Hiểu về các lựa chọn Tái cấp vốn Nhà di động của bạn: Hướng dẫn đầy đủ

Refinancing một ngôi nhà di động phức tạp hơn nhiều so với việc tái cấp vốn một ngôi nhà truyền thống, nhưng hiểu rõ quy trình có thể giúp bạn đưa ra các quyết định sáng suốt về tài sản của mình. Chính phủ và các tổ chức cho vay có những quy định cụ thể về những ngôi nhà sản xuất nào đủ điều kiện vay vốn, và các yêu cầu này khác biệt đáng kể so với các loại tài sản xây dựng tại chỗ. Khác với các khoản vay thế chấp truyền thống, các giải pháp tái cấp vốn cho nhà di động có thể không cho phép bạn truy cập vào vốn chủ sở hữu theo cùng một cách, nhưng có nhiều con đường khác nhau dành cho những người vay đủ điều kiện.

Điều gì làm cho việc Tái cấp vốn nhà di động khác biệt

Nhà di động—hiện thường gọi là nhà sản xuất—đại diện cho một lựa chọn nhà ở phải chăng cho nhiều gia đình. Tuy nhiên, quá trình tái cấp vốn liên quan đến các yếu tố bổ sung mà các chủ nhà truyền thống hiếm khi gặp phải. Một số nhà sản xuất được phân loại là tài sản cá nhân thay vì bất động sản, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến các lựa chọn tái cấp vốn của bạn. Ngay cả khi bạn có thể tái cấp vốn, các tổ chức cho vay có thể áp đặt các hạn chế mà không áp dụng cho các ngôi nhà tiêu chuẩn.

Sự khác biệt chính nằm ở cách bạn đặt tên và phân loại ngôi nhà của mình. Các chương trình của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) tồn tại đặc biệt để giúp các tổ chức cho vay cung cấp các khoản vay mua nhà sản xuất, nhưng tiêu chuẩn đủ điều kiện nghiêm ngặt hơn so với các khoản vay thông thường. Ngoài ra, các tài sản phải đáp ứng các yêu cầu về tuổi đời, tình trạng và giấy tờ sở hữu nhất định trước khi được phê duyệt.

Phân loại Ngôi nhà của bạn: Nền tảng của việc Tái cấp vốn nhà di động

Trước khi tiến hành tái cấp vốn nhà di động, bạn phải xác định xem tài sản của mình được phân loại là bất động sản hay tài sản cá nhân. Sự phân biệt này quyết định các lựa chọn tái cấp vốn có sẵn cho bạn.

Bất động sản bao gồm đất cộng với bất cứ thứ gì gắn cố định vào đó. Tài sản cá nhân đề cập đến các tài sản có thể di chuyển như xe cộ hoặc nội thất. Mặc dù tên gọi gợi ý chúng có thể mang đi, hầu hết các nhà sản xuất ngày nay hiếm khi được di chuyển sau khi lắp đặt. Jason Huffman, giám đốc cao cấp về nhà sản xuất tại Silverton Mortgage, lưu ý rằng “thường thì bây giờ, chúng không được di chuyển sau khi đã lắp đặt,” mặc dù tính năng di động vẫn còn trong thiết kế của chúng.

Thuật ngữ cụ thể quan trọng khi tái cấp vốn:

• Nhà di động xây dựng trước ngày 15 tháng 7 năm 1976, chưa được kiểm tra bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD). Các ngôi nhà trước năm 1976 hiếm khi đủ điều kiện để tái cấp vốn qua các tổ chức cho vay truyền thống.

• Nhà sản xuất có thể vận chuyển nhưng được xây dựng theo tiêu chuẩn của HUD và lắp đặt trên khung cố định. Những ngôi nhà này có khả năng đủ điều kiện cho các chương trình tái cấp vốn hiện đại hơn.

• Nhà mô-đun được xây dựng ngoài công trường nhưng tuân thủ các quy định xây dựng của bang và địa phương thay vì tiêu chuẩn của HUD, thường làm cho chúng đủ điều kiện để tái cấp vốn theo khoản vay thông thường.

Nhiều nhà di động cũ vẫn được ghi tên là tài sản cá nhân, điều này làm phức tạp đáng kể việc tái cấp vốn. Chuyển đổi tài sản cá nhân thành bất động sản có thể mở ra các cơ hội tái cấp vốn, mặc dù quá trình này đòi hỏi nghiên cứu và tài liệu cẩn thận.

Yêu cầu của Tổ chức cho vay: Đánh giá khả năng đủ điều kiện của bạn để Tái cấp vốn nhà di động

Thông qua các chương trình của FHA, chính phủ bảo hiểm các khoản vay mà các tổ chức cho vay tư nhân cung cấp cho nhà sản xuất. Tuy nhiên, không phải tất cả các tài sản đều đủ điều kiện, và quyết định phê duyệt cuối cùng phụ thuộc vào từng tổ chức cho vay.

Các điều kiện của tài sản quan trọng

Hầu hết các tổ chức cho vay sẽ không tái cấp vốn cho các ngôi nhà ghi tên là tài sản cá nhân, mặc dù chương trình Bảo hiểm Khoản vay Nhà sản xuất của FHA về mặt kỹ thuật cho phép điều này. “Nếu chúng không được chuyển đổi thành bất động sản, tổ chức cho vay sẽ không tái cấp vốn cho chúng,” Huffman giải thích. Nghiên cứu và chuyển đổi các giấy tờ cũ có thể gặp khó khăn, tạo ra rào cản cho các chủ nhà cũ.

