Hướng Dẫn Cần Thiết Để Cấp Cho Con Dưới 18 Tuổi Thẻ Tín Dụng Đầu Tiên

Có nên cấp thẻ tín dụng cho trẻ dưới 18 tuổi không? Câu hỏi này làm đau đầu nhiều phụ huynh khi phải cân nhắc giữa trách nhiệm tài chính và sự độc lập ngày càng lớn của con. Theo TransUnion, gần 1 trong 5 thanh thiếu niên Mỹ từ 13 đến 17 tuổi hiện sở hữu thẻ tín dụng, và phần lớn trong số đó sử dụng ít nhất một lần mỗi tuần. Tuy nhiên, trẻ vị thành niên không thể hợp pháp sở hữu tài khoản thẻ tín dụng riêng—họ phải là người được ủy quyền trên tài khoản của người lớn cho đến khi đủ 18 tuổi. Khi thẻ đó rơi vào tay con bạn, quyền chi tiêu lớn đi kèm theo đó.

Quyết định có nên và khi nào cấp thẻ tín dụng cho trẻ dưới 18 tuổi không không phải câu trả lời chung cho tất cả mọi người. Như Sandy Wheat, giám đốc điều hành của Hội đồng Giáo dục Kinh tế Bắc Carolina, giải thích: “Nó phụ thuộc vào mối quan hệ của bạn với con và mức độ trách nhiệm của con bạn.” Quyết định này đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng về cả lợi ích lẫn những rủi ro nghiêm trọng liên quan.

Hiểu rõ những rủi ro thực sự: Hai yếu tố then chốt

Trước khi đưa thẻ cho trẻ vị thành niên, cha mẹ cần đối mặt với hai thực tế cơ bản có thể thay đổi toàn bộ cảnh quan tài chính của bạn.

Thứ nhất, bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về các khoản phí của con. Giả sử mùa prom đến, và con bạn dùng thẻ tín dụng mới để thuê cả xe buýt tiệc tùng. Khi bạn bè không hoàn lại tiền, và con đã tiêu hết tiền lương của mình cho ăn uống, thì ai sẽ trả? Chính bạn—dù bạn có đồng ý hay không với từng giao dịch. Trách nhiệm pháp lý này là tuyệt đối và không khoan nhượng.

Thứ hai, điểm tín dụng của chính bạn cũng bị ảnh hưởng trực tiếp. Nếu con gái bạn phải hoàn trả các khoản phí mà con đã tích lũy nhưng quên thanh toán sau nhiều lần, thì việc đó không quan trọng là chữ ký của cô ấy xuất hiện trên biên lai. Hồ sơ tín dụng của bạn mới là thứ bị ảnh hưởng. Nếu số dư vượt quá khả năng kiểm soát và bạn không thể quản lý, thì uy tín tài chính của bạn sẽ nhanh chóng suy giảm. Đây không phải là vấn đề lý thuyết—đó là thực tế có thể ảnh hưởng đến khả năng vay mượn, mua nhà hoặc hưởng lãi suất ưu đãi của bạn trong nhiều năm tới.

Tại sao phụ huynh lại chọn thẻ tín dụng cho thanh thiếu niên

Dù có những rủi ro này, vẫn có những lý do thuyết phục để cấp thẻ tín dụng cho trẻ dưới 18 tuổi. Hiểu rõ những động cơ này giúp bạn đưa ra quyết định một cách xây dựng hơn.

Một số thanh thiếu niên cần tiếp cận tài chính khi học nội trú hoặc đi du lịch thường xuyên cùng đội thể thao hoặc tổ chức học thuật. Những người khác lại được hưởng lợi từ sự linh hoạt tài chính tăng lên khi cha mẹ thường xuyên đi công tác hoặc có lịch làm việc bận rộn. Trong các trường hợp này, việc có quyền truy cập ngay lập tức vào quỹ trở nên cần thiết hơn là chỉ tiện lợi.

Thẻ tín dụng được cấp quyền cho người dùng ủy quyền mang lại lợi ích lớn khác: giúp xây dựng và thiết lập lịch sử tín dụng cho người trẻ. Việc xây dựng tín dụng sớm có thể mang lại lợi ích tài chính lâu dài khi họ bước vào tuổi trưởng thành. Cuối cùng, một số phụ huynh xem đây là cơ hội để dạy các nguyên tắc cơ bản về tín dụng và trách nhiệm tài chính trong khi con vẫn còn phải nghe lời và tuân thủ các quy tắc gia đình. Khoảng thời gian giáo dục này—khi quyền cha mẹ vẫn còn có trọng lượng—mang lại một cơ hội học tập đặc biệt.

Xây dựng kiến thức tài chính: Những cuộc trò chuyện cần thiết trước khi đưa thẻ

Nền tảng cho việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm bắt đầu từ giáo dục, chứ không phải từ chiếc thẻ.

