Hàng triệu tài sản Crypto có nguy cơ mất đi: Hướng dẫn toàn diện về lập kế hoạch di sản kỹ thuật số

Khi nói về di sản kỹ thuật số, hàng triệu số liệu giờ đây không còn chỉ là những con số giả định. Với hàng triệu người sở hữu tiền điện tử trên toàn thế giới, rủi ro mất tài sản kỹ thuật số vĩnh viễn ngày càng trở nên rõ ràng hơn khi chủ sở hữu qua đời mà không có kế hoạch chuẩn bị kỹ lưỡng.

Vấn đề đơn giản nhưng nghiêm trọng: nếu không có chiến lược di sản phù hợp, các khoản đầu tư tiền điện tử trị giá hàng triệu rupiah hoặc thậm chí hàng triệu đô la có thể biến mất mãi mãi. Đây không chỉ là vấn đề kỹ thuật, mà còn là thách thức pháp lý, hành chính và cảm xúc phức tạp đối với gia đình để lại.

Quy mô vấn đề: Tại sao cần xem xét con số hàng triệu

Hiện nay, hơn 50 triệu người trưởng thành ở Hoa Kỳ sở hữu tiền điện tử trong danh mục đầu tư của họ. Nếu tính trên toàn cầu, con số này còn lớn hơn nhiều. Điều này có nghĩa là, khả năng cao là các gia đình ở bất cứ đâu đều sẽ phải đối mặt với câu hỏi về cách xử lý tài sản kỹ thuật số khi một thành viên trong gia đình qua đời.

“Trong nhiều năm, chúng tôi đã nghe những băn khoăn từ các cố vấn về việc liệu tài sản kỹ thuật số có phải là một phần của tài sản gia đình hay không,” ông Christopher Nekvinda, giám đốc vận hành học tập toàn cầu tại Cannon Financial Institute, một tổ chức giáo dục có trụ sở tại Athens, Georgia chuyên về quản lý tài sản, cho biết.

Sự khác biệt cơ bản giữa di sản truyền thống và di sản tiền điện tử nằm ở độ phức tạp của chúng. Tài sản vật lý, quỹ mở hoặc cổ phiếu có thể dễ dàng chuyển nhượng theo chỉ dẫn trong di chúc. Nhưng tiền điện tử? Tài sản kỹ thuật số này được kiểm soát bởi mã được khóa trong dạng chuỗi dài các số và chữ cái gọi là khóa riêng tư. Không có quyền truy cập vào khóa này, không ai có thể chạm vào tài sản đó, kể cả người thừa kế.

Hiểu về lưu trữ tiền điện tử và thách thức truy cập

Bước đầu tiên trong việc lập kế hoạch di sản tiền điện tử là hiểu cách tài sản đó được lưu trữ và ai kiểm soát nó. Người sở hữu tiền điện tử có lưu trữ tài sản tại các sàn giao dịch như Coinbase, trên các nền tảng lưu trữ giữ gìn đặc biệt như BitGo hoặc Fireblocks, hoặc trong ví phần cứng như Trezor?

Mỗi lựa chọn đều có những tác động pháp lý và thực tiễn khác nhau. Nếu tiền điện tử được lưu trữ trên sàn hoặc nhà quản lý tập trung, quá trình chuyển nhượng di sản có thể đơn giản hơn vì tổ chức đó có hệ thống truy cập đã được ghi chép rõ ràng. Tuy nhiên, nếu người sở hữu thích giữ khóa riêng tư ngoại tuyến—dù trong thiết bị phần cứng hay in ra giấy—thì quá trình này sẽ phức tạp hơn nhiều.

“Việc cập nhật quy định fiduciary tại Hoa Kỳ theo Revised Uniform Fiduciary Access to Digital Assets Act (RUFADAA) mang lại sự rõ ràng rất cần thiết,” Nekvinda giải thích. “Luật này đảm bảo rằng người thi hành di chúc hoặc người ủy thác theo pháp luật có thể truy cập tài sản kỹ thuật số của người đã khuất theo cách tương tự như đối với chứng khoán truyền thống.”

Tuy nhiên, sự rõ ràng về pháp lý này không tự động giải quyết các vấn đề thực tiễn. Nhà quản lý vẫn cần có tài liệu phù hợp và xác định rõ ai có quyền truy cập tài sản. Nếu không chuẩn bị kỹ lưỡng, quá trình này có thể bị trì hoãn hàng tháng trời.

Câu chuyện thực tế: Khi con số hàng triệu biến mất vì kế hoạch kém

Azriel Baer, đối tác trong nhóm lập kế hoạch di sản tại công ty luật Farrell Fritz ở New York, từng xử lý các vụ di sản trong đó hàng chục triệu đô la bằng tiền điện tử bị mất của các người thừa kế. Nguyên nhân đơn giản: kế hoạch kém và không ai hiểu rõ về tài sản kỹ thuật số để quản lý chúng.

“Khi ai đó chỉ định chú hoặc anh họ làm người thi hành di chúc, họ thường chọn người có tổ chức và được gia đình tin tưởng,” Baer nói. “Nhưng người đó có thể hoàn toàn không hiểu cách truy cập bitcoin từ ví kỹ thuật số. Đột nhiên, họ phải đối mặt với nhiệm vụ vượt quá khả năng của mình.”

