## Đọc kỹ trước khi đổi yên Nhật: Công khai chi phí 4 phương án mới nhất

Bạn đã lâu rồi chưa đi Nhật? Khi tỷ giá đồng Đài tệ so với yên Nhật đã lên đến 4.85, nhiều người bắt đầu suy nghĩ nghiêm túc về việc đổi tiền. Nhưng bạn có biết không? Sự khác biệt trong lựa chọn kênh đổi tiền có thể khiến bạn tiêu thêm 2000 TWD chỉ trong một lần.

### Tại sao năm 2025 đáng để đổi yên Nhật?

Nói về lý do đổi yên Nhật hiện nay, lý do đã đủ thuyết phục hơn trước rất nhiều. Trước hết là về mặt du lịch — các vùng của Nhật vẫn chủ yếu dùng tiền mặt (tỷ lệ thẻ tín dụng mới phổ biến 60%), mua sắm, trượt tuyết, nghỉ dưỡng ở Tokyo, Osaka đều cần tiền mặt. Thứ hai là về mặt tài chính — yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn toàn cầu (cùng USD, franc Thụy Sỹ, yên Nhật), khi thị trường chứng khoán biến động, dòng tiền thường chảy vào yên Nhật để tránh rủi ro. Cuối cùng là về mặt đầu tư — Ngân hàng trung ương Nhật Bản sắp nâng lãi suất, dự kiến tại cuộc họp ngày 19/12 sẽ tăng lên 0.75% (đỉnh 30 năm), điều này đồng nghĩa lãi suất tiền gửi cố định và các sản phẩm liên quan của yên Nhật cũng sẽ tăng theo.

Dựa trên dữ liệu mới nhất, áp lực mất giá của đồng TWD năm ngoái vẫn tiếp tục, nhu cầu đổi ngoại tệ trong nước nửa cuối năm tăng 25%, trong đó yên Nhật chiếm phần lớn. So với mức 4.46 đầu năm, đã tăng giá khoảng 8.7%, đối với nhà đầu tư Đài Loan đã là lợi nhuận đáng kể từ chênh lệch tỷ giá.

### 10.000 yên Nhật đổi bằng TWD, nên chọn phương án nào?

Vấn đề then chốt đã đến: muốn đổi 10.000 yên Nhật (hoặc số lượng lớn hơn), thực sự nên dùng phương pháp nào? Chúng ta cùng xem xét sự khác biệt về chi phí của từng kênh.

#### **Phương án 1: Đổi tiền tại ngân hàng trực tiếp — truyền thống nhưng đắt nhất**

Mang tiền mặt TWD đến ngân hàng hoặc quầy tại sân bay, bán ra tiền mặt theo tỷ giá để đổi lấy yên Nhật tiền mặt. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng giao dịch này dùng “tỷ giá bán tiền mặt”, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay thị trường, cộng thêm phí dịch vụ của ngân hàng, 50.000 TWD ước tính lỗ khoảng 1500-2000 TWD.

Lấy ví dụ theo giá niêm yết mới nhất của Ngân hàng Đài Loan (ngày 10/12/2025), tỷ giá bán tiền mặt khoảng 0.2060 (tức 1 TWD đổi 4.85 yên); nếu dùng tỷ giá giao ngay (khoảng 4.87), cùng 50.000 TWD có thể đổi thêm khoảng 200 yên Nhật, tiết kiệm được khoảng 40 TWD. Các ngân hàng khác nhau không chênh lệch nhiều, nhưng E.SUN, Cathay đều thu phí dịch vụ 100-200 TWD, còn Ngân hàng Đài Loan, Mega, CTBC thì miễn phí.

**Phù hợp cho**: người cần gấp tại sân bay, không quen thao tác online.

#### **Phương án 2: Đổi ngoại tệ trực tuyến + rút tiền mặt tại quầy — lựa chọn nâng cao**

Dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến, 24/7 chuyển TWD thành yên Nhật vào tài khoản ngoại tệ (dùng tỷ giá giao ngay), sau đó trong giờ hành chính đến quầy hoặc rút tiền qua ATM ngoại tệ để lấy tiền mặt. Phương án này có lợi về tỷ giá khoảng 1%, nhưng khi rút sẽ phát sinh phí (chuyển khoản liên ngân hàng 5-100 TWD). 50.000 TWD lỗ khoảng 500-1000 TWD.

