Hướng dẫn quản lý tài khoản ngân hàng chung: Dành cho các cặp đôi chưa kết hôn

Chuyển hướng toward sống chung của các cặp đôi chưa kết hôn đã diễn ra một cách đáng kể. Dữ liệu từ Cục Thống kê Hoa Kỳ cho thấy rằng từ năm 1996 đến 2017, số lượng các đối tác chưa kết hôn chia sẻ một hộ gia đình gần như đã tăng gấp ba lần—từ khoảng 6 triệu lên 17 triệu. Khi ngày càng nhiều cặp đôi chấp nhận sống chung, câu hỏi về cách quản lý tài chính cùng nhau ngày càng trở nên phù hợp hơn.

Đối với nhiều người, việc mở tài khoản ngân hàng chung cho các cặp đôi chưa kết hôn có vẻ là bước tiếp theo hợp lý. Tuy nhiên, quyết định tài chính này xứng đáng được xem xét cẩn thận hơn là hành động tự phát.

Tại sao các cặp đôi xem xét hợp nhất tài chính

Quản lý chi phí sinh hoạt riêng biệt có thể gây ra xung đột. Tiền thuê nhà, tiền điện, thực phẩm, dịch vụ xem phim trực tuyến tích tụ nhanh chóng, và các cặp đôi thường thấy việc chia sẻ hóa đơn trở nên rườm rà. Một tài khoản ngân hàng chung có thể đơn giản hóa quá trình này đáng kể, cung cấp một nguồn duy nhất để thanh toán các chi phí chung.

Ngoài các khoản chi tiêu thường xuyên, nhiều cặp đôi chưa kết hôn xem việc có tài khoản ngân hàng chung như một phương tiện cho các mục tiêu tài chính lớn hơn. Tiết kiệm cho kỳ nghỉ, góp vốn mua nhà hoặc tài trợ cho đám cưới trở nên dễ phối hợp hơn khi tiền chảy vào một tài khoản được chỉ định.

Sức hấp dẫn về mặt cảm xúc cũng rất mạnh mẽ. Đối với một số người, hợp nhất tài chính là dấu hiệu của cam kết và sự hợp tác. Nó thể hiện một bước cụ thể hướng tới xây dựng một tương lai chung.

Các biện pháp bảo vệ bạn cần biết

Trước khi mở tài khoản ngân hàng chung, hãy hiểu rõ các quyền bảo vệ pháp lý hiện có—và những gì không có. Các cặp đôi đã kết hôn được hưởng lợi từ quyền sở hữu chung hợp pháp đối với các tài sản mua chung. Các cặp đôi chưa kết hôn thiếu các bảo vệ pháp lý này, khiến rõ ràng và tài liệu hóa là điều cần thiết.

Taylor Kovar, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và CEO của TheMoneyCouple.com, nhấn mạnh rằng sự minh bạch là điều không thể thương lượng. “Cả hai người nên có thể truy cập vào tài khoản mọi lúc,” Kovar giải thích. “Bạn nên đồng ý về những gì tài khoản có thể và không thể dùng để chi trả, để nếu xảy ra tranh cãi, cả hai đều rõ ràng về những gì đã sai.”

Nền tảng của một tài khoản chung là các quy tắc rõ ràng được thiết lập từ đầu. Mỗi người sẽ đóng góp bao nhiêu? Những khoản chi nào đủ điều kiện thanh toán từ tài khoản này? Điều gì xảy ra nếu hoàn cảnh thay đổi?

Câu hỏi về chia tay: Lập kế hoạch cho những điều không ngờ tới

Có lẽ khía cạnh đáng suy nghĩ nhất của tài khoản ngân hàng chung cho các cặp đôi chưa kết hôn là đối mặt với khả năng tan vỡ. Sống chung và hợp tác có thể kết thúc, và khi các khoản tài chính đã hòa nhập, quá trình tháo gỡ trở nên phức tạp hơn nhiều.