Một trong những thách thức lớn nhất là xu hướng của các người sở hữu tiền điện tử là tránh mọi bản sao vật lý và lưu trữ tất cả thông tin dưới dạng kỹ thuật số—trong email, lưu trữ đám mây hoặc ứng dụng đặc biệt. Điều này tạo ra cái gọi là “câu chuyện thám tử”: người thừa kế phải lần theo từng lớp thông tin kỹ thuật số, tìm mật khẩu bị mất, truy tìm email từ nhiều năm trước, và hy vọng tìm ra manh mối về nơi lưu trữ thực sự của tài sản.

“Tôi luôn khuyên khách hàng lập danh sách đầy đủ tất cả các tài khoản và thông tin quan trọng, rồi thông báo cho gia đình hoặc giữ trong két sắt,” ông nói. “Quá nhiều lần chúng tôi thấy người cuối cùng bối rối vì phải đào bới các tệp tin máy tính hoặc hồ sơ giấy tờ không có tổ chức.”

Chiến lược pháp lý để bảo vệ tài sản kỹ thuật số trị giá hàng triệu

Điều gì xảy ra nếu người sở hữu tiền điện tử chưa lập di chúc? Đó là nơi vấn đề càng trở nên phức tạp hơn. Quá trình pháp lý gọi là probate—tòa án chỉ định người quản lý để phân phối tài sản của người đã khuất—có thể mất từ sáu đến mười tháng. Trong thời gian này, không ai có quyền kiểm soát hợp pháp đối với tài sản, điều này có thể gây ra vấn đề nghiêm trọng với các loại tiền điện tử rất biến động như Bitcoin (BTC) hiện có giá khoảng $78.31K.

Để giải quyết, Baer đề xuất sử dụng trust (quỹ ủy thác) như một công cụ lập kế hoạch. “Bằng cách tạo trust và chỉ định nó là transfer on death hoặc chủ sở hữu hiện tại của tài sản, người quản lý trust có thể truy cập tài sản ngay sau khi người đó qua đời,” ông giải thích. “Điều này nhanh hơn nhiều so với chờ đợi tòa án can thiệp và cấp quyền cho người fiduciary khác.”

Chiến lược khác là thành lập Công ty Trách nhiệm hữu hạn (LLC) như một nơi chứa tiền điện tử. Lợi ích là LLC có thể dễ dàng chuyển nhượng sang trust mà không cần di chuyển trực tiếp tài sản tiền điện tử. “Khác với việc lưu trữ trong ví cold storage và muốn chuyển sang trust,” Baer nói, “bạn chỉ cần chuyển đổi cấu trúc công ty, trong khi tài sản kỹ thuật số vẫn an toàn bên trong.”

Một cảnh báo quan trọng: đừng bao giờ đặt khóa riêng tư thật sự trong di chúc của bạn, vì trong hầu hết các khu vực pháp lý, di chúc trở thành hồ sơ công khai sau khi nộp cho tòa án. Những người không có trách nhiệm có thể lợi dụng thông tin này để truy cập trái phép tài sản của bạn.

Các bước thực tế cần làm ngay hôm nay

Để bảo vệ khoản đầu tư tiền điện tử trị giá hàng triệu khỏi mất vĩnh viễn, hãy thực hiện các bước sau:

1. Lập danh mục đầy đủ
Liệt kê tất cả các tài khoản tiền điện tử của bạn, nền tảng lưu trữ, và cách truy cập. Sử dụng trình quản lý mật khẩu an toàn hoặc giữ thông tin này trong két sắt vật lý.

2. Chọn người thi hành phù hợp
Đảm bảo người bạn chỉ định làm người thi hành hiểu rõ về tài sản kỹ thuật số, hoặc cung cấp quyền truy cập cho họ đến các cố vấn có thể giúp đỡ. Đừng giao trách nhiệm này cho người hoàn toàn không hiểu công nghệ.

3. Ghi rõ ý định của bạn
Giải thích chi tiết xem bạn muốn tài sản kỹ thuật số được thanh lý hay tiếp tục quản lý cho người thừa kế. Điều này giúp tránh nhầm lẫn và tranh chấp sau này.

4. Sử dụng công cụ lập kế hoạch phù hợp
Xem xét sử dụng trust, LLC hoặc kết hợp cả hai dựa trên tình hình cụ thể của bạn. Tham khảo ý kiến luật sư có kinh nghiệm về lập kế hoạch di sản kỹ thuật số.

5. Cập nhật kế hoạch định kỳ
Thế giới tiền điện tử luôn phát triển, cùng với các quy định. Rà soát và cập nhật kế hoạch di sản của bạn ít nhất mỗi năm hoặc khi có thay đổi đáng kể về quyền sở hữu tài sản.

Bằng cách thực hiện các bước này ngay hôm nay, bạn có thể đảm bảo rằng khoản đầu tư tiền điện tử quý giá của mình—dù là vài triệu hay hàng chục triệu đô la—sẽ đến tay người thừa kế một cách an toàn và hiệu quả, chứ không biến mất trong bóng tối của thủ tục hành chính hoặc sự nhầm lẫn kỹ thuật không cần thiết.