Chi phí ẩn của thẻ tín dụng dưới chuẩn: Tại sao hàng triệu người vẫn mắc kẹt

Hơn 16 triệu người Mỹ có điểm tín dụng dưới 600 đang sử dụng thẻ tín dụng dưới chuẩn, hy vọng rằng những chiếc thẻ này sẽ giúp họ thoát khỏi khó khăn tài chính và xây dựng lại uy tín tín dụng của mình. Tuy nhiên, một nghiên cứu toàn diện của NerdWallet tiết lộ một thực tế đáng lo ngại: thẻ tín dụng dưới chuẩn thực sự đang khiến người tiêu dùng mất hàng tỷ đô la mỗi năm trong phí dịch vụ, đồng thời gần như làm cho việc cải thiện tín dụng trở nên gần như không thể. Thay vì là bước đệm để có sức khỏe tài chính tốt hơn, những sản phẩm này thường trở thành một cái bẫy tài chính giữ chân người dùng trong vòng luẩn quẩn của tín dụng kém.

Nghiên cứu, dựa trên hơn 2.000 người Mỹ và phân tích cả dữ liệu ngành và mô hình hành vi của chủ thẻ, đã phơi bày một hệ thống cơ bản bị hỏng. Thẻ tín dụng dưới chuẩn có thể trông giống như các công cụ tài chính hợp pháp, nhưng đi kèm với các chi phí ẩn và các rào cản cấu trúc gây bất lợi chính xác cho những người tiêu dùng cần giúp đỡ nhất.

Thật sự Thẻ Specialist Dưới Chuẩn Đắt Đỏ Như Thế Nào?

Cấu trúc phí của thẻ tín dụng dưới chuẩn thật sự gây sốc. Các thẻ được tiếp thị đặc biệt cho người có điểm tín dụng kém—gọi là Thẻ phát hành chuyên biệt dưới chuẩn (SSI)—thu phí cao hơn đáng kể so với các lựa chọn khác. Phân tích của NerdWallet về các sản phẩm SSI phổ biến cho thấy rằng những thẻ này mất trung bình 154 đô la phí trong năm đầu tiên, các năm sau trung bình là 166 đô la. So sánh với thẻ có thế chấp (yêu cầu đặt cọc tiền mặt nhưng phí thấp hơn nhiều), trung bình chỉ mất 26 đô la trong năm đầu tiên và 19 đô la các năm sau.

Khoản chênh lệch hàng năm từ 129 đến 146 đô la trên mỗi chủ thẻ tích tụ rõ rệt trên toàn bộ dân số. Nếu tất cả 16 triệu người Mỹ có điểm tín dụng dưới chuẩn chỉ mang một thẻ SSI, tổng phí hàng năm sẽ vượt quá 2,5 tỷ đô la—số tiền này đi trực tiếp vào các nhà phát hành thẻ thay vì trả nợ hoặc xây dựng tiết kiệm.

Các khoản phí này bao gồm phí hàng năm, phí xử lý, phí duy trì, và phí cho người dùng được ủy quyền. Thêm vào đó, các thẻ SSI thường tính lãi suất hàng năm (APR) gần hoặc vượt quá 30%, so với dưới 20% của các lựa chọn có thế chấp. Một chiếc thẻ SSI có thể trở thành một trong những sản phẩm tài chính đắt đỏ nhất mà người tiêu dùng sở hữu, đặc biệt khi tính cả phí lãi suất và phí trễ hạn.

Điều trớ trêu cay đắng là những sản phẩm đắt đỏ này được tiếp thị chính xác cho những người ít có khả năng chi trả nhất. Những người cố gắng hồi phục sau khó khăn tài chính phải chịu chi phí cao nhất, trong khi người tiêu dùng có điểm tín dụng xuất sắc lại tiếp cận các sản phẩm có chi phí thấp hơn và ít trở ngại hơn.

Cái Bẫy Sử Dụng: Tại Sao Giới Hạn Tín Dụng Thấp Gây Hại Nhiều Nhất

Sử dụng tín dụng—tỷ lệ phần trăm của hạn mức tín dụng mà chủ thẻ thực sự sử dụng—là yếu tố thứ hai quan trọng trong các mô hình chấm điểm tín dụng. Các chuyên gia khuyên giữ tỷ lệ sử dụng dưới 30% để thể hiện quản lý tín dụng có trách nhiệm. Tuy nhiên, chủ thẻ dưới chuẩn gặp phải bất lợi cấu trúc: họ nhận được hạn mức tín dụng giả tạo thấp.

