Những lầm tưởng phổ biến về Bảo hiểm Nhân thọ có thể đang khiến bạn mất tiền

Nhiều người mang trong mình những hiểu lầm đáng kể về bảo hiểm nhân thọ, tin rằng nó không thể chi trả hoặc không cần thiết cho tình huống của họ. Những huyền thoại về bảo hiểm nhân thọ này thường xuất phát từ thiếu thông tin hoặc những niềm tin lỗi thời về cách hoạt động của bảo hiểm hiện đại. Trên thực tế, thị trường bảo hiểm đã phát triển mạnh mẽ, làm cho việc bảo hiểm trở nên dễ tiếp cận và linh hoạt hơn bao giờ hết. Hiểu rõ điều đúng và điều sai về bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính tốt hơn và đảm bảo an toàn cho tương lai của gia đình bạn.

Tại sao mọi người đánh giá quá cao chi phí bảo hiểm

Một trong những hiểu lầm gây hại nhất là cho rằng phí bảo hiểm nhân thọ rất đắt đỏ. Niềm tin sai lầm này khiến nhiều người, đặc biệt là những người trẻ tuổi, bỏ qua ý tưởng mua bảo hiểm mà chưa từng nhận được một báo giá thực sự.

“Nhiều người, đặc biệt là những người trẻ tuổi, đánh giá quá cao chi phí bảo hiểm nhân thọ và vô tình để gia đình mình không được bảo vệ,” ông Jack Elder, giám đốc thị trường nâng cao tại CBS Brokerage, nói. “Sự thật là, một người khỏe mạnh 30 tuổi có thể dễ dàng mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo hạn mức 20 năm trị giá 250.000 đô la chỉ với khoảng 13 đô la mỗi tháng.”

Giá cả phải chăng này phản ánh những cải tiến trong công nghệ đánh giá rủi ro và sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm. Khi bạn tính rằng khoảng 150 đô la mỗi năm có thể cung cấp một mạng lưới an toàn trị giá 250.000 đô la cho người thân yêu của bạn, thì giá trị của nó trở nên rõ ràng. Câu hỏi không phải là bạn có thể chi trả cho bảo hiểm hay không—mà là bạn có thể không có nó thì sao.

Bảo hiểm của công ty bạn không phải là mạng lưới an toàn của bạn

Nhiều nhân viên tin rằng bảo hiểm nhóm do công ty cung cấp đã đủ để bảo vệ họ. Đây là một hiểu lầm nguy hiểm khác khiến các gia đình dễ bị tổn thương.

Các chính sách do công ty cung cấp thường cung cấp lợi ích bằng một hoặc hai lần mức lương hàng năm của bạn. Mặc dù nghe có vẻ ý nghĩa, nhưng hiếm khi đủ để trang trải các nghĩa vụ tài chính dài hạn thực tế. Hãy xem xét những gì thực sự cần được bảo vệ: khoản vay thế chấp, khoản vay ô tô, nợ thẻ tín dụng và các chi phí trong tương lai như học đại học của con hoặc chi phí chăm sóc trẻ nhỏ. Đối với phần lớn mọi người, một hoặc hai năm lương là chưa đủ.

“Những chính sách nhóm này thường cung cấp lợi ích bằng một hoặc hai lần mức lương hàng năm của bạn, điều này hiếm khi đủ để trang trải các nghĩa vụ dài hạn như khoản vay thế chấp, nợ còn tồn đọng và các chi phí chăm sóc trẻ hoặc học đại học trong tương lai,” Elder giải thích. Giải pháp là bổ sung thêm bảo hiểm cá nhân phù hợp với nhu cầu thực tế của bạn.

Ngoài lợi ích tử vong: Những gì các chính sách hiện đại cung cấp

Nhiều người hiểu sai rằng bảo hiểm nhân thọ chỉ để trả tiền khi bạn qua đời. Hiểu biết hạn chế này bỏ lỡ tiềm năng toàn diện của các sản phẩm bảo hiểm hiện đại.

“Một trong những hiểu lầm lớn nhất về bảo hiểm nhân thọ là nó chỉ nhằm mục đích trả tiền tử vong,” Elder nói. “Các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hiện đại có thể là công cụ mạnh mẽ cho người còn sống, cho phép bạn tích lũy giá trị tiền mặt tăng trưởng theo thời gian không bị đánh thuế.”

Tính năng giá trị tiền mặt này biến bảo hiểm từ một công cụ bảo vệ đơn thuần thành một phương tiện xây dựng của cải. Khi chính sách của bạn tích lũy giá trị theo thời gian, bạn có thể vay hoặc rút tiền cho các sự kiện quan trọng trong cuộc sống—một khả năng mà nhiều người không nhận ra là có thật. Thêm vào đó, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kèm theo các rider có thể giúp chi trả các chi phí không thường được bảo hiểm bởi Medicare hoặc bảo hiểm y tế cơ bản.