Cách đơn giản là chia đều số dư còn lại. Tuy nhiên, nếu các khoản đóng góp không đều—ví dụ do mức thu nhập khác nhau—thì phân chia công bằng dựa trên tỷ lệ phần trăm đóng góp có thể phù hợp hơn.

April Lee, tác giả của HassleFreeSavings.com, đã học được bài học này trực tiếp. Sau khi mối quan hệ lâu dài của cô kết thúc, cô cảm thấy biết ơn vì cô và người cũ chưa từng hợp nhất tài chính. Khi anh ấy cố gắng đòi quyền sở hữu trong một căn nhà cô đã mua (dù anh ấy sống ở đó), anh ấy thiếu giấy tờ tài chính để chứng minh yêu cầu của mình. “Anh ấy không thể chứng minh rằng một xu nào đã đóng góp vào tài sản chung,” Lee kể lại. “Việc không có tài chính chung đã bảo vệ quyền lợi của tôi.”

Câu chuyện cảnh báo này minh họa lý do tại sao một số cặp đôi cố ý duy trì các khoản tài chính riêng biệt trong khi vẫn quản lý các chi phí chung qua các phương pháp khác.

Thiết lập tài khoản chung: Các bước thực tế

Nếu bạn đã quyết định rằng một tài khoản ngân hàng chung phù hợp với mối quan hệ và mục tiêu tài chính của bạn, hãy nghiên cứu các tổ chức cung cấp cấu trúc sở hữu chung thực sự. Cả hai đối tác sẽ cần đến ngân hàng kèm theo giấy tờ tùy thân phù hợp và giấy tờ để thiết lập quyền sở hữu chung.

Hãy xem xét yêu cầu tính năng ngưỡng rút tiền, trong đó các khoản rút vượt quá một số tiền xác định trước sẽ cần sự phê duyệt của cả hai đối tác. Biện pháp bảo vệ này ngăn chặn các quyết định đơn phương có thể làm suy yếu mục đích của tài khoản.

Khi hoạt động, tài khoản có thể hoạt động theo cách bạn đã thiết kế. Dù bạn sử dụng nó để thanh toán hóa đơn trực tuyến—bao gồm internet, tiền thuê nhà, và các dịch vụ đăng ký—hoặc tích lũy quỹ cho một chuyến đi dự định, các cơ chế vẫn đơn giản.

Ngoài tài khoản chung: Các phương pháp thay thế

Tài khoản ngân hàng chung không phải là giải pháp duy nhất để quản lý các chi phí chung như một cặp đôi chưa kết hôn. Một số đối tác duy trì các tài khoản hoàn toàn riêng biệt trong khi sử dụng các phương pháp thanh toán khác cho các khoản chi chung. Một người có thể trả tiền thuê nhà trong khi người kia thanh toán tiền điện, với các khoản thanh toán định kỳ để đảm bảo công bằng. Người khác sử dụng các ứng dụng chia sẻ chi phí hoặc giữ hồ sơ cẩn thận về ai đã trả gì và khi nào.

Các sắp xếp này đòi hỏi nhiều công sức hành chính hơn nhưng mang lại sự độc lập tài chính và bảo vệ lớn hơn.

Quyết định của bạn

Việc có nên thiết lập tài khoản ngân hàng chung cho các cặp đôi chưa kết hôn hay không là một lựa chọn cá nhân phản ánh giai đoạn mối quan hệ, mức độ tin tưởng và hoàn cảnh tài chính của bạn. Yếu tố quan trọng không phải là bạn chọn phương án nào, mà là bạn và đối tác cùng nhau đưa ra quyết định đó với sự minh bạch hoàn toàn.

Dù bạn chọn con đường nào, sự phù hợp là tất cả. Thảo luận về kỳ vọng, ghi lại các thỏa thuận, và xem xét lại những cuộc trò chuyện này khi mối quan hệ của bạn tiến triển. Sự hài hòa tài chính không xuất phát từ cấu trúc tài khoản mà bạn chọn, mà từ sự giao tiếp và chủ đích trong việc quản lý tiền bạc như một đội nhóm.