Kiểm tra Hiểu biết về tính hợp lệ: Một séc có hiệu lực trong bao lâu?

Khám phá một chiếc séc cũ bị bỏ quên trong ngăn kéo thường xuyên hơn bạn nghĩ. Vấn đề của các séc chưa được đổi thành tiền mặt đại diện cho một hiện tượng tài chính đáng kể—Bộ Lao động Hoa Kỳ từng theo dõi 15 triệu đô la trong các séc quỹ hưu trí chưa được đổi hàng năm. Khi tính đến các khoản lương, hoàn thuế, bồi thường bảo hiểm và vô số các loại thanh toán khác, tổng giá trị của các séc chưa thanh toán có thể vượt hàng trăm triệu đô la. Nhưng đây là câu hỏi then chốt: một khi bạn tìm thấy chiếc séc đã quên đó, liệu bạn còn có thể sử dụng nó không? Hiểu rõ thời hạn hiệu lực của séc là điều cần thiết để trả lời câu hỏi đó.

Tại sao tính hợp lệ của séc lại quan trọng: Những điều cơ bản về thời hạn sử dụng séc

Nhiều người cho rằng séc có ngày hết hạn rõ ràng được in trên đó, nhưng điều đó không chính xác hoàn toàn. Về mặt kỹ thuật, séc không thực sự hết hạn theo cách thẻ tín dụng hoặc thuốc men có thể hết hạn. Thay vào đó, chúng trở nên “lỗi thời” hoặc “quá hạn” sau một khoảng thời gian nhất định, điều này hoàn toàn mang một trạng thái pháp lý khác. Sự phân biệt này quan trọng vì nó ảnh hưởng đến việc ngân hàng có chấp nhận xử lý séc của bạn hay không và bạn có thể lấy lại được tiền hay không.

Các ngân hàng thiết lập thời hạn hiệu lực như một cơ chế bảo vệ cho chủ tài khoản. Khi ai đó viết séc, họ thường nghĩ đến số dư hiện tại trong tài khoản của mình và mong đợi người nhận sẽ gửi tiền trong một khoảng thời gian hợp lý. Tuy nhiên, tình hình tài chính thay đổi rất nhanh. Số dư tài khoản dao động, tiền được phân bổ cho mục đích khác, và các tình huống bất ngờ xảy ra. Đó là lý do tại sao sau một thời gian, các tổ chức tài chính không thể đảm bảo rằng số tiền vẫn còn khả dụng. Nếu người nhận chờ quá lâu, séc có thể bị từ chối thanh toán, khiến cả hai bên gặp rắc rối.

Hiểu rõ bạn còn bao lâu để đổi séc là để tự bảo vệ mình và quản lý kỳ vọng với người viết séc.

Quy tắc hiệu lực theo loại séc: Séc cá nhân, doanh nghiệp và séc của ngân hàng

Thời gian séc còn hiệu lực để đổi hoặc gửi tiền phụ thuộc phần lớn vào loại séc đó. Các loại khác nhau đi kèm với các quy tắc và thời hạn khác nhau.

Séc cá nhân

Séc cá nhân—những séc được viết từ tài khoản ngân hàng cá nhân—thường còn hiệu lực trong sáu tháng kể từ ngày phát hành. Điều này phù hợp với luật liên bang, quy định rằng ngân hàng không bắt buộc phải xử lý séc cá nhân quá 180 ngày. Nếu bạn đang giữ một chiếc séc cá nhân đã vài tháng tuổi, nên liên hệ với người viết séc trước. Thông báo cho họ về ý định gửi tiền séc sớm để họ có thể xác minh rằng tài khoản của họ còn đủ số dư. Cuộc gọi này giúp tránh sự xấu hổ (và hậu quả tài chính) của việc séc bị từ chối thanh toán.

Séc của ngân hàng (Cashier’s Checks)

Séc của ngân hàng có sự bảo đảm chính thức từ ngân hàng, điều này khiến chúng khác biệt hoàn toàn so với séc cá nhân. Những công cụ này không có ngày hết hạn in rõ ràng. Tuy nhiên, chúng có thể bị “tịch thu” (escheat) nếu giữ quá thời hạn nhất định. Khi xảy ra tịch thu, ngân hàng phát hành chuyển số tiền đó cho nhà nước như tài sản không được yêu cầu. Để lấy lại tiền, bạn cần yêu cầu ngân hàng phát hành cấp một séc thay thế. Quá trình này thêm một bước và có thể gây chậm trễ trong việc nhận tiền.

