5 Chiến Lược Chứng Minh Giúp Giảm Thanh Toán Vay Sinh Viên Khi Bạn Đang Trễ

Nợ sinh viên quá hạn ngày càng trở nên phổ biến, với hàng triệu người vay gặp khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán hàng tháng. Dù bạn có khoản vay liên bang, khoản vay tư nhân hay cả hai, việc chậm thanh toán có thể làm tổn hại điểm tín dụng của bạn và dẫn đến các vấn đề tài chính dây chuyền. Tin vui: hiện có các chiến lược hợp pháp, khả thi để giúp bạn giảm khoản thanh toán nợ sinh viên và lấy lại quyền kiểm soát tài chính của mình.

Gộp Các Khoản Vay Liên Bang Thành Một Khoản Thanh Toán Hàng Tháng Qua Tích Hợp Vay Nợ

Nếu bạn đang quản lý nhiều khoản vay liên bang với các ngày đáo hạn khác nhau, việc tích hợp vay nợ có thể là bước đầu tiên giúp đơn giản hóa cấu trúc thanh toán của bạn. Bằng cách hợp nhất tất cả các khoản vay sinh viên liên bang thành một khoản vay hợp nhất, bạn chỉ còn một khoản thanh toán hàng tháng để quản lý thay vì nhiều khoản.

Để bắt đầu, truy cập trang web studentaid.gov—website chính thức của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ—nơi bạn có thể bắt đầu quá trình hợp nhất. Tuy nhiên, trước khi tiến hành, hãy lưu ý một số điểm đánh đổi quan trọng do văn phòng Tài trợ Sinh viên Liên bang (FSA) đề cập:

• Bạn có thể chọn khoản vay liên bang nào để hợp nhất; không bắt buộc phải hợp nhất tất cả
• Khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể giảm, nhưng thường đi kèm với việc kéo dài thời gian trả nợ—tức là tổng lãi suất phải trả sẽ cao hơn
• Bất kỳ khoản lãi nào đã tích lũy nhưng chưa thanh toán sẽ được cộng dồn vào số dư gốc (tăng số tiền vay)
• Khoản vay hợp nhất mới của bạn sẽ có lãi suất mới dựa trên các mức lãi suất liên bang hiện tại
• Nếu bạn đang cố gắng được xóa nợ qua chương trình trả góp dựa trên thu nhập, việc hợp nhất sẽ đặt lại tiến trình đó

Công cụ Mô phỏng Khoản vay của FSA có thể giúp bạn mô hình hóa các kịch bản hợp nhất khác nhau trước khi quyết định.

Chọn Chiến Lược Trả Nợ Phù Hợp Để Giảm Gánh Nặng Hàng Tháng

Khi các khoản vay của bạn đã được hợp nhất (hoặc nếu bạn chọn giữ chúng riêng biệt), bước tiếp theo quan trọng là chọn một kế hoạch trả nợ phù hợp với thu nhập và chi tiêu hiện tại của bạn. Đây là nơi các kế hoạch trả góp dựa trên thu nhập trở nên hữu ích.

Sử dụng Công cụ Mô phỏng Khoản vay của FSA, bạn có thể so sánh các chiến lược trả nợ khác nhau để xem chiến lược nào mang lại khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất phù hợp với tình hình tài chính của bạn. Các kế hoạch dựa trên thu nhập điều chỉnh khoản thanh toán của bạn dựa trên thu nhập khả dụng, thường giúp giảm đáng kể số tiền thanh toán hàng tháng so với các lịch trình trả góp tiêu chuẩn 10 năm.

Lưu ý rằng công cụ mô phỏng dựa trên các giả định về thu nhập, tình trạng khai thuế, lãi suất và thời hạn vay để đưa ra dự báo. Những con số này chỉ mang tính ước lượng, không phải đảm bảo, và bạn nên xem xét lại kế hoạch của mình hàng năm hoặc mỗi khi thu nhập thay đổi.