Bắt đầu các cuộc trò chuyện tài chính toàn diện từ sớm. Nếu đây là lần đầu tiên bạn nói chuyện về tiền bạc với con, Susan Schroeder, một cố vấn tài chính được chứng nhận tại St. Paul, Minnesota, khuyên bạn nên cẩn trọng: “Bạn không nói về ma túy chỉ một lần, và không nói về tình dục chỉ một lần. Tại sao tiền lại khác?”

Các cuộc trò chuyện của bạn nên bao gồm các khái niệm quan trọng mà con bạn cần hiểu: cách hoạt động của lãi suất, ý nghĩa của lãi kép, và tất cả các thuật ngữ liên quan đến thẻ tín dụng. Khám phá các từ điển về thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu và các tài liệu giáo dục về tín dụng dành cho học sinh. Chia sẻ lịch sử tài chính của chính bạn—không phải để phán xét, mà để dạy bảo. Nói về cách bạn đã tiêu và tiết kiệm, cách bạn đã tích lũy nợ và gặp khó khăn ra sao, hoặc cách bạn đã trả nợ thành công. Câu chuyện cá nhân có thể thuyết phục hơn nhiều so với các nguyên tắc trừu tượng.

Đừng giả định rằng con bạn đã hiểu các nguyên tắc cơ bản về tín dụng. MaryBeth Bailey, một nhà giáo dục tài chính tại Bryant, Arkansas, nhận xét rằng học sinh lớp 7 thường không phân biệt rõ giữa tín dụng và ghi nợ. Hầu hết các bạn từ 13 đến 15 tuổi không thể diễn đạt rõ ràng điểm số tín dụng là gì hoặc tại sao nó quan trọng. Khoảng cách kiến thức này gần như phổ biến ở tất cả các bạn trẻ—điều này không phản ánh trí tuệ của con bạn, mà là xác nhận rằng kiến thức tài chính cần được hướng dẫn có chủ đích.

Xác nhận rằng hoạt động thanh toán của con bạn sẽ được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Nếu không, bạn sẽ gánh chịu tất cả rủi ro mà không xây dựng được hồ sơ tín dụng cho con. Nếu công ty phát hành thẻ không báo cáo việc sử dụng thẻ cho các cơ quan này, Schroeder đặt câu hỏi nền tảng: tại sao lại theo đuổi chiến lược này?

Bảo vệ cả điểm tín dụng của bạn và của con: Các biện pháp an toàn thông minh cho người dưới 18 tuổi

Hiện nay có nhiều cơ chế bảo vệ để tránh thẻ tín dụng cho trẻ dưới 18 tuổi trở thành thảm họa tài chính. Phụ huynh thông minh biết tận dụng các công cụ này một cách chiến lược.

Thiết lập giới hạn chi tiêu. American Express cho phép chủ thẻ thiết lập giới hạn chi tiêu cho người dùng ủy quyền; ít nhất một sản phẩm Visa—Costco Anywhere Visa của Citi—cũng cung cấp chức năng tương tự. Các kiểm soát này giúp ngăn con bạn chi tiêu quá mức khả năng của bạn.

Khám phá các sản phẩm dành riêng cho thanh thiếu niên. Visa, qua Navy Federal Credit Union và TD Bank, cung cấp Buxx—một thẻ trả trước dành riêng cho thanh thiếu niên, cha mẹ có thể nạp trực tiếp từ thẻ tín dụng hoặc ghi nợ hoặc từ tài khoản kiểm tra, với thời gian xử lý từ năm đến bảy ngày. Lưu ý rằng hầu hết các thẻ trả trước không báo cáo cho các cơ quan tín dụng, do đó bạn sẽ mất đi lợi ích xây dựng tín dụng. DFCU Financial cung cấp thẻ tín dụng dành riêng cho thanh thiếu niên từ 14 đến 17 tuổi, với hạn mức ban đầu 250 đô la và tối đa 1.000 đô la. Cha mẹ vẫn chịu trách nhiệm thanh toán.

Sử dụng các ứng dụng theo dõi giao dịch. Các ứng dụng như CardValet gửi cảnh báo giao dịch ngay lập tức và cho phép cha mẹ thiết lập giới hạn chi tiêu theo thời gian thực, tạo ra lớp bảo vệ chống lại các khoản phí bất ngờ.

Xem xét phương án thẻ đảm bảo. Với thẻ đảm bảo, bạn gửi tiền thế chấp (ví dụ 250 đô la) để làm hạn mức tín dụng cho con. Tài khoản vẫn đứng tên bạn, trong khi con bạn là người dùng ủy quyền, giống như thẻ thông thường nhưng giảm thiểu rủi ro.

Sử dụng chiến lược “ngăn kéo”. Nếu mục tiêu của bạn chỉ là xây dựng lịch sử tín dụng cho con, đơn giản là thêm con làm người dùng ủy quyền—sau đó cất thẻ vật lý cẩn thận trong ngăn kéo, không sử dụng. Điều này giúp xây dựng tín dụng mà không gặp rủi ro chi tiêu thực sự.