Dữ liệu cho thấy một sự chia rẽ rõ rệt. Trung bình, thẻ tín dụng dưới chuẩn có tỷ lệ sử dụng là 94%, vượt xa mức khuyến nghị. Trong khi đó, người tiêu dùng có điểm tín dụng xuất sắc (trên 780) duy trì tỷ lệ sử dụng trung bình chỉ 11%, mặc dù có quyền truy cập vào hạn mức tín dụng lớn hơn nhiều. Sự khác biệt này không phải ngẫu nhiên—nó phản ánh chính sách cố ý của nhà phát hành.

Từ năm 2010, hạn mức tín dụng tổng cộng trung bình dành cho chủ thẻ dưới chuẩn đã giảm hơn 1.000 đô la, trong khi hạn mức của người có điểm tín dụng tốt đã tăng hơn 4.000 đô la trong cùng kỳ. Sự phân biệt này tạo ra một kết quả trái ngược: những người cần chứng minh khả năng tín dụng nhất lại bị từ chối quyền truy cập tín dụng giúp họ làm điều đó. Những người có điểm tín dụng tốt được cung cấp hạn mức tín dụng mà họ không sử dụng, trong khi những người gặp khó khăn lại bị hạn chế khiến việc xây dựng tín dụng trở nên gần như không thể.

Hệ thống về cơ bản phạt những người cần giúp đỡ. Hạn mức thấp về lý thuyết bảo vệ nhà phát hành khỏi các khoản vỡ nợ lớn, nhưng đồng thời đảm bảo rằng chủ thẻ dưới chuẩn không thể thể hiện tỷ lệ sử dụng thấp mà các mô hình chấm điểm tín dụng thưởng.

Tại Sao Thẻ Dưới Chuẩn Gần Như Làm Mất Cơ Hội Cải Thiện Tín Dụng

Ngoài cấu trúc phí và hạn chế sử dụng, các thẻ dưới chuẩn thiếu các tính năng thực sự giúp người tiêu dùng cải thiện điểm tín dụng của mình. Nghiên cứu cho thấy các nhà phát hành thẻ dưới chuẩn hiếm khi cung cấp điểm tín dụng miễn phí—các công cụ giúp người tiêu dùng có cái nhìn rõ ràng về tiến trình của họ và thúc đẩy họ tiếp tục cố gắng.

Trong khảo sát của NerdWallet, 15% người trả lời cho biết họ sẽ cảm thấy có động lực để cải thiện tín dụng nếu họ có quyền truy cập thường xuyên vào điểm tín dụng miễn phí. Trong nhóm người từ 18 đến 34 tuổi, con số này tăng lên 24%—gần một trong bốn người. Nhóm thế hệ này đặc biệt bị ảnh hưởng vì khoảng 38% millennials có điểm tín dụng dưới chuẩn, theo dữ liệu của TransUnion.

Tuy nhiên, trong số 10 thẻ SSI phổ biến được phân tích, chỉ có một thẻ cung cấp điểm tín dụng miễn phí hàng tháng. Khoảng cách minh bạch này khiến người tiêu dùng mù mịt, không thể đánh giá liệu nỗ lực của họ có thực sự mang lại kết quả hay không. Không biết được xu hướng tín dụng của mình, nhiều người sẽ cảm thấy nản lòng và ngừng cố gắng cải thiện thói quen tài chính.

Hạn Chế Trong Truy Cập Công Cụ và Thông Tin

Vấn đề rộng lớn hơn vượt ra ngoài điểm tín dụng. Các nhà phát hành thẻ dưới chuẩn ít có khả năng hơn các nhà phát hành chính thống cung cấp tài nguyên giáo dục, công cụ lập kế hoạch tài chính hoặc lộ trình nâng cấp tài khoản. Điều này tạo ra một bất đối xứng thông tin, khiến người tiêu dùng bị mắc kẹt trong thị trường dưới chuẩn thiếu các công cụ và kiến thức tương tự như những người có điểm tín dụng tốt hơn.

Trong khi đó, hạn mức tín dụng tiếp tục thu hẹp, làm cho vấn đề sử dụng càng trở nên tồi tệ hơn. Khi thẻ được sử dụng và số dư tích tụ, tỷ lệ sử dụng tăng lên—gây tổn hại thêm cho điểm tín dụng và làm cho việc cải thiện tín dụng truyền thống trở nên khó khăn hơn. Hệ thống gần như cố ý giữ chân chủ thẻ dưới chuẩn khỏi việc chuyển sang các sản phẩm chính hoặc siêu chính.

