Ảnh hưởng của Việc Đồng Tài Khoản Đến Tín Dụng Của Bạn: 10 Chiến Lược Bảo Vệ Cần Thiết

Khi bạn đồng ký một khoản vay hoặc đơn xin thẻ tín dụng, bạn không chỉ giúp ai đó được chấp thuận—bạn còn trực tiếp liên kết tương lai tài chính của chính mình với họ. Quyết định này có ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng của bạn như thế nào. Ngay khi bạn ký, báo cáo tín dụng của bạn sẽ phản ánh nghĩa vụ chung này, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn tăng lên, và điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm ngay lập tức. Hiểu rõ những tác động này trước khi đặt bút ký là điều cực kỳ quan trọng.

Hiểu về Rủi ro Tín dụng

Đồng ký có nghĩa là bạn đã trở thành người chịu trách nhiệm pháp lý cho toàn bộ khoản nợ nếu chủ tài khoản chính không thanh toán. Từ góc độ tín dụng, điều này mang lại hậu quả nghiêm trọng. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ phản ánh trách nhiệm này, điều có thể ảnh hưởng đến khả năng bạn đủ điều kiện vay vốn, mua nhà hoặc mở thẻ tín dụng của riêng mình. Các nhà cho vay xem người đồng ký là những người vay rủi ro hơn vì họ đã đứng trên dây để trả nợ thay cho người khác. Câu hỏi không phải là đồng ký có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn hay không—chắc chắn là có—mà là làm thế nào để giảm thiểu thiệt hại đó.

Điểm tín dụng của bạn có thể giảm từ 40-100 điểm ban đầu chỉ từ việc kiểm tra tín dụng và mở tài khoản mới. Quan trọng hơn, nếu người vay chính bỏ lỡ các khoản thanh toán, điểm của bạn sẽ giảm mạnh hơn nữa. Các khoản thanh toán trễ được báo cáo trên tài khoản đồng ký sẽ còn lưu trong báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy năm, tạo ra một vết nhơ kéo dài ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn.

Câu chuyện cảnh báo: Khi Đồng ký trở nên sai lầm

Ella Edwards đã học bài học này một cách đau đớn. Sau khi đồng ký các khoản vay sinh viên tư nhân cho con trai duy nhất của mình, Jermaine, bi kịch xảy ra khi anh qua đời đột ngột ở tuổi 24. Đột nhiên, Edwards 61 tuổi phải gánh khoản nợ hơn 10.000 đô la. “Họ gọi liên tục không ngừng,” Edwards kể về nỗ lực thu hồi nợ của nhà cho vay. “Tôi nói với họ rằng con trai tôi đã chết và tôi đang cố gắng nhưng không có tiền. Họ không quan tâm, họ cứ gọi và gọi.”

Tình cảnh của cô có thể đã kết thúc trong thảm họa tài chính nếu không có sự can thiệp của người dẫn chương trình radio Tom Joyner, người nghe câu chuyện của cô và thanh toán hết khoản nợ đó. Đối với hầu hết mọi người đối mặt với hoàn cảnh tương tự, sự cứu giúp này không đến. Trải nghiệm của Edwards nhấn mạnh lý do tại sao việc thực hiện các biện pháp phòng ngừa là điều cần thiết khi đồng ký.

Đánh giá và Tài liệu Trước Khi Ký

Trước khi ký bất cứ thứ gì, hãy hành xử như một ngân hàng đánh giá người vay. Harrine Freeman, CEO của H.E. Freeman Enterprises, một công ty phục hồi tín dụng, khuyên nên tiến hành đánh giá nhân cách. Xem xét báo cáo tín dụng của người khác, thảo luận về tình hình công việc của họ, và xem xét ngân sách hàng tháng của họ. Họ có thể đủ khả năng thanh toán không? Sự cẩn trọng này giúp bạn tự tin rằng rủi ro là có thể kiểm soát được.

Khi đã quyết định tiến hành, hãy cùng nhau xem xét kỹ hợp đồng vay hoặc đơn xin tín dụng. Cả hai bên phải hiểu rõ các điều khoản thanh toán, ngày đến hạn, và hậu quả của việc trễ hạn. Sự rõ ràng này giúp tránh những hiểu lầm sau này.