Bắt đầu với hạn mức tín dụng tối thiểu. Ít nhất, đừng thêm con bạn vào một tài khoản có hạn mức cao. Thay vào đó, chọn thẻ có hạn mức hạn chế—theo Wheat, đó là “giới hạn chi tiêu mà con không thể vượt quá bằng các khoản phí bạn có thể trả được.”

Đặt giới hạn và theo dõi chi tiêu: Những điều nên và không nên trong thực tế

Thiết lập rõ ràng các giới hạn trước khi thẻ đến tay con giúp tránh xung đột và hiểu lầm sau này.

Xác định các khoản chi được phép trước. Nếu thẻ dành cho các mua sắm hàng ngày, Bailey khuyên nên thảo luận rõ ràng về những khoản phí nào được phép và khoản nào không, trước khi giao thẻ. Điều này tạo sự hiểu biết chung và giảm tranh cãi.

Làm rõ định nghĩa về tình huống khẩn cấp. “Chỉ trong trường hợp khẩn cấp?” cần có cuộc thảo luận riêng. Điều gì được coi là khẩn cấp đối với con 16 tuổi của bạn có thể không phù hợp với định nghĩa của bạn. Con trai bạn có thể xem vé hòa nhạc là khẩn cấp. Hãy xem xét yêu cầu con gọi bạn trước khi dùng thẻ cho các khoản không thường xuyên, dù không phải lúc nào cũng khả thi trong các tình huống cấp bách. Các hướng dẫn rõ ràng—ví dụ, cho phép kéo xe, đi khám cấp cứu hoặc chi phí bệnh viện trong các trường hợp y tế thực sự—thường hiệu quả hơn.

Thiết lập và duy trì quy trình xác minh. Tin tưởng, nhưng phải kiểm tra. Nếu thẻ này không chỉ dùng trong trường hợp khẩn cấp, hãy lên lịch kiểm tra các khoản phí định kỳ. Bắt đầu bằng hàng tuần, và nếu con bạn thể hiện trách nhiệm nhất quán, chuyển sang kiểm tra hàng tháng. Bailey đề xuất rằng nếu bạn lo lắng về sự trung thực của con, hãy yêu cầu biên lai cho từng khoản mục xuất hiện trên hóa đơn.

Can thiệp quyết đoán nếu chi tiêu tăng cao. Đây không phải là lúc để làm cha mẹ thụ động, theo Laura Levine, CEO của Jump$tart Coalition về Tài chính Cá nhân. Trong khi khả năng sử dụng thẻ tín dụng phát triển qua trải nghiệm, “chính thẻ đó không dạy được điều đó,” Levine nhấn mạnh. Sự tham gia tích cực của cha mẹ vẫn là điều cần thiết.

Giám sát an toàn cho thẻ vật lý. Trẻ thường hay làm mất đồ—tại sao thẻ tín dụng lại khác? Hãy rõ ràng rằng nếu con bạn phát hiện thẻ bị mất, hãy báo cáo ngay lập tức (thay vì giấu để tránh rắc rối) để bạn có thể khóa tài khoản nhanh chóng. Bailey khuyên nên giải thích hậu quả: “Nếu thẻ bị mất và ai đó không trung thực tìm thấy, họ có thể nhanh chóng tích lũy các khoản phí trái phép.”

Đừng tiến hành nếu tài chính của bạn chưa ổn định

Tránh chiến lược này nếu bạn đang gặp khó khăn với nợ thẻ tín dụng. Có thể bạn muốn điều kiện tài chính tốt hơn cho con cái so với những gì bạn đã trải qua. Nhưng hãy nhớ—mọi sai lầm của họ bây giờ sẽ chỉ làm tăng thêm các nghĩa vụ của bạn. Schroeder nói thẳng: “Đừng xem đây là lựa chọn nếu tài chính của bạn chưa trong tầm kiểm soát.”

Rõ ràng về nguyên tắc: Thẻ tín dụng là đặc quyền, không phải quyền

Việc cấp thẻ tín dụng cho trẻ dưới 18 tuổi mang theo rủi ro thực sự, và con bạn có thể làm bạn thất vọng. Hãy chuẩn bị tâm lý để rút lại thẻ—tạm thời hoặc vĩnh viễn—nếu con vi phạm lòng tin của bạn. Sự trưởng thành về tài chính xuất hiện ở các độ tuổi khác nhau đối với từng người. Một số thanh thiếu niên thể hiện trách nhiệm ngay lập tức; số khác cần nhiều năm để phát triển.

Hãy rõ ràng rằng thẻ là đặc quyền có được dựa trên thành tích, không phải quyền sinh ra. Cách diễn đạt này biến thẻ tín dụng từ một công cụ tài chính đơn thuần thành một phương tiện xây dựng lòng tin. Khi sử dụng một cách cẩn thận, có giới hạn rõ ràng và sự giám sát tích cực, thẻ tín dụng có thể trở thành lớp học giúp con bạn học những bài học định hình cuộc sống tài chính của họ trong nhiều thập kỷ tới.