Hiểu về Thu nhập 7 Con số: Ý nghĩa thực sự và Kế hoạch hành động của bạn

Chúc mừng bạn đã đạt mốc thu nhập hàng năm triệu đô la — bạn là một phần của nhóm cực kỳ đặc biệt. Theo Greenlight, chỉ có 0,3% người Mỹ kiếm được 1 triệu đô la hoặc hơn mỗi năm, khiến thành tựu này thực sự đáng kể. Nhưng đạt được thu nhập bảy số chỉ là bước khởi đầu. Thách thức thực sự nằm ở việc quản lý nó một cách chiến lược để đảm bảo an ninh tài chính lâu dài và bảo tồn của cải.

Khi bạn đã vượt qua ngưỡng thu nhập cao hơn này, cảnh quan tài chính thay đổi đáng kể. Bạn không còn chỉ đơn thuần kiếm tiền — bạn đang quản lý một danh mục tài chính đáng kể đòi hỏi kế hoạch có chủ đích trên nhiều phương diện. Dưới đây là những gì các chuyên gia tài chính và cố vấn chứng nhận khuyên bạn nên ưu tiên ngay lập tức.

Định nghĩa lại Chiến lược Thuế của Bạn ở Mức Thu Nhập Triệu Đô La

Khi bạn kiếm ở mức này, thuế trở nên phức tạp và có hậu quả lớn hơn nhiều. Jason Dall’Acqua, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và sáng lập Crest Wealth Advisors, nhấn mạnh rằng lập kế hoạch thuế chiến lược không chỉ đơn thuần là giảm hóa đơn thuế trong một năm — mà còn là cấu trúc tài chính của bạn một cách hiệu quả trong dài hạn.

Các chiến lược có sẵn cho bạn mở rộng đáng kể ở mức thu nhập này. Bao gồm tối đa hóa đóng góp hưu trí trước thuế, tận dụng Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA), sử dụng chuyển đổi Roth mega-backdoor qua 401(k) của bạn, và triển khai chiến lược trả lương hoãn thuế một cách chiến lược. Quyên góp từ thiện, đầu tư hiệu quả về thuế trong các tài khoản môi giới, và tích hợp các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc annuities vào kế hoạch tổng thể của bạn cũng có thể mang lại lợi ích hoãn thuế đáng kể.

Paul Gabrail, sáng lập Everything Money, nhấn mạnh rằng việc hiểu các tác động thuế ở mức thu nhập của bạn không phải là tùy chọn — đó là điều thiết yếu. “Sự khác biệt giữa một chiến lược thuế tốt và trung bình có thể là sáu con số trong gánh nặng thuế bổ sung suốt sự nghiệp của bạn,” ông lưu ý. Nếu tình hình thuế của bạn cho phép tối ưu hóa bằng cách chuyển đến một khu vực có chế độ thuế ưu đãi mà không làm giảm khả năng kiếm tiền của bạn, điều đó đáng để xem xét nghiêm túc.

Bảo vệ Tài sản của Bạn Qua Lập kế hoạch Di sản

Nếu bạn đã xây dựng sự giàu có qua nhiều năm và mới đây vượt qua ngưỡng thu nhập hàng năm 1 triệu đô la, có thể bạn đã tích lũy các khoản đầu tư đáng kể, sở hữu bất động sản, và có thể cả các lợi ích kinh doanh. Jake Skelhorn, nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và đồng sáng lập Spark Wealth Advisors, cảnh báo rằng nhiều người có thu nhập cao bỏ qua bước quan trọng này.

Hãy ngồi xuống với một luật sư di sản và xem xét toàn diện các tài liệu di sản của bạn — di chúc, ủy quyền đại diện, danh sách người thụ hưởng, và các quỹ tín thác. Đây không phải là kế hoạch u ám; đó là sự bảo vệ cần thiết. “Nếu xảy ra điều bất ngờ, gia đình và người thụ hưởng của bạn sẽ có thể thừa kế tài sản của bạn một cách suôn sẻ, không phải trải qua quá trình thẩm định lâu dài và có thể gây thiệt hại lớn về thuế di sản,” Skelhorn giải thích. Bước này có thể giúp gia đình bạn tiết kiệm hàng chục hoặc hàng trăm nghìn đô la.

Xây dựng Mạng lưới Hỗ trợ Tài chính của Bạn

Quản lý thành công thu nhập lớn không bắt buộc bạn phải tự làm tất cả. Erika Kullberg, một luật sư và chuyên gia tài chính cá nhân, gọi việc thuê một đội ngũ hỗ trợ chuyên nghiệp là “một trong những quyết định thông minh nhất mà người có thu nhập cao có thể đưa ra.”

