Những điều cần biết trước khi đổi yên Nhật: Cẩn thận với cái hố đen chi phí này, một chút sơ ý là trả thêm 2000 yên

Nhìn thấy tỷ giá TWD/JPY đã lên đến 4.85, nhiều người muốn tranh thủ đổi tiền. Nhưng bạn có biết không? Cũng đổi 5 vạn TWD, chọn sai cách sẽ thiệt hại tối đa 2000元—— số tiền này đủ để ăn hơn chục bát ramen ở Tokyo.

Điều đáng buồn hơn là nhiều người hoàn toàn không biết mình đã trả nhiều tiền hơn.

Bài viết sẽ phân tích 4 cách đổi tiền Yên phổ biến nhất tại Đài Loan, giúp bạn nhìn rõ các chi phí ẩn của từng phương thức. Đồng thời cũng sẽ so sánh các tỷ giá như HKD đổi CNY và các tỷ giá ngoại tệ quốc tế khác, để bạn hiểu tính phổ quát của logic này trên thị trường ngoại hối toàn cầu.

Tại sao bây giờ nên đổi Yên? Không chỉ đơn thuần là du lịch

Nói đến Yên, nhiều người nghĩ ngay đến việc đi Kyoto mua mỹ phẩm, đi Hokkaido trượt tuyết. Nhưng thực tế, mục đích sử dụng Yên còn rộng hơn nhiều — và giá trị đầu tư đang dần được nhận thức rõ.

Về du lịch, mua sắm: Văn hóa tiền mặt của Nhật vẫn rất mạnh, các cửa hàng tiện lợi, nhà hàng phần lớn chỉ nhận tiền mặt (tỷ lệ thẻ tín dụng mới khoảng 60%). Người mua sắm quần áo Nhật, hàng anime, mỹ phẩm cũng quen thanh toán trực tiếp bằng Yên cho người bán hoặc các trang web Nhật.

Về đầu tư tài chính: Yên được xếp vào 3 đồng tiền trú ẩn an toàn lớn nhất toàn cầu (cùng USD, CHF), vì kinh tế Nhật ổn định, nợ chính phủ kiểm soát được. Mỗi khi thị trường biến động — ví dụ như khi xung đột Nga-Ukraine bùng phát năm 2022 — dòng tiền đổ mạnh vào Yên, trong vòng một tuần tăng giá 8%, giúp giảm thiệt hại do thị trường chứng khoán giảm 10%. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, việc phân bổ Yên giống như mua bảo hiểm cho biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Thú vị hơn nữa là Ngân hàng Trung ương Nhật duy trì lãi suất siêu thấp (chỉ 0.25-0.5%), tạo điều kiện cho các hoạt động arbitrage — nhà đầu tư vay Yên lãi thấp, đổi sang USD lãi cao để đầu tư (chênh lệch lãi suất USD-Yên từng lên tới 4.0%), rồi khi rủi ro tăng lên, đóng vị thế mua lại Yên để hưởng lợi. Loại dòng chảy hai chiều này khiến Yên trở thành “thước đo cảm xúc” của thị trường tài chính toàn cầu.

Đến cuối 2025 đổi Yên có hợp lý không? Thời điểm và cách thức đều quan trọng

Nhìn số liệu đã. Tính đến ngày 10/12/2025, tỷ giá TWD/JPY khoảng 4.85 (tức 1 TWD đổi 4.85 Yên). So với đầu năm là 4.46, đã tăng giá khoảng 8.7% — nói cách khác, bạn đã có lợi nhuận 8.7% khi đổi Yên so với đầu năm.

Trong nửa cuối năm, nhu cầu đổi ngoại tệ tại Đài Loan tăng 25%, chủ yếu do du lịch phục hồi và các chiến lược phòng ngừa rủi ro.

Nhưng đổi ngay bây giờ có thể là vĩnh viễn? Không khuyến khích. Yên vẫn còn dao động lớn. Theo dự đoán mới nhất, phát biểu của Thống đốc Ngân hàng Nhật Ueda Kazuo đã đẩy kỳ vọng tăng lãi suất lên 80%, cuộc họp ngày 19/12 dự kiến tăng 0.25 điểm cơ bản lên 0.75% (đỉnh 30 năm), lợi suất trái phiếu Nhật đã đạt đỉnh 17 năm là 1.93%.

