Cách đóng tài khoản ngân hàng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Mối quan hệ giữa việc đóng tài khoản ngân hàng và điểm tín dụng của bạn phức tạp hơn nhiều so với những gì nhiều người nghĩ. Nhiều cá nhân lo lắng rằng việc đóng một tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm sẽ tự động làm giảm điểm tín dụng của họ, nhưng thực tế lại phức tạp hơn. Hiểu rõ những gì thực sự xảy ra khi bạn đóng tài khoản ngân hàng—và những rủi ro có thể gặp phải—là điều cần thiết để duy trì sức khỏe tài chính của bạn.

Ảnh hưởng trực tiếp: Khi đóng tài khoản không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn

Câu trả lời đơn giản là việc đóng một tài khoản ngân hàng trong tình trạng tốt thường sẽ không gây tổn hại đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn chủ yếu dựa trên cách bạn quản lý khoản vay—bao gồm sự đa dạng của các loại tín dụng, lịch sử thanh toán và mức nợ. Vì tài khoản thanh toán và tiết kiệm thể hiện số tiền của chính bạn chứ không phải khoản vay, chúng không được tính vào điểm tín dụng của bạn.

Ba tổ chức báo cáo tín dụng chính—Experian, TransUnion và Equifax—không nhận được báo cáo về việc đóng tài khoản ngân hàng định kỳ. Điều này có nghĩa là việc bạn quyết định đóng tài khoản ngân hàng và thực hiện đúng quy trình sẽ không tạo ra các điểm trừ tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn.

Ảnh hưởng gián tiếp: Khi đóng tài khoản có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn

Nguy hiểm thực sự xuất hiện khi việc đóng tài khoản liên quan đến số dư âm. Đây là nơi phân biệt giữa việc đóng tài khoản ngân hàng và giữ trách nhiệm tài chính trở nên quan trọng. Nếu bạn để tài khoản của mình bị th overdraft và không đủ tiền để thanh toán, hậu quả có thể rất nghiêm trọng và kéo dài.

Khi bạn rút quá hạn mức trong tài khoản, ngân hàng thường sẽ chi trả cho giao dịch đó và tính phí cho bạn. Nếu bạn không nạp đủ tiền để khắc phục cả khoản th overdraft và phí liên quan, ngân hàng có thể chuyển khoản nợ của bạn cho một công ty thu nợ bên thứ ba. Khi điều này xảy ra, lịch sử tài khoản tiêu cực có thể được báo cáo đến ba tổ chức tín dụng chính.

Một tài khoản thu nợ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn có thể làm giảm đáng kể điểm tín dụng và sẽ còn lưu lại trên báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm—một hình phạt đáng kể cho một sai sót kế toán ban đầu. Ngoài các tổ chức tín dụng, nhiều ngân hàng còn báo cáo thông tin tiêu cực về tài khoản cho ChexSystems, một tổ chức báo cáo chuyên biệt theo dõi hành vi của người tiêu dùng trong lĩnh vực tài khoản thanh toán. Các ngân hàng thường tham khảo dữ liệu của ChexSystems khi xem xét đơn xin mở tài khoản mới, có nghĩa là các khoản th overdraft và các mục tiêu cực khác có thể ngăn bạn mở tài khoản ở nơi khác.

Quy trình đóng tài khoản an toàn để bảo vệ điểm tín dụng của bạn

Nếu bạn cần đóng một tài khoản ngân hàng, việc tuân thủ quy trình có cấu trúc sẽ giúp bạn tránh gây tổn hại đến điểm tín dụng. Chìa khóa là lập kế hoạch cẩn thận và thực hiện đầy đủ các bước.

Bắt đầu bằng cách mở một tài khoản ngân hàng mới trước khi đóng tài khoản hiện tại. Điều này giúp tránh tình trạng không có tài khoản hoạt động khi bạn đột nhiên cần viết séc hoặc thanh toán hóa đơn. Nghiên cứu kỹ các lựa chọn của bạn—so sánh phí dịch vụ hàng tháng, phạm vi mạng ATM, vị trí chi nhánh, lợi ích của thẻ ghi nợ và chất lượng dịch vụ khách hàng—để chọn một tài khoản phù hợp với lối sống tài chính của bạn và giúp tránh các khoản phí không cần thiết.