Các nhà bảo hiểm khoản vay lớn như Fannie Mae và Freddie Mac duy trì các tiêu chuẩn riêng của họ. Ví dụ, chương trình MH Advantage của Fannie Mae cấm tái cấp vốn rút tiền mặt trên các nhà đơn rộng. Hầu hết các tổ chức cho vay cũng từ chối tái cấp vốn cho nhà sản xuất cũ hơn 20 năm, bất kể tình trạng.

Thu nhập: Chứng minh khả năng trả nợ

Trong khi chương trình Bảo hiểm Khoản vay Nhà sản xuất không đặt giới hạn về thu nhập, các tổ chức cho vay yêu cầu bằng chứng xác thực rằng bạn có thể trả các khoản vay đã vay. Nhu cầu thu nhập cụ thể phụ thuộc vào số tiền vay bạn đang tìm kiếm. Các tổ chức cho vay khác nhau áp dụng các tiêu chuẩn khác nhau, vì vậy việc thảo luận trực tiếp với tổ chức của bạn là điều cần thiết.

Thu nhập có thể đến từ nhiều nguồn khác nhau:

• Thu nhập từ công việc lương
• Thu nhập quân đội
• Trợ cấp An sinh Xã hội
• Thu nhập từ bất động sản cho thuê
• Doanh thu từ kinh doanh
• Lợi nhuận từ đầu tư

Nếu bạn thiếu việc làm truyền thống, các nguồn thu nhập thay thế vẫn có thể đủ điều kiện cho bạn, miễn là chúng ổn định và có thể xác thực. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn không đều đặn, hãy cân nhắc kỹ xem việc vay thêm nợ có phù hợp với tình hình tài chính của bạn hay không.

Lịch sử tín dụng: Chứng minh trách nhiệm tài chính

Các tổ chức cho vay xem xét lịch sử thanh toán của bạn đối với các khoản nợ hiện có để đánh giá xem bạn có đáp ứng nghĩa vụ một cách nhất quán hay không. Nếu bạn chậm thanh toán hoặc có các khoản nợ quá hạn, hãy ưu tiên đưa chúng về trạng thái hiện tại trước khi nộp đơn xin tái cấp vốn nhà di động. Thanh toán trễ làm giảm đáng kể khả năng được phê duyệt.

Điểm tín dụng: Hồ sơ Tái cấp vốn của bạn

Điểm tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đủ điều kiện và điều kiện vay vốn. Chương trình Bảo hiểm Khoản vay Nhà sản xuất hạn chế những người vay có điểm tín dụng dưới 500 với tỷ lệ vay trên giá trị (LTV) tối đa là 90%—tức là họ không thể vay quá 90% giá trị ước tính của nhà. Những người có điểm trên 500 có thể đủ điều kiện vay tới 95% giá trị nhà.

Chương trình MH Advantage của Fannie Mae yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620, với lãi suất tốt hơn dành cho những người có điểm 680 trở lên. Yêu cầu về điểm tín dụng khác nhau giữa các tổ chức cho vay, vì vậy việc so sánh các lựa chọn có thể mang lại điều kiện tốt hơn.

Thất nghiệp và Tái cấp vốn nhà di động: Cẩn thận khi tiến hành

Việc tái cấp vốn mà không có việc làm truyền thống là có thể nhưng rủi ro. Nếu nguồn thu nhập của bạn cạn kiệt và bạn không thể thanh toán, hậu quả có thể bao gồm hoạt động thu hồi nợ, tổn hại điểm tín dụng, và khả năng bị tịch thu hoặc thu hồi tài sản. Trước khi theo đuổi các lựa chọn tái cấp vốn nhà di động khi thất nghiệp, hãy đảm bảo bạn có nguồn thu nhập đáng tin cậy từ nguồn khác. Chờ đợi cho đến khi công việc ổn định sẽ giảm thiểu rủi ro tài chính đáng kể.

Khi các phương pháp Tái cấp vốn truyền thống không khả thi: Khám phá các lựa chọn thay thế

Nếu nhà của bạn đủ điều kiện là tài sản cá nhân và bạn không thể chuyển đổi thành bất động sản, việc tái cấp vốn truyền thống có thể không khả thi. Một số ngân hàng sẽ tái cấp vốn các khoản vay nhà di động tài sản cá nhân tương tự như vay mua ô tô, nhưng lãi suất thường cao hơn và quyền truy cập vào vốn chủ sở hữu bị hạn chế.

Nếu bạn cần thêm tiền mặt nhưng không đủ điều kiện để vay tiền mặt qua tái cấp vốn nhà di động, các khoản vay cá nhân là một lựa chọn khả thi. Nhiều tổ chức cho vay trực tuyến có quy trình đơn giản và cung cấp khoản vay lên tới (50,000 hoặc hơn cho những người đủ điều kiện. Các khoản vay cá nhân cung cấp quyền truy cập dễ dàng vào quỹ mà không gặp phải các phức tạp của việc tái cấp vốn nhà sản xuất.

Quyết định của bạn

Hiểu rõ các lựa chọn tái cấp vốn nhà di động giúp bạn có thể chọn con đường phù hợp nhất với hoàn cảnh của mình. Dù là theo đuổi tái cấp vốn truyền thống, chuyển đổi giấy tờ sở hữu, hay khám phá các khoản vay cá nhân, hãy bắt đầu bằng việc xác định rõ phân loại nhà của bạn và đánh giá hồ sơ tài chính của mình. Tham khảo trực tiếp các tổ chức cho vay quen thuộc với nhà sản xuất để làm rõ các chương trình cụ thể phù hợp với tình hình của bạn.