Điều này có nghĩa là USD/JPY từ đỉnh 160 đầu năm đã giảm còn khoảng 154.58, trong ngắn hạn có thể hồi lên 155, nhưng trung và dài hạn vẫn dự đoán dưới 150. Đối với nhà đầu tư, mua từng phần sẽ an toàn hơn so với mua toàn bộ một lần.

So sánh chi phí của 4 cách đổi tiền: chọn sai sẽ thiệt lớn

Bây giờ vào phần cốt lõi — cùng 5 vạn TWD, đổi Yên theo các cách khác nhau, chi phí chênh lệch bao nhiêu?

Cách 1: Rút ngoại tệ qua ATM ngân hàng — linh hoạt nhất, nhưng có giới hạn

Dùng thẻ chip ngân hàng để rút tiền mặt Yên trực tiếp tại ATM ngoại tệ của ngân hàng, hoạt động 24/7, trừ phí chuyển khoản liên ngân hàng khoảng 5元.

Ưu điểm: Giao dịch ngay lập tức, linh hoạt cao, phí thấp nhất Nhược điểm: Điểm rút ít (chỉ khoảng 200 máy toàn quốc), mệnh giá cố định (1,000/5,000/10,000 Yên), vào giờ cao điểm thường hết tiền mặt Ước tính chi phí (5 vạn TWD): lỗ khoảng 800-1,200元 Phù hợp cho: người cần gấp, không có thời gian đi quầy

Ví dụ của Ngân hàng Fubon, rút tiền Yên từ tài khoản TWD hạn mức 15 triệu Yên/ngày, miễn phí phí đổi tiền. Nhưng nhược điểm là bạn phải chấp nhận tỷ giá ATM (thường thấp hơn tỷ giá giao ngay), và vào giờ cao điểm (như dịp Tết Nguyên Đán tại sân bay) tiền mặt thường hết.

Cách 2: Đổi ngoại tệ online rồi rút tại quầy — cân bằng

Dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến, dùng “tỷ giá bán giao ngay” (ưu đãi khoảng 1% so với tỷ giá tiền mặt) để chuyển TWD thành Yên gửi vào tài khoản ngoại tệ. Muốn rút tiền mặt, đến quầy hoặc ATM, sẽ phát sinh phí chênh lệch (khoảng từ 100元 trở lên).

Ví dụ của Ngân hàng E.SUN, sau khi đổi online, nếu rút tiền mặt, phí là chênh lệch tỷ giá bán giao ngay và tỷ giá tiền mặt, tối thiểu 100元.

Ưu điểm: Hoạt động 24/7, mua theo từng phần trung bình giá, tỷ giá tốt hơn quầy Nhược điểm: Cần mở tài khoản ngoại tệ trước, rút tiền mặt mất phí Ước tính chi phí (5 vạn TWD): lỗ khoảng 500-1,000元 Phù hợp cho: nhà đầu tư có kinh nghiệm ngoại hối, dự định giữ dài hạn Yên

Phương pháp này phù hợp để theo dõi biến động tỷ giá, mua theo từng phần khi tỷ giá thấp (ví dụ TWD/JPY dưới 4.80). Rút tiền mặt chỉ là chi phí phụ, nếu bạn định gửi tiết kiệm Yên (lãi suất khoảng 1.5-1.8%) hoặc mua ETF Yên, không cần rút tiền mặt.

Cách 3: Đổi tiền online rồi lấy tiền mặt — yêu thích của khách du lịch

Không cần mở tài khoản ngoại tệ, điền thông tin loại tiền, số tiền, điểm rút, ngày trên website ngân hàng, ngân hàng sẽ đổi tiền giúp, rồi bạn đến quầy lấy bằng chứng minh thư và giấy thông báo giao dịch.