Hãy xem xét trở thành chủ tài khoản chính thay vì phụ. Như Wayne Sanford, một tư vấn tín dụng của New Start Financial, giải thích, “Bạn đang pháp lý cam kết với chủ nợ về khoản nợ, vậy tại sao không có thêm quyền kiểm soát?” Với bạn là chủ tài khoản chính, các sao kê sẽ gửi trực tiếp đến bạn, giúp bạn có tầm nhìn và kiểm soát tốt hơn đối với tài khoản.

Bảo vệ chính mình hơn nữa bằng cách đảm bảo tài sản thế chấp. Nếu người vay vỡ nợ, bạn nên có quyền đòi lại—dù đó là quyền đòi xe bạn đã giúp tài trợ, tài sản cá nhân thế chấp cho thẻ tín dụng, hoặc các tài sản có giá trị khác. Tạo một giấy ghi nợ chính thức, nêu rõ tất cả nghĩa vụ, chi phí, và hậu quả của việc vỡ nợ. Bao gồm các điều khoản cụ thể, như tự động trích tiền từ tài khoản séc, đảm bảo tiền được gửi vào và rút ra một cách đáng tin cậy.

Giám sát và Quản lý Liên tục

Ngay cả khi không phải là chủ tài khoản chính, bạn vẫn có thể duy trì quyền kiểm soát thông qua việc giám sát chiến lược. Thiết lập cảnh báo qua tin nhắn, email, và điện thoại với nhà cho vay để theo dõi ngày đến hạn thanh toán và xác nhận. Điều này giúp bạn luôn nắm bắt thông tin và can thiệp nhanh chóng nếu có vấn đề phát sinh.

Gặp định kỳ—mỗi vài tháng—với người vay chính để thảo luận về tiến trình của tài khoản. Họ có thể xác nhận thanh toán đúng hạn không? Có khó khăn tài chính nào mới nổi lên không? Những cuộc trò chuyện này giúp bạn chủ động hơn mà không cần phải kiểm soát quá mức, tránh gây căng thẳng trong mối quan hệ.

Bảo vệ lâu dài: Bảo hiểm và Kế hoạch thoát hiểm

Đối với các khoản vay lớn hơn, hãy xem xét mua bảo hiểm nhân thọ cho chủ tài khoản chính. Nếu họ qua đời, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm toàn bộ khoản nợ trừ khi số tiền bảo hiểm đủ để thanh toán. Như Soren Christensen, CEO của Advanced Wealth Advisors, lưu ý, người đồng ký có lợi ích có thể bảo hiểm: họ có rủi ro tài chính nếu người vay chết.

Ngoài bảo hiểm, hãy xem xét kế hoạch tài sản của bạn cùng với một nhà hoạch định tài chính. Nếu việc đồng ký tạo ra trách nhiệm nợ mới đáng kể, bạn có thể muốn thành lập một quỹ tín thác để bảo vệ khoản tiết kiệm và tài sản khỏi các yêu cầu của chủ nợ trong tương lai.

Quan trọng nhất, hãy thiết lập một chiến lược thoát rõ ràng. Thỏa thuận đồng ký nên là tạm thời, không phải vĩnh viễn. Mười hai tháng là thời gian hợp lý để người vay xây dựng lại tín dụng đủ để tái cấp vốn hoặc nộp đơn xin vay độc lập. Khi đạt được mục tiêu đó, hãy yêu cầu nhà cho vay gỡ bỏ bạn khỏi vai trò đồng ký hoặc chủ sở hữu chung. Nếu họ không đồng ý, hãy xem xét đóng tài khoản. Cả hai bên có thể thấy điểm tín dụng giảm nhẹ, nhưng thoát khỏi nghĩa vụ đồng ký sẽ bảo vệ sức khỏe tín dụng lâu dài của bạn.

Kết luận

Đồng ký là việc nghiêm túc, và hiểu rõ cách nó ảnh hưởng đến tín dụng của bạn là điều thiết yếu. Hãy chuẩn bị cẩn thận trước khi cam kết. Ghi chép mọi thứ, giám sát tích cực, và lên kế hoạch thoát hiểm từ trước. Nếu không có các biện pháp bảo vệ này—và nếu không có một nhà đầu tư thiên thần như Tom Joyner bước vào giúp đỡ—bạn có thể đối mặt với thiệt hại tín dụng lâu dài và nợ nần chồng chất. Một khi bạn ký hợp đồng đó, nghĩa vụ là ràng buộc. Hãy chắc chắn rằng bạn đã sẵn sàng thực sự cho trách nhiệm này.