Phù hợp cho người đã có kinh nghiệm với tài khoản ngoại tệ, muốn mua theo từng đợt để trung bình giá. E.SUN, Ngân hàng Đài Loan đều hỗ trợ dịch vụ này, thao tác online linh hoạt, còn có thể mua theo giá thấp của thị trường (ví dụ tỷ giá TWD/JPY dưới 4.80) để mua nhiều lần. Sau khi đổi xong còn có thể chuyển thẳng vào tiết kiệm có lãi suất 1.5-1.8%/năm.

**Phù hợp cho**: nhà đầu tư ngoại hối, kế hoạch giữ dài hạn.

#### **Phương án 3: Đổi ngoại tệ online + lấy tại sân bay — đặt trước tốt nhất khi đi du lịch**

Đây là phương án phổ biến trong những năm gần đây — không cần mở tài khoản ngoại tệ, chỉ cần điền số tiền, chọn điểm lấy và ngày lấy trên website ngân hàng, sau đó đến quầy lấy. Ngân hàng Đài Loan “Easy Mua” miễn phí dịch vụ đổi ngoại tệ online (trả qua TaiwanPay chỉ 10 TWD), tỷ giá ưu đãi lên đến 0.5%. 50.000 TWD lỗ khoảng 300-800 TWD.

Điểm đặc biệt là Ngân hàng Đài Loan có 14 điểm tại sân bay Tân Sơn Nhất (trong đó 2 điểm hoạt động 24/7), đặt trước lấy tại quầy sân bay rất tiện. Nhược điểm là cần đặt trước 1-3 ngày, thời gian lấy hạn chế theo giờ làm việc.

**Phù hợp cho**: du khách có kế hoạch rõ ràng, chuẩn bị trước khi đi.

#### **Phương án 4: Rút tiền qua ATM ngoại tệ — linh hoạt nhất nhưng hạn chế nhất**

Dùng thẻ chip của ngân hàng để rút tiền mặt yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hỗ trợ 24/7, phí chuyển khoản liên ngân hàng chỉ 5 TWD, trừ trực tiếp từ tài khoản TWD. 50.000 TWD lỗ khoảng 800-1200 TWD.

Ví dụ như ATM ngoại tệ của Ngân hàng Phát triển Tài chính, hạn mức rút tối đa 15 triệu TWD/ngày, không mất phí đổi ngoại tệ. Tuy nhiên, toàn bộ hệ thống chỉ có khoảng 200 máy, mệnh giá cố định (1000, 5000, 10000 yên), vào giờ cao điểm dễ hết tiền mặt.

**Phù hợp cho**: người không có thời gian đi ngân hàng, cần gấp, đi công tác.

### Bảng so sánh chi phí 4 phương án đổi tiền

| Phương án đổi tiền | Mức tỷ giá | Chi phí lỗ (50.000 TWD) | Giới hạn chính | Đối tượng phù hợp |
|---------|--------|------------------|--------|--------|
| Đổi tại quầy | Tệ nhất | 1500-2000 TWD | Giờ làm việc hạn chế | Người cần gấp |
| Đổi online + quầy | Trung bình | 500-1000 TWD | Cần có tài khoản ngoại tệ | Nhà đầu tư |
| Đổi online + sân bay | Ưu đãi | 300-800 TWD | Cần đặt trước | Du lịch |
| ATM ngoại tệ | Ưu đãi | 800-1200 TWD | Hạn chế điểm | Người dùng tạm thời |

### Hiện nay đổi yên Nhật có hợp lý không? Có, nhưng cần chia nhỏ từng đợt

Ngày 10/12/2025, tỷ giá TWD/JPY khoảng 4.85. So với đầu năm 4.46, đã tăng giá 8.7% khá đáng kể, nhưng điều này không có nghĩa là đã chạm đáy.

Dựa trên dự đoán của Ngân hàng trung ương về việc nâng lãi suất, USD/JPY từ đỉnh 160 đầu năm đã giảm xuống còn khoảng 154.58, ngắn hạn có thể kiểm tra lại mức 155, nhưng trung và dài hạn dự báo sẽ dưới 150. Điều này cho thấy yên Nhật vẫn còn khả năng tăng giá, nhưng biến động ngắn hạn trong khoảng 2-5%.