Dịch vụ “Easy Mua” của Ngân hàng Đài Loan là tiêu biểu, miễn phí phí dịch vụ (dùng TaiwanPay chỉ mất 10元), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%. Đặc biệt, sân bay Đào Viên có 14 điểm của ngân hàng Đài Loan, trong đó 2 điểm hoạt động 24/7, đặt lịch trước ngày đi, ngày bay ra có thể lấy tiền ngay tại sân bay.

Ưu điểm: Tỷ giá tốt, phí thường miễn, có thể chọn sân bay lấy tiền, làm sát giờ khởi hành Nhược điểm: Cần đặt lịch trước (ít nhất 1-3 ngày), thời gian lấy tiền bị giới hạn theo giờ làm việc, không thể thay đổi đột xuất tại quầy Ước tính chi phí (5 vạn TWD): lỗ khoảng 300-800元 Phù hợp cho: khách có kế hoạch rõ ràng, có thời gian đặt lịch

Cách này tiện nhất — đặc biệt với người dự định đi Nhật sau 3-6 ngày, đặt lịch trước không tốn công. Hơn nữa, các điểm của ngân hàng Đài Loan tại sân bay rất nhiều, không lo thiếu chỗ lấy tiền.

Cách 4: Đổi trực tiếp tại quầy — an toàn nhất, chi phí cao nhất

Mang tiền mặt TWD đến quầy ngân hàng hoặc sân bay, đổi thành Yên tiền mặt. Đây là cách truyền thống, an toàn, có nhân viên hỗ trợ, mệnh giá đa dạng (1,000/5,000/10,000 Yên).

Nhưng — dùng “tỷ giá bán ra tiền mặt”, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay, chi phí cao nhất.

Ví dụ theo tỷ giá của Taiwan Bank ngày 10/12/2025 lúc 9:18, tỷ giá bán ra tiền mặt là 0.2060 Yên/台幣 (tức 1 TWD đổi khoảng 4.85 Yên), một số ngân hàng còn cộng phí cố định.

Bảng so sánh tỷ giá bán ra tiền mặt và phí tại quầy (ngày 10/12/2025):

Ưu điểm: An toàn, mệnh giá đa dạng, có người hỗ trợ, không cần đặt trước Nhược điểm: Tỷ giá thấp hơn, phải làm việc theo giờ ngân hàng (9:00-15:30), phí có thể làm tăng chi phí Ước tính chi phí (5 vạn TWD): lỗ khoảng 1,500-2,000元 Phù hợp cho: người không quen online, cần đổi nhỏ lẻ tạm thời (ví dụ sân bay gấp)

Gợi ý cho người mới bắt đầu: cách tiết kiệm nhất

Dựa trên phân tích trên, đối với khách du lịch nhỏ lẻ, cách tốt nhất là “đổi online + lấy tiền tại sân bay” — chi phí thấp nhất, thao tác đơn giản nhất.

Nếu bạn có ngân sách 5-20 vạn, có thể kết hợp:

• 60% số tiền đổi qua online (lấy tại sân bay)
• 40% dùng ATM ngoại tệ (dự phòng tiền mặt)

Vừa được giá tốt, vừa linh hoạt ứng phó tình huống bất ngờ.

Sau khi đổi Yên, đừng để tiền nằm chết

Nhiều người sau khi đổi Yên đã mang tiền mặt đi du lịch, nhưng không biết rằng Đài Loan còn nhiều cách để tăng giá trị Yên.

Gửi tiết kiệm Yên: an toàn nhất, mở tài khoản ngoại tệ tại E.SUN, Taiwan Bank, gửi online. Mức tối thiểu 1,000 Yên, lãi suất 1.5-1.8%/năm.

Bảo hiểm Yên: dạng tiết kiệm trung hạn, của Cathay, Fubon, lãi suất 2-3%, có bảo đảm.

ETF Yên (00675U, 00703): dạng tăng trưởng, như Yuanta 00675U theo dõi chỉ số Yên, có thể mua lẻ qua app, phù hợp đầu tư định kỳ. Phí quản lý hàng năm 0.4%.