Sau khi tài khoản mới đã hoạt động, cập nhật tất cả các khoản tiền gửi trực tiếp và thanh toán tự động. Liên hệ với nhà tuyển dụng để hoàn tất các thủ tục cần thiết để chuyển hướng lương của bạn. Sau đó, chuyển tất cả các khoản thanh toán định kỳ—bao gồm tiền thuê nhà, phí bảo hiểm và dịch vụ đăng ký—sang tài khoản mới của bạn. Xem xét các sao kê ngân hàng trong vài tháng để đảm bảo không bỏ sót các khoản tự động trừ.

Sau khi tất cả các giao dịch tự động đã được chuyển hướng và xử lý, chuyển số dư còn lại sang tài khoản mới của bạn. Nếu tài khoản cũ có yêu cầu số dư tối thiểu, hãy đợi đến khi bạn sẵn sàng đóng để rút số tiền này, tránh bị tính phí duy trì cuối cùng.

Hoàn tất quy trình đóng bằng cách liên hệ với ngân hàng của bạn. Một số ngân hàng cho phép hủy trực tuyến, trong khi những ngân hàng khác yêu cầu bạn đến chi nhánh hoặc gửi văn bản xác nhận bằng văn bản. Liên hệ dịch vụ khách hàng nếu bạn không chắc về quy trình cụ thể của ngân hàng. Cuối cùng, yêu cầu xác nhận bằng văn bản rằng tài khoản của bạn đã được đóng thành công—tài liệu này có thể bảo vệ bạn nếu có tranh chấp hoặc sai sót xảy ra sau này.

Giữ cho tài khoản của bạn hoạt động: Các lựa chọn chiến lược

Nếu bạn hiếm khi sử dụng tài khoản ngân hàng nhưng muốn tránh đóng, luật liên bang yêu cầu các ngân hàng chuyển các tài khoản bị bỏ quên sang bộ phận quản lý tài sản không yêu cầu của bang sau một thời gian dài không hoạt động. Ví dụ, ở California, các tài khoản không có hoạt động trong ba năm được coi là không hoạt động và chuyển đổi thành tài sản chưa yêu cầu.

Nếu bạn muốn duy trì một tài khoản hoạt động mà không cần sử dụng thường xuyên, hãy xem xét các chiến lược ít công sức sau:

• Thực hiện các giao dịch thỉnh thoảng. Mua sắm nhỏ bằng thẻ ghi nợ—thậm chí là mua cà phê hoặc thẻ quà tặng—cũng có thể giữ cho tài khoản của bạn còn hoạt động.

• Thiết lập thanh toán tự động. Cấu hình các khoản thanh toán tự động cho các hóa đơn bạn đã thanh toán đều đặn, như dịch vụ điện thoại hoặc dịch vụ xem phim trực tuyến. Chỉ cần theo dõi số dư để đảm bảo đủ tiền thanh toán.

• Thực hiện các hoạt động rút tiền hoặc gửi tiền định kỳ. Thỉnh thoảng rút hoặc gửi tiền mặt để duy trì hoạt động của tài khoản. Ưu tiên sử dụng ATM trong mạng lưới của ngân hàng để tránh phí ngoài dự kiến.

Kết luận

Điểm tín dụng của bạn sẽ không tự nhiên giảm chỉ vì bạn đóng một tài khoản ngân hàng—nhưng sự sơ suất hoặc chọn thời điểm không phù hợp có thể gây ra hậu quả tài chính nghiêm trọng và kéo dài. Dành thời gian để đóng tài khoản đúng cách, đảm bảo không còn số dư âm và tuân thủ các bước đã đề cập sẽ bảo vệ cả báo cáo tín dụng lẫn tương lai ngân hàng của bạn. Nỗ lực để làm đúng quy trình này sẽ nhỏ bé so với những năm bạn có thể phải mất để phục hồi sau thiệt hại tín dụng do đóng sai cách một tài khoản.