**Chiến lược đề xuất**: Không nên đổi hết một lần, mà chia nhỏ từng đợt. Ví dụ, 50.000 TWD chia thành 3 lần, lần lượt ở mức 4.85, 4.82, 4.80, giúp giảm thiểu rủi ro.

### 10.000 yên Nhật dùng cách này, để tiền “sống động”

Sau khi đổi yên Nhật, thay vì để tiền mặt không lãi, bạn có thể cân nhắc các cách sau:

1. **Tiết kiệm cố định yên Nhật**: an toàn nhất, gửi từ 1.000 yên trở lên, lãi suất 1.5-1.8%/năm, 3 tháng có thể thu về khoảng 150-180 TWD
2. **Bảo hiểm yên Nhật**: lựa chọn trung hạn, bảo hiểm tiết kiệm lãi 2-3%/năm, khóa vốn 3-5 năm
3. **ETF yên Nhật (00675U, 00703)**: dạng tăng trưởng, có thể mua lẻ qua app của công ty chứng khoán, đầu tư định kỳ theo chỉ số yên Nhật
4. **Giao dịch ngoại hối theo sóng**: rủi ro cao, lợi nhuận cao, thao tác qua nền tảng giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY, bắt sóng biến động trong ngày

Dù yên Nhật là đồng trú ẩn an toàn, vẫn tồn tại rủi ro hai chiều. Các hoạt động chốt lời toàn cầu hoặc xung đột địa chính trị (đài loan, Trung Đông) có thể làm giảm tỷ giá. Nếu đầu tư dài hạn, ETF yên Nhật có phí quản lý thấp (khoảng 0.4%/năm), phân tán rủi ro, là lựa chọn phù hợp để phân bổ thụ động.

### Câu hỏi thường gặp

**Q: Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là bao nhiêu?**
Tỷ giá tiền mặt dành cho giao dịch tiền mặt thực tế, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay. Tỷ giá giao ngay dùng cho chuyển khoản điện tử và chuyển khoản tài khoản (T+2), gần hơn với giá thị trường quốc tế.

**Q: Đổi 10.000 yên Nhật bằng TWD, chênh lệch lớn không?**
Giả sử tỷ giá hiện tại 4.85, 10.000 yên Nhật tương đương khoảng 2061 TWD. Nếu dùng tỷ giá bán tiền mặt (0.2060), số yên nhận được ít hơn. Nếu dùng tỷ giá giao ngay (0.2065), dù chênh lệch nhỏ, khi đổi số lượng lớn sẽ rõ ràng hơn. 50.000 TWD có thể chênh lệch khoảng 200-500 yên, tương đương 40-100 TWD.

**Q: Khi làm thủ tục tại quầy cần mang gì?**
Người trong nước mang CMND + hộ chiếu, người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Nếu là doanh nghiệp đổi tiền cần giấy đăng ký kinh doanh. Đặt online còn cần mang giấy thông báo giao dịch. Giao dịch lớn hơn 10 triệu TWD có thể yêu cầu khai nguồn gốc tiền.

**Q: Rút tiền qua ATM ngoại tệ có giới hạn không?**
Sau năm 2025, hầu hết ngân hàng điều chỉnh hạn mức tối đa 10-15 triệu TWD/ngày (tùy ngân hàng phát hành thẻ). Riêng nhân dân tệ có giới hạn không quá 20.000 TWD/lần. Nên rút nhiều lần hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính ngân hàng để tránh phí liên ngân hàng.

### Kết luận

Yên Nhật không còn chỉ là “tiền tiêu vặt” khi đi du lịch nữa, mà còn là tài sản có giá trị về phòng ngừa rủi ro và đầu tư. Dù là để đi Nhật năm tới hay để chống lại biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan, chỉ cần nắm vững chiến lược “chia nhỏ từng đợt đổi + hoàn tất rồi chuyển sang đầu tư”, bạn có thể giảm chi phí, tối đa hóa lợi nhuận. Người mới bắt đầu có thể chọn “Đổi online của Ngân hàng Đài Loan + lấy tại sân bay” hoặc “rút tiền qua ATM ngoại tệ”, sau đó tùy nhu cầu chuyển sang tiết kiệm, ETF hoặc giao dịch theo sóng. Như vậy, không chỉ đi du lịch tiết kiệm hơn, mà còn có thêm lớp bảo vệ khi thị trường toàn cầu biến động.