Giao dịch ngoại hối theo xu hướng: mua bán USD/JPY hoặc EUR/JPY trực tiếp qua nền tảng forex, bắt sóng biến động tỷ giá. Ưu điểm là có thể mua bán hai chiều, hoạt động 24/7, chỉ cần vốn nhỏ.

Các câu hỏi thường gặp về đổi tiền

Q: Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là gì?
Tỷ giá tiền mặt là tỷ giá mua bán tiền giấy, áp dụng khi đổi tiền du lịch hoặc giao dịch trực tiếp tại quầy, lợi thế là lấy tiền mặt ngay tại chỗ, nhược điểm là tỷ giá thường thấp hơn tỷ giá giao ngay 1-2%.

Tỷ giá giao ngay là tỷ giá trong thị trường ngoại hối, thực hiện trong vòng 2 ngày làm việc (T+2), dùng cho chuyển khoản điện tử, không dùng tiền mặt, tỷ giá này tốt hơn, sát với giá quốc tế.

Q: 1 vạn TWD đổi được bao nhiêu Yên?
Công thức: 【Yên = TWD × tỷ giá hiện tại】
Ví dụ ngày 10/12/2025 của Taiwan Bank, tỷ giá bán ra tiền mặt là 4.85, vậy 1 vạn TWD đổi khoảng 48,500 Yên. Nếu dùng tỷ giá bán ra giao ngay (khoảng 4.87), sẽ đổi được khoảng 48,700 Yên, chênh lệch khoảng 200 Yên (tương đương 40 TWD).

Q: Khi đổi ngoại tệ cần mang giấy tờ gì?
Đến quầy, người Đài mang CMND + hộ chiếu, người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Nếu đặt lịch online (đổi online), còn cần mang giấy thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng và giấy đồng ý. Đổi số tiền lớn trên 10 triệu TWD cần khai báo nguồn vốn.

Q: Rút ngoại tệ qua ATM có giới hạn không?
Có. Từ tháng 10/2025, nhiều ngân hàng siết chặt, hạn mức thẻ số 3 giảm còn 10 triệu TWD/ngày. Các ngân hàng quy định khác nhau:

Khuyên chia nhỏ lần rút hoặc dùng thẻ cùng ngân hàng để tránh phí liên ngân hàng.

Q: Đổi HKD sang CNY có hợp lý không?
Cũng tương tự như TWD đổi Yên — cần so sánh tỷ giá tiền mặt, tỷ giá giao ngay, phí dịch vụ. Ở Hong Kong, đổi tiền mặt qua ngân hàng thường dùng tỷ giá tiền mặt, có chênh lệch. Để tiết kiệm, có thể đặt lịch online hoặc dùng ATM. Nhưng lượng giao dịch CNY lớn hơn, chênh lệch thường nhỏ hơn.

Tóm lại: Đổi tiền không chỉ là đổi tiền, mà là bước đầu của phân bổ tài sản

Yên đã thoát khỏi hình ảnh “tiền tiêu vặt du lịch” đơn thuần, trở thành tài sản có chức năng phòng ngừa rủi ro, đầu tư.

Chỉ hai nguyên tắc chính:

1. Phân bổ từng phần, đừng đổi hết một lần — tận dụng biến động tỷ giá để trung bình giá
2. Sau khi đổi, đừng để tiền nằm chết — chuyển Yên vào tiết kiệm, ETF, hoặc thử chơi ngoại hối, để tiền sinh lời

Người mới bắt đầu chỉ cần “đổi online của Ngân hàng Đài Loan + lấy tại sân bay” hoặc “rút qua ATM ngoại tệ”. Khi quen rồi, có thể phân bổ thêm Yên tiết kiệm, ETF, thậm chí chơi ngoại hối.

Cách này không chỉ giúp đi Nhật vui vẻ hơn, mà còn bảo vệ tài sản trong các biến động toàn cầu. Và lần tới, khi thấy các tỷ giá như HKD-CNY, USD-EUR, bạn đã nắm rõ nguyên tắc, tự mình đánh giá cách nào là hợp lý nhất.