Đội ngũ của bạn có thể bao gồm một cố vấn tài chính để giám sát chiến lược quản lý tài sản, một nhà lập kế hoạch thuế để tối ưu hóa tình hình thuế của bạn, một luật sư di sản, và có thể cả một chuyên gia bảo hiểm hoặc cố vấn doanh nghiệp tùy theo hoàn cảnh của bạn. “Việc có những chuyên gia bạn tin tưởng, hiểu rõ toàn bộ bức tranh tài chính của bạn có nghĩa là bạn không phải lo lắng mỗi khi có quyết định lớn về tiền bạc,” Kullberg lưu ý. Mạng lưới này càng trở nên quý giá khi xuất hiện những thử thách tài chính bất ngờ.

Ngăn Chặn Bẫy Thu Nhập: Tiết kiệm Mạnh mẽ Dù Thu Nhập Cao

Điều này có thể nghe có vẻ phản trực giác — tại sao lại lo lắng về việc tiết kiệm khi bạn kiếm được bảy con số? Nhưng R.J. Weiss, nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và CEO của The Ways to Wealth, đưa ra cảnh báo quan trọng: “Đừng nghĩ rằng mức thu nhập này sẽ kéo dài mãi mãi.”

Những người có thu nhập cao thường rơi vào bẫy lạm phát lối sống, nơi chi tiêu tăng theo tỷ lệ thuận với thu nhập tăng lên. Nguy hiểm là có thật. Carla Adams, cố vấn tài chính tại Ametrine Wealth, nhấn mạnh rằng bạn nên duy trì tỷ lệ tiết kiệm tối thiểu 10-15% — ngay cả ở mức thu nhập triệu đô la. “Càng tiêu xài nhiều hơn, bạn sẽ cần nhiều vốn nghỉ hưu hơn để duy trì lối sống đó,” cô giải thích.

Một số cố vấn đề nghị đi xa hơn. Dana Anspach, sáng lập và CEO của Sensible Money, đề xuất mục tiêu tỷ lệ tiết kiệm 30% — khoảng 300.000 đô la mỗi năm dành cho hưu trí và các tài khoản môi giới — để có khả năng duy trì lối sống hiện tại khi về hưu. Xây dựng một quỹ khẩn cấp đáng kể và đầu tư phần chênh lệch một cách khôn ngoan. Như Adams nhấn mạnh, “Bạn không bao giờ thực sự biết ngày mai mang lại điều gì. Tiếp tục sống dưới mức thu nhập của bạn, tiết kiệm đều đặn, và đầu tư chiến lược.”

Tái cấu trúc Phương pháp Đầu tư để Tối đa Hóa An toàn

Chiến lược đầu tư của bạn cần phải tiến hóa khi bạn đạt mức thu nhập triệu đô la. Scott Lieberman, sáng lập Touchdown Money, khuyên bạn nên xem xét kỹ lưỡng danh mục đầu tư của mình ở thời điểm này. Đây là lúc đặt ra những câu hỏi khó: Bạn có đang chấp nhận rủi ro phù hợp không? Tình hình tài chính của bạn có thể hỗ trợ một chiến lược tích cực hơn không? Bạn có nên theo đuổi các phương tiện đầu tư khác không?

Kullberg nhấn mạnh tầm quan trọng của đa dạng hóa qua các loại tài sản khác nhau — cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, đầu tư thay thế, và các loại khác. “Phân bổ đầu tư của bạn qua các danh mục tài sản khác nhau giúp giảm thiểu rủi ro tổng thể của danh mục và đảm bảo bạn không phụ thuộc quá nhiều vào một nguồn thu nhập hoặc đầu tư duy nhất,” cô giải thích. “Đa dạng chiến lược có thể tạo ra lợi nhuận ổn định và bảo vệ trong thời kỳ biến động kinh tế.”

Đây không phải là thời điểm tập trung toàn bộ tài sản của bạn. Lịch sử đã cảnh báo về những người trúng xổ số và vận động viên chuyên nghiệp mất tất cả do đa dạng hóa kém và thiếu kế hoạch. Đừng để câu chuyện của bạn trở thành như vậy. Phương pháp đa dạng của bạn ở mức thu nhập này nên cung cấp cả tiềm năng tăng trưởng và khả năng bảo vệ rủi ro để đảm bảo an ninh tài chính lâu dài.

Việc chuyển đổi sang mức thu nhập bảy số thực sự quan trọng, nhưng cách bạn quản lý chuyển đổi đó quyết định xem nó sẽ trở thành của cải lâu dài hay chỉ là đỉnh cao tạm thời. Thực hiện các bước này ngay lập tức giúp bạn xây dựng sự giàu có cho thế hệ sau thay vì chỉ đơn thuần kiếm được thu nhập cao.