Séc doanh nghiệp

Séc doanh nghiệp thường ghi chú “Hết hạn sau 90 ngày”—một lời nhắc rõ ràng để người nhận xử lý nhanh chóng. Mặc dù cảnh báo 90 ngày này phổ biến, nhưng không mang tính pháp lý như một ngày hết hạn thực sự. Trong thực tế, séc doanh nghiệp hoạt động giống như séc cá nhân: chúng thường còn hiệu lực trong sáu tháng, trừ khi séc có ghi rõ thời hạn khác, tối đa là một năm. Sau khi thời hạn này hết, doanh nghiệp phát hành phải báo cáo và tịch thu số tiền đó cho nhà nước như tài sản không được yêu cầu. Mỗi bang có các yêu cầu riêng về thời gian giữ tiền không hoạt động và số tiền tối thiểu.

Ủy nhiệm chi và các quy tắc hiệu lực đặc biệt của chúng

Ủy nhiệm chi hoạt động theo các quy tắc khác so với séc truyền thống vì chúng là công cụ trả trước—người phát hành đã cung cấp tiền trước, do đó thanh toán được đảm bảo. Ủy nhiệm chi nội địa về mặt kỹ thuật không hết hạn, nhưng luật của các bang có thể khác nhau đáng kể. Luôn kiểm tra kỹ các điều khoản trên mặt sau của ủy nhiệm chi để biết các điều kiện cụ thể áp dụng tại bang của bạn.

Một điểm quan trọng cần lưu ý: hầu hết các bang cho phép ngân hàng trừ phí dịch vụ không hoàn lại từ số tiền gốc của ủy nhiệm chi nếu bạn không đổi trong vòng một đến ba năm, tùy theo bang của bạn. Phí này dần dần làm giảm giá trị của ủy nhiệm chi theo thời gian, mặc dù chúng không có ngày hết hạn cố định.

Xử lý séc bị bỏ qua hoặc lỗi thời

Séc ghi “void” (vô hiệu) viết ngang qua không thể đổi hoặc gửi tiền dưới bất kỳ hình thức nào—nó không hợp lệ về mặt pháp lý. Ngoài ra, séc có thể trở nên vô hiệu nếu thiếu các thông tin cần thiết (như chữ ký hoặc số tiền hợp lệ), hoặc nếu đã trải qua quá trình tịch thu sau thời gian dài không hoạt động.

Các bước hành động: Nên làm gì với một chiếc séc hết hạn

Nếu bạn phát hiện ra một chiếc séc cũ, đừng nghĩ rằng tất cả đã mất. Bạn có thể có một số lựa chọn để có thể lấy lại số tiền đó.

Thử gửi tiền qua ngân hàng của bạn. Tổ chức tài chính của bạn có thể xử lý một chiếc séc đã quá hạn nếu họ xác định người phát hành còn đủ tiền để thanh toán. Tuy nhiên, ngân hàng không thể giúp nếu người phát hành đã đóng tài khoản, đã đặt lệnh dừng thanh toán hoặc không còn đủ tiền.

Liên hệ với người phát hành séc. Liên hệ với người hoặc công ty đã phát hành séc bất cứ khi nào có thể. Các nhà tuyển dụng, đối tác kinh doanh và cá nhân bạn quen biết thường sẵn lòng cấp một séc thay thế để bạn có thể gửi tiền mà không gặp rắc rối hoặc chậm trễ.

Trực tiếp đến ngân hàng phát hành. Nếu bạn biết ngân hàng nào đã phát hành séc, hãy đến chi nhánh gần nhất. Nhân viên ngân hàng có thể kiểm tra séc, xác minh tình trạng tài khoản của người phát hành và có thể xử lý thanh toán thay cho bạn.

Kết luận

Điều quan trọng nhất là: gửi tiền séc ngay khi bạn nhận được chúng. Điều này giúp tránh nhầm lẫn về thời hạn hiệu lực, bảo vệ cả hai bên và đảm bảo quá trình chuyển tiền suôn sẻ. Nếu bạn phát hiện ra một chiếc séc đã quá hạn, hãy liên hệ với người phát hành hoặc tổ chức tài chính phát hành ngay lập tức. Hãy nhớ rằng mỗi ngân hàng có chính sách riêng và có quyền quyết định khi xử lý các séc cũ. Nếu bạn tin rằng mình có số tiền chưa được yêu cầu có thể đã chuyển sang bang của bạn như tài sản không được yêu cầu, hãy kiểm tra cơ sở dữ liệu chính thức của chính phủ về tiền chưa yêu cầu và tìm kiếm theo bang của bạn.