Chăm sóc dài hạn là một ví dụ điển hình. “Khoảng 70% người trên 65 tuổi sẽ cần một số hình thức dịch vụ chăm sóc dài hạn trong đời,” Elder lưu ý. “Các dịch vụ quan trọng như chăm sóc điều dưỡng toàn thời gian, các cơ sở chăm sóc trí nhớ hoặc các sửa đổi nhà để phù hợp với khả năng tiếp cận không được Medicare chi trả. Một chính sách bảo hiểm nhân thọ có rider chăm sóc dài hạn có thể vô giá trong những tình huống như vậy.”

Quá trình đăng ký đơn giản hơn hiện nay

Một niềm tin phổ biến khác là việc đăng ký bảo hiểm nhân thọ đòi hỏi hàng tuần giấy tờ, kiểm tra y tế và các thủ tục phức tạp. Công nghệ đã hoàn toàn thay đổi thực tế này.

“Công nghệ ngày nay đã tối ưu hóa quy trình đăng ký để giảm thiểu các thủ tục rườm rà và loại bỏ các trở ngại,” Michelle Buswell, phó chủ tịch cấp cao kiêm giám đốc vận hành tại Legal & General America, nói. “Các câu hỏi được thiết kế để phản xạ tự nhiên; quá trình kéo dài nhiều giờ của những năm trước đã rút ngắn còn chỉ còn 15 đến 20 phút cho hầu hết các cá nhân.”

Sự thay đổi đáng kể này về khả năng tiếp cận có nghĩa là bạn có thể khám phá các lựa chọn và hoàn tất hồ sơ từ nhà, theo lịch trình của riêng bạn. Việc giảm bớt thủ tục hành chính đã biến bảo hiểm thành một mục tiêu khả thi thay vì một trở ngại đáng sợ.

Các vấn đề về sức khỏe không phải lúc nào cũng dẫn đến bị từ chối

Một hiểu lầm phổ biến là việc mắc các bệnh lý đã có từ trước tự động loại trừ bạn khỏi việc được bảo hiểm. Người mắc bệnh tiểu đường, bệnh tim hoặc các bệnh mãn tính khác thường nghĩ rằng họ sẽ bị từ chối ngay cả khi nộp đơn.

Các quy trình đánh giá rủi ro hiện đại đã tiến bộ cùng với các tiến bộ y học. Các công ty bảo hiểm hiện nhận thức rõ rằng các bệnh được kiểm soát tốt qua điều trị và thuốc men thể hiện rủi ro thấp hơn so với các bệnh không được kiểm soát.

“Y học hiện đại và các phương pháp điều trị đã giúp các quy tắc đánh giá rủi ro thích nghi theo thời gian để cung cấp quyền truy cập dễ dàng hơn vào các chính sách cho những người mắc các bệnh lý nhất định,” Buswell giải thích. “Nếu người nộp đơn đang tích cực quản lý các bệnh của mình và/hoặc không có các bệnh đi kèm, các công ty sẽ xem xét điều đó khi tính toán phân loại sức khỏe và phí bảo hiểm.”

Điều này có nghĩa là lịch sử sức khỏe của bạn không tự động loại trừ bạn—cách bạn quản lý sức khỏe mới là yếu tố quyết định.

Tuổi tác không nên ngăn cản bạn được bảo vệ

Nhiều người tin rằng bảo hiểm nhân thọ chỉ dành cho trung niên hoặc về già. Điều này bỏ qua các rủi ro tài chính thực tế mà người trẻ tuổi phải đối mặt.

“Các mốc tuổi không thúc đẩy nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ—các mốc sự kiện trong đời mới quan trọng, ví dụ như kết hôn, sinh con hoặc mua nhà,” Buswell nói. “Mua bảo hiểm khi còn trẻ hoặc sau một sự kiện trong đời có thể giúp tránh các khoản phí cao hơn sau này.”

Bạn càng mua sớm, phí bảo hiểm của bạn càng thấp. Quan trọng hơn, những người trẻ tuổi thường ít gặp các vấn đề về sức khỏe có thể làm phức tạp quá trình đánh giá rủi ro hoặc làm tăng chi phí.

“Việc mua bảo hiểm sớm hơn sẽ giúp giảm chi phí phí bảo hiểm theo thời gian,” cô tiếp tục. “Quan trọng hơn, họ có khả năng ít gặp các vấn đề về sức khỏe trong độ tuổi 20, điều này luôn làm giảm chi phí bảo hiểm. Mua sớm sẽ mang lại lợi ích tối đa cho bạn.”

Bảo hiểm nhân thọ theo hạn mức phù hợp với ngân sách của người lao động ngày nay

Một số người coi thường bảo hiểm nhân thọ theo hạn mức, cho rằng nếu sống qua hạn mức đó, họ sẽ không nhận lại gì. Quan điểm này bỏ lỡ toàn bộ mục đích của bảo hiểm theo hạn mức.