Thị Trường Đang Phát Triển—Nhưng Rủi Ro Cũng Tăng Theo

Thị trường thẻ tín dụng dưới chuẩn không có dấu hiệu thu hẹp. Thực tế, các khoản mở thẻ dưới chuẩn chiếm phần lớn tốc độ tăng trưởng nhanh nhất của thị trường thẻ tín dụng toàn cầu trong giai đoạn 2015-2016. Tính đến năm 2015, 50% người Mỹ có điểm tín dụng dưới 620 sở hữu thẻ tín dụng, gần đạt mức trước khủng hoảng (hơn 60%) nhưng chưa vượt qua.

Một nền kinh tế phục hồi và cạnh tranh gia tăng đã khiến việc phát hành thẻ dưới chuẩn trở nên quyết liệt hơn. Tuy nhiên, sự mở rộng này không phản ánh sự cải thiện thực sự về lựa chọn cho người tiêu dùng—mà phản ánh việc các nhà cho vay chấp nhận rủi ro nhiều hơn trong điều kiện kinh tế thuận lợi. Như Kimberly Palmer, một chuyên gia hàng đầu về thẻ tín dụng, nhận xét: “Thẻ tín dụng dưới chuẩn giống như trang sức kim loại giả trong thế giới thẻ tín dụng: Chúng có thể trông giống thật, nhưng cuối cùng, chúng có thể gây hại cho bạn.”

Cảnh báo này đáng để lưu ý. Khoảng một phần tư người Mỹ được khảo sát cho biết họ cảm thấy tiêu cực hơn về thẻ tín dụng sau cuộc Đại Suy thoái, nhưng 40% thừa nhận họ chưa thay đổi cách sử dụng thẻ tín dụng của mình. Các mô hình lịch sử cho thấy khi chu kỳ kinh tế đảo chiều, các nhóm dễ bị tổn thương sở hữu các sản phẩm dưới chuẩn đắt tiền sẽ phải đối mặt với hậu quả khắc nghiệt nhất.

Các Lựa Chọn Tốt Hơn và Con Đường Tiến Tới

Tin tốt là có các lựa chọn tốt hơn dành cho người xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng. Thẻ tín dụng có thế chấp, yêu cầu đặt cọc hoàn lại, cung cấp phí thấp hơn nhiều và lãi suất APR thấp hơn, đồng thời mang lại cơ hội thực sự để xây dựng tín dụng. Trở thành người dùng ủy quyền trên tài khoản của thành viên gia đình có lịch sử thanh toán tốt cũng có thể thúc đẩy quá trình cải thiện tín dụng mà không phải trả phí SSI.

Các khoản vay xây dựng tín dụng là một lựa chọn khác—được thiết kế đặc biệt để giúp mọi người thiết lập tín dụng mà không phải trả phí quá cao. Quan trọng nhất, việc thanh toán đúng hạn đều đặn là công cụ mạnh nhất để cải thiện tín dụng hiện có.

Con đường phía trước đòi hỏi sự kỷ luật cá nhân kết hợp với lựa chọn sản phẩm thông minh hơn. Người tiêu dùng nên ưu tiên thanh toán đúng hạn và đầy đủ tất cả các khoản hàng tháng, giữ số dư thẻ tín dụng dưới 30% hạn mức (hoặc xóa bỏ hoàn toàn khi có thể), và chủ động theo dõi điểm tín dụng qua các nguồn miễn phí như trang web theo dõi tín dụng.

Đối với những người đang sử dụng thẻ dưới chuẩn, khuyến nghị rõ ràng là: hãy thoát khỏi các sản phẩm này càng sớm càng tốt. Xây dựng quỹ dự phòng, thanh toán gấp đôi khi có thể để đẩy nhanh quá trình giảm nợ, và chuẩn bị chuyển sang các sản phẩm tín dụng có lợi hơn. Hàng tỷ đô la chảy vào phí không cần thiết hàng năm có thể được dùng để xây dựng sự an toàn tài chính thực sự.

Thẻ tín dụng dưới chuẩn là một cảnh báo về chi phí của sự dễ bị tổn thương tài chính. Nhưng chúng cũng là một thử thách đáng để vượt qua—một thử thách mà hàng triệu người Mỹ đang tích cực cố gắng vượt qua. Với nhận thức, lựa chọn sản phẩm chiến lược và cam kết với các thói quen tài chính tốt hơn, ngay cả những người bắt đầu từ điểm tín dụng rất thấp cũng có thể xây dựng lại và tiến về phía trước.