường có thể vay tối đa 50.000 đô la hoặc một nửa số dư đã vesting (cái nào nhỏ hơn). Bạn trả lại khoản vay kèm lãi suất, thường trong vòng năm năm. Ưu điểm: bạn đang vay chính tiền của mình và tự trả lại. Rủi ro: nếu bạn nghỉ việc trước khi trả hết, số dư còn lại sẽ trở thành khoản rút tiền sớm chịu thuế và phạt.

Rút tiền Roth IRA – Vì khoản đóng góp Roth sử dụng tiền đã chịu thuế, bạn có thể rút phần đóng góp (không phải lợi nhuận) mà không bị phạt bất cứ lúc nào. Điều này cung cấp quyền truy cập khẩn cấp thực sự mà không gặp rắc rối về thuế.

Vay cá nhân – Một khoản vay cá nhân truyền thống, đặc biệt nếu bạn có điểm tín dụng tốt, có thể có lãi suất chỉ từ 5-6%. Các khoản vay không thế chấp không yêu cầu tài sản đảm bảo, và bạn trả trong nhiều năm mà không ảnh hưởng đến quỹ hưu trí.

Nguồn trợ giúp tài chính – Đối với chi phí giáo dục, việc sử dụng hết các trợ cấp tài chính trước là rất quan trọng. Hoàn tất FAFSA, liên hệ với cơ quan giáo dục của bang để xin trợ cấp, và làm việc với các văn phòng hỗ trợ tài chính của trường để tối đa hóa học bổng và vay sinh viên lãi suất thấp.

Thẻ tín dụng khuyến mãi – Nếu bạn có điểm tín dụng xuất sắc, thẻ tín dụng 0% lãi suất (thường từ 6-18 tháng không tính lãi) có thể cung cấp giải pháp tạm thời để trang trải chi phí khẩn cấp, giúp bạn có thời gian trả nợ mà không phát sinh lãi.

Quyết định của bạn

Khoản rút tiền khẩn cấp 401(k) nên là phương án cuối cùng của bạn, không phải là lựa chọn đầu tiên khi gặp khó khăn tài chính. Phí thuế, mất khả năng tăng trưởng lâu dài và phức tạp hành chính khiến đây là một trong những cách đắt đỏ nhất để vay tiền. Hãy tận dụng mọi lựa chọn thay thế trước—bao gồm vay 401(k), vay cá nhân và trợ giúp tài chính—để bảo vệ quỹ hưu trí mà bạn đã dành nhiều năm xây dựng. Chỉ tiến hành rút tiền khẩn cấp khi mọi cánh cửa khác đã thực sự đóng lại và tình hình tài chính của bạn không thể giải quyết bằng cách nào khác.