“Nhiều người xem thường bảo hiểm nhân thọ theo hạn mức như một thứ vô ích, coi đó là sản phẩm chỉ cung cấp bảo vệ trong một khoảng thời gian hạn chế và không trả tiền nếu người mua sống qua hạn mức,” Chris Jean-Charles, nhà hoạch định tài chính tại Northwestern Mutual, nói. “Tuy nhiên, quan điểm này bỏ lỡ những gì bảo hiểm theo hạn mức mang lại—bảo vệ phù hợp với nhu cầu ngắn hạn với chi phí hợp lý.”

Những năm làm việc chính là thời điểm bạn cần bảo vệ nhất. Bạn đang kiếm thu nhập dựa vào đó, mang nợ và có thể đang nuôi dưỡng con cái cần có quỹ học tập.

“Một hợp đồng hạn mức có thể đảm bảo gia đình họ có sự hỗ trợ tài chính cần thiết trong trường hợp tử vong đột ngột,” Jean-Charles giải thích. “Chi phí phí bảo hiểm thấp hơn của bảo hiểm theo hạn mức thường khiến nó trở thành lựa chọn khả thi cho những người có ngân sách hạn chế.” Đối với những người quản lý tài chính hạn chế, bảo hiểm hạn mức cung cấp sự bảo vệ tối đa với chi phí tối thiểu.

Mọi người có người phụ thuộc tài chính đều cần bảo vệ

Một trong những sai lầm trong lập kế hoạch tài chính bị bỏ qua nhiều nhất là nghĩ rằng chỉ những người kiếm thu nhập mới cần bảo hiểm nhân thọ. Điều này bỏ qua giá trị kinh tế thực sự mà các thành viên gia đình không kiếm tiền mang lại.

“Chỉ vì một người vợ hoặc chồng không kiếm tiền không có nghĩa là đóng góp của họ không có giá trị về mặt tiền bạc,” Melissa Murphy Pavone, CFP, CDFA, sáng lập và nhà hoạch định tài chính tại Mindful Financial Partners, nói. “Thực tế, thay thế vai trò của người vợ hoặc chồng không đi làm thường đòi hỏi phải thuê nhiều người: chăm sóc trẻ, vận chuyển, dọn dẹp nhà cửa, chuẩn bị bữa ăn và đôi khi cả chăm sóc người già.”

Ảnh hưởng tài chính của việc mất đi người không kiếm tiền còn vượt xa cảm xúc. Người còn sống sẽ đối mặt với cả chấn thương tinh thần và các khoản chi phí ngay lập tức—có thể trong khi vẫn đang làm việc toàn thời gian.

“Nếu người đó qua đời, người còn lại có thể phải đối mặt với cả sự tàn phá về cảm xúc và áp lực tài chính ngay lập tức để thay thế các dịch vụ đó, thường là trong khi vẫn làm việc toàn thời gian,” Pavone tiếp tục. “Bảo hiểm nhân thọ cho người không kiếm tiền có thể giúp trang trải các chi phí bất ngờ đó và cho phép người còn sống dành thời gian chăm sóc con cái, tang tóc hoặc đơn giản là điều chỉnh cuộc sống.”

Một hiểu lầm khác là những người độc thân không có con không cần bảo hiểm. Nếu bạn hỗ trợ cha mẹ già, chăm sóc anh chị em hoặc có vợ/chồng dựa vào thu nhập của bạn, bạn có người phụ thuộc về mặt tài chính.

“Mặc dù những người thân yêu này có thể không được coi là ‘người phụ thuộc’ theo nghĩa truyền thống, nhưng họ thường dựa vào thu nhập của người đó hiện tại hoặc trong tương lai,” Uziel Gomez, CFP, nhà hoạch định tài chính tại Primeros Financial, nói. “Nếu có chuyện gì xảy ra, tác động tài chính sẽ rất thực tế.”

Vượt qua các huyền thoại để đưa ra quyết định thông thái

Hiểu rõ những huyền thoại về bảo hiểm nhân thọ—và thực tế đằng sau chúng—giúp bạn đưa ra các lựa chọn phù hợp với nhu cầu thực tế của mình thay vì dựa trên những giả định sai lầm. Ngành bảo hiểm đã hiện đại hóa đáng kể, làm cho việc bảo hiểm trở nên rẻ hơn, dễ tiếp cận hơn và linh hoạt hơn so với những gì các huyền thoại mô tả. Dù bạn còn trẻ hay sắp nghỉ hưu, có thu nhập cao hay quản lý ngân sách hạn chế, có người phụ thuộc hay hỗ trợ gia đình mở rộng, chắc chắn có một giải pháp bảo hiểm nhân thọ phù hợp với tình hình của bạn. Bước đầu tiên là nhận thức rõ điều gì thực sự đúng về bảo hiểm hiện đại và sau đó khám phá các lựa chọn phù hợp với thực tế tài chính của bạn.