Tái Tài Trợ Khoản Vay Tư Nhân Nếu Bạn Có Tín Nhiệm Tốt

Nếu bạn có khoản vay sinh viên tư nhân và đã đạt được trạng thái tín nhiệm “rất tốt” hoặc “xuất sắc”, việc tái tài trợ có thể giúp tiết kiệm đáng kể hàng tháng. Bằng cách tái tài trợ với một nhà cho vay tư nhân, bạn có thể giảm lãi suất, từ đó giảm trực tiếp khoản thanh toán của mình.

Thỏa thuận đổi lại: Tái tài trợ thường kéo dài thời gian trả nợ và có thể loại bỏ các lợi ích hiện tại của nhà cho vay như các tùy chọn hoãn hoặc tạm hoãn linh hoạt. Trước khi chuyển đổi nhà cho vay, hãy cân nhắc kỹ xem việc tiết kiệm lãi suất có xứng đáng với việc mất đi các quyền lợi và sự linh hoạt mà nhà cho vay hiện tại cung cấp hay không.

Chuyển Đổi Khoản Vay Plus Liên Bang Sang Các Lựa Chọn Tư Nhân Để Có Lãi Suất Thấp Hơn

Đối với người vay có khoản vay Federal Plus hoặc Grad Plus, sự chênh lệch lãi suất giữa thị trường liên bang và tư nhân có thể đáng kể. Tùy thuộc vào hồ sơ tín dụng của bạn, việc tái tài trợ các khoản vay liên bang này vào thị trường tư nhân có thể giúp bạn tiết kiệm từ 1% đến 5% mỗi năm về lãi suất.

Tuy nhiên, chiến lược này đi kèm với những hạn chế đáng kể. Chuyển các khoản vay liên bang vào khu vực tư nhân đồng nghĩa với việc mất quyền truy cập vào các chương trình khó khăn liên bang, các tùy chọn trả góp dựa trên thu nhập và các quyền lợi khác của người vay. Bạn cũng sẽ phải đối mặt với các điều khoản trả nợ nghiêm ngặt hơn và ít linh hoạt hơn nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi đột ngột.

Tận Dụng Các Chương Trình Hỗ Trợ Vay Sinh Viên Từ Nhà Tuyển Dụng

Một nguồn lực ít được sử dụng: chính nhà tuyển dụng của bạn. Nhiều công ty hiện nay cung cấp các lợi ích hỗ trợ giáo dục theo Mục 127 của IRS, cho phép nhà tuyển dụng đóng góp tối đa $5,250 mỗi năm cho việc trả nợ vay sinh viên của nhân viên—hoàn toàn miễn thuế.

Nếu nhà tuyển dụng của bạn đã cung cấp lợi ích này, hãy đăng ký ngay lập tức. Nếu chưa, hãy đề xuất nội bộ về chương trình này. Nhiều công ty nhận thấy rằng việc cung cấp hỗ trợ trả nợ vay sinh viên là một công cụ hiệu quả để giữ chân và tuyển dụng nhân viên, vì vậy đề xuất của bạn có thể nhận được sự ủng hộ từ bộ phận Nhân sự hoặc quản lý.

Hành Động Ngay Hôm Nay

Con đường để giảm khoản thanh toán nợ sinh viên đòi hỏi bạn phải hiểu rõ các lựa chọn và thực hiện các bước có chủ đích để phù hợp hóa các khoản vay của mình với thực tế tài chính. Dù bạn hợp nhất, tái tài trợ hay điều chỉnh kế hoạch trả nợ, mỗi phương pháp này đều có thể giúp giảm đáng kể gánh nặng hàng tháng của bạn. Bắt đầu bằng cách xem xét danh mục vay hiện tại tại studentaid.gov, sử dụng các công cụ tính toán để mô hình hóa các kịch bản khác nhau, rồi thực hiện chiến lược phù hợp nhất để giảm khoản thanh toán nợ sinh viên trong khi vẫn bảo vệ sức khỏe tài chính dài hạn của bạn.