Lập kế hoạch sửa chữa nhà trị giá 15.000 đô la: Tại sao chiến lược rút tiền Roth IRA của bạn lại quan trọng

Khi đối mặt với một tình huống khẩn cấp lớn trong gia đình ở tuổi 61, nhiều người instinctively tìm đến các tài khoản hưu trí của mình để vay vốn. Nhưng tài khoản bạn chọn có thể ảnh hưởng đáng kể đến sự an toàn tài chính lâu dài của bạn. Một độc giả trong tình huống chính xác này—với bốn phương tiện tiết kiệm hưu trí khác nhau tổng cộng hơn 500.000 đô la—đã gửi câu hỏi về nguồn nào là thông minh nhất để chi trả 15.000 đô la cho việc thay mái nhà. Câu trả lời tiết lộ những bài học quan trọng về quản lý quỹ khẩn cấp và lập kế hoạch hưu trí tối ưu về thuế.

Hiểu rõ bốn lựa chọn tài khoản của bạn

Hầu hết mọi người tích lũy tài sản qua những năm làm việc đều có một danh mục đa dạng các tài khoản hưu trí. Trong trường hợp này, các khoản gồm:

• Một Roth IRA chứa 16.000 đô la
• Một IRA truyền thống với 460.000 đô la
• Một 401(k) trị giá 43.000 đô la
• Một tài khoản thị trường tiền tệ giữ 16.000 đô la

Mỗi tài khoản có cách xử lý thuế và quy định rút tiền khác nhau. Tuy nhiên, trước khi rút tiền từ quỹ hưu trí, có một nguyên tắc quan trọng cần nhớ: quỹ khẩn cấp tồn tại để xử lý những tình huống như thế này. Tài khoản thị trường tiền tệ—một dạng kết hợp giữa tiết kiệm lãi suất cao và tài khoản séc—được xem là lựa chọn đầu tiên và tốt nhất của bạn vì lý do này.

Ưu điểm của tài khoản thị trường tiền tệ: Bảo vệ sự tăng trưởng của Roth IRA của bạn

Việc rút tiền từ tài khoản tiết kiệm thanh khoản thường không bị phạt, mặc dù bạn có thể phải nộp thuế trên lãi suất kiếm được. Quan trọng hơn, việc sử dụng các khoản này giúp bảo vệ các tài khoản hưu trí của bạn khỏi bị gián đoạn. Mỗi đô la rút ra từ Roth IRA hoặc 401(k) không chỉ bị loại bỏ khỏi sự tăng trưởng có lợi về thuế mà còn là số tiền sẽ không còn được cộng dồn lãi trong hơn 15 năm tới cho đến khi nghỉ hưu.

Các tài khoản Roth đặc biệt đáng xem xét vì chúng cung cấp điều mà các tài khoản hưu trí thông thường không thể: tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Ở độ tuổi của bạn, việc rút sớm khỏi Roth IRA để chi trả cho mái nhà sẽ làm giảm sức mạnh của lãi kép, gây mất hàng chục nghìn đô la tiềm năng trong tăng trưởng. Điều này đặc biệt quan trọng vì các tài khoản Roth chiếm chưa đến 3% tổng danh mục hưu trí của độc giả này—một khoản dự phòng miễn thuế khá nhỏ, không nên bị tiêu hết một cách thiếu suy nghĩ.

Ảnh hưởng thuế qua các tài khoản hưu trí

Nếu việc rút tiền khẩn cấp từ các tài khoản hưu trí trở nên không thể tránh khỏi, hậu quả thuế sẽ khác nhau đáng kể. Rút từ IRA truyền thống hoặc 401(k) sẽ kích hoạt thuế thu nhập thông thường trên toàn bộ số tiền. Điều này có nghĩa là bạn cần rút nhiều hơn 15.000 đô la để còn lại 15.000 đô la sau thuế. Đối với người ở mức thuế cao hơn, hiệu ứng nhân lên này sẽ rất lớn.

Thậm chí tệ hơn, một khoản rút lớn có thể đẩy bạn vào mức thuế cao hơn trong năm đó, làm cho việc sửa mái nhà trở nên đắt đỏ hơn so với giá 15.000 đô la ban đầu. IRA truyền thống và 401(k) là các tài khoản hoãn thuế—có nghĩa là bạn đã hưởng lợi từ việc giảm thu nhập chịu thuế trong những năm đóng góp, nhưng khi rút ra, toàn bộ sẽ bị đánh thuế.

Trong khi rút từ Roth IRA tránh được khoản thuế này, bạn vẫn mất đi lợi ích của lãi kép miễn thuế của số tiền đó. Chi phí thực sự của việc rút Roth không rõ ràng ngay lập tức; nó tích tụ theo thời gian.

Xây dựng kế hoạch hưu trí bền vững với chuyển đổi Roth

Sau khi chi trả mái nhà từ quỹ khẩn cấp thanh khoản của bạn, số tiền dự trữ sẽ cạn kiệt. Thời điểm này mở ra một cơ hội lập kế hoạch thú vị: khi bạn tiến gần hơn đến tuổi nghỉ hưu trong thập kỷ tới, bạn có thể xem xét chuyển đổi Roth—chuyển tiền một cách chiến lược từ IRA truyền thống sang Roth IRA trong những năm thu nhập thấp hơn.

Cấu trúc danh mục hiện tại của bạn cho thấy một vấn đề thuế tiềm ẩn phía trước. Gần 95% số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nằm trong các tài khoản hoãn thuế (IRA truyền thống và 401(k)), nghĩa là khi bắt đầu RMDs (Yêu cầu phân phối tối thiểu), bạn sẽ phải đối mặt với khoản thu nhập chịu thuế đáng kể hàng năm. Theo quy định của Secure Act 2.0, bạn sẽ không phải rút tiền bắt buộc cho đến tuổi 75. Lúc đó, RMD của bạn sẽ bằng khoảng 4% số dư hoãn thuế hàng năm (tính bằng số dư tài khoản chia cho 24.6).

Đối với người có hơn 500.000 đô la chủ yếu trong các tài khoản hoãn thuế, RMDs sẽ tạo ra khoản thu nhập hàng năm đáng kể—tất cả đều bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Việc tăng dần tỷ lệ Roth của bạn ngay bây giờ, khi vẫn còn làm việc và có thể ở mức thuế trung bình, sẽ tạo ra sự linh hoạt về thuế sau này. Chuyển đổi này cũng mở ra không gian cho các khoản đầu tư cố định, giúp ổn định danh mục của bạn khi chuyển từ giai đoạn tích lũy sang chi tiêu trong hưu trí.

An sinh xã hội và hơn thế nữa: Lộ trình 20 năm của bạn

Cơ chế của An sinh xã hội tương tác quan trọng với các khoản rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn. Phần trợ cấp của bạn—được tính dựa trên 35 năm có thu nhập cao nhất—chỉ đạt mức tối đa nếu bạn trì hoãn yêu cầu nhận đến tuổi 70. Năm 2025, trợ cấp tối đa hàng tháng cho những người chờ đợi đến đó là 5.251 đô la. Đến năm 2026, giới hạn thu nhập để tính thuế của An sinh xã hội là 184.500 đô la.

Điều phức tạp là: trợ cấp sẽ ngày càng bị đánh thuế nếu bạn có thu nhập khác. Các khoản rút lớn từ tài khoản hưu trí có thể đẩy trợ cấp của bạn vào vùng chịu thuế. Nếu bạn tiếp tục làm việc bán thời gian khi gần đến tuổi nghỉ hưu—một chiến lược cung cấp thu nhập, cấu trúc và chuyển đổi dần dần—bạn sẽ cần phối hợp thu nhập này với chiến lược yêu cầu nhận trợ cấp An sinh xã hội và kế hoạch rút tiền từ tài khoản.

Ở tuổi 61, vẫn còn làm việc, bạn có lợi thế lớn. Công việc bán thời gian duy trì các mối quan hệ xã hội, cung cấp cấu trúc, và trì hoãn việc rút hết từ các tài khoản hưu trí. Cách tiếp cận này có thể biến đổi phép tính về chuyển đổi Roth, cho phép bạn rút tiền từ các tài khoản truyền thống với mức thuế hợp lý và chuyển đổi một cách tối ưu về thuế sang Roth.

Toàn cảnh: Quỹ khẩn cấp và An toàn lâu dài

Câu trả lời ngay lập tức vẫn rõ ràng: sử dụng tài khoản thị trường tiền tệ của bạn để chi trả cho mái nhà 15.000 đô la. Điều này bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, giữ cho Roth IRA của bạn tiếp tục tăng trưởng miễn thuế, và tránh các khoản phạt cùng các khoản thuế bất ngờ. Nhưng sự thật sâu xa hơn nằm ở những gì sẽ đến sau.

Roth IRA của bạn là một tài sản quý giá nhưng chưa được khai thác tối đa trong bức tranh hưu trí của bạn. Bằng cách bảo vệ nó ngay bây giờ và chiến lược phát triển nó trong 14 năm tới trước khi RMD bắt đầu, bạn tạo ra sự linh hoạt về thuế có ý nghĩa. Sự linh hoạt đó ngày càng trở nên quý giá khi các khoản rút tiền, An sinh xã hội, quyết định chăm sóc sức khỏe và thu nhập đầu tư hội tụ trong những năm nghỉ hưu thực sự của bạn.

Mái nhà cần sửa, nhưng kế hoạch nghỉ hưu của bạn cũng xứng đáng được chú ý.