Lương tháng 6 vạn nhưng ngày càng nghèo đi? Những người hiểu được "tỷ lệ phân bổ tài chính" đã bắt đầu thoát khỏi cảnh nghèo

Bạn đã từng tính xem tiền của mình đã tiêu vào đâu chưa?

Theo dữ liệu mới nhất, năm 2025, thu nhập trung bình hàng tháng của nhân viên văn phòng Đài Loan khoảng 6.2 vạn Tân Đài Tệ, nhưng nhiều người có mức lương khá tốt, đến cuối tháng vẫn không còn đồng nào. Thực ra vấn đề không phải là kiếm ít, mà là không biết phân bổ.

Hôm nay chúng ta sẽ dùng một ví dụ thực tế để xem cách phân chia tài chính khoa học, giúp với mức lương 6 vạn vẫn có thể tích lũy tài sản đều đặn.

Trước tiên hỏi chính mình: Tiền lương của bạn đã đi đâu?

Lấy ví dụ là cô Mỹ, 28 tuổi làm việc tại Đài Bắc. Cô ấy thu nhập 6 vạn mỗi tháng, nghe có vẻ khá, nhưng vẫn cảm thấy eo hẹp mỗi tháng. Nguyên nhân rất đơn giản — không có kế hoạch phân bổ rõ ràng.

Một khi có cấu trúc phân chia tài chính rõ ràng, tình hình sẽ khác hẳn. Chìa khóa là phải chuyển dòng tiền vào các “hồ chức năng” khác nhau, chứ không phải tiêu hết một cách mù quáng.

Thu nhập 6 vạn mỗi tháng nên phân chia như thế nào? Tỷ lệ này là khoa học nhất

Nguyên tắc vàng trong phân chia tài chính rất đơn giản — 5 chiếc hộp chia tiền:

Dự phòng khẩn cấp (10%, 6,000元) Đây là tường lửa của bạn. Thất nghiệp, ốm đau, rò rỉ nhà — số tiền này sẽ phát huy tác dụng. Mục tiêu là tích đủ 6 tháng chi phí sinh hoạt (khoảng 15 vạn). Khi có khoản dự phòng khẩn cấp này, bạn mới yên tâm đầu tư các khoản khác, tránh bị ép phải bán tháo vì tình huống bất ngờ.

Chi tiêu hàng ngày (40%, 24,000元) Tiền thuê nhà, ăn uống, đi lại, giải trí — phần lớn là chi tiêu thiết yếu. Không cần phải tiết kiệm cực đoan, chất lượng cuộc sống phù hợp là quan trọng, nếu không sẽ khó duy trì lâu dài.

Đầu tư tài chính (35%, 21,000元) Đây là phần quyết định khả năng tăng gấp đôi tài sản sau 3, 5 năm của bạn. Nhiều người thất bại ở đây vì không biết cách phân bổ. Dưới đây sẽ nói rõ hơn.

Bảo hiểm và thuế (10%, 6,000元) Bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm xã hội — không phải là lãng phí, mà là chuyển giao rủi ro. Một khi có chuyện, khoản này có thể cứu mạng bạn.

Phát triển bản thân (5%, 3,000元) Các khóa học, sách vở, thi chứng chỉ nâng cao. Mỹ mỗi tháng dành 3,000元 để đầu tư vào năng lực của mình, khoản này rất xứng đáng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến mức lương trong tương lai.

Làm thế nào để phân bổ 35% tiền đầu tư tài chính?

Đây là phần thử thách nhất. 21,000元 cần chia thành ba phần:

Phần 1: Cơ sở ổn định (60%, 12,600元) Phần lớn các khoản đầu tư nên đặt vào các sản phẩm ít biến động, lợi nhuận ổn định. Mua ETF của thị trường Đài Loan là lựa chọn phù hợp nhất cho nhân viên văn phòng:

• Yuanta Taiwan 50, Cathay Sustainable High Dividend ETF theo dõi thị trường lớn
• Các sản phẩm gửi tiết kiệm ngân hàng lãi suất cao

Đầu tư định kỳ, đừng nghĩ đến việc mua đáy, đỉnh, thời gian sẽ giúp bạn sinh lời.

Phần 2: Phân bổ vệ tinh (30%, 6,300元) Có thể đầu tư vào các mục tiêu có tiềm năng tăng trưởng, nhưng cần chọn lọc:

• Các cổ phiếu công nghệ như TSMC (2330), MediaTek (2454), mỗi tháng đầu tư 2,000元
• Các cổ phiếu tài chính như Mega Financial (2886), E.SUN Bank (2884), mỗi tháng 2,300元, chủ yếu để nhận cổ tức

Mục đích của phần này là tìm kiếm lợi nhuận cao hơn dựa trên nền tảng ổn định, nhưng tỷ lệ không quá 30%.

Phần 3: Tài sản cơ hội (10%, 2,100元) Khi có kinh nghiệm đầu tư, có thể dành một phần nhỏ để thử các loại tiền mã hóa, kim loại quý hoặc các tài sản mới nổi khác. Nhưng đây chỉ là phần thưởng thêm, không phải là công cụ làm giàu chính. Tuyệt đối không vượt quá 10%.

Nếu kiên trì theo kế hoạch này, bạn sẽ thấy gì?

Giả sử cô Mỹ bắt đầu thực hiện theo tỷ lệ phân chia tài chính:

• Năm thứ 1: Tích đủ 15 vạn dự phòng khẩn cấp, tích lũy 25.2 vạn từ đầu tư
• Năm thứ 2: Tổng đầu tư gần 50 vạn, bắt đầu thấy hiệu ứng lãi kép
• Năm thứ 3: Tài sản đạt trên 80 vạn, lúc này bạn sẽ thực sự cảm nhận được sức mạnh của “tích lũy dài hạn”

Chìa khóa là “kiên trì”. Thị trường lên xuống, nhưng đều đặn đầu tư định kỳ, thời gian sẽ giúp bạn phân tán chi phí.

⚠️ Ba nguyên tắc đầu tư nhất định phải ghi nhớ

1. Không quá tập trung: Không quá 15% tổng đầu tư vào một cổ phiếu, tốt hơn là đa dạng hóa nhiều mã thay vì all in vào một cổ phiếu

2. Trong thời kỳ thị trường biến động, càng phải kiên trì: Khi cổ phiếu giảm giá, đó chính là cơ hội để mua vào trung bình giá, đừng hoảng sợ dừng lại

3. Không dựa vào lợi nhuận ngắn hạn: Tiền mã hóa, hợp đồng tương lai, các tài sản rủi ro cao tối đa chỉ nên chiếm 10%, tuyệt đối không đặt hy vọng làm giàu nhanh vào đó

Nguyên lý phân chia tài chính rất đơn giản: kiểm soát rủi ro, lãi kép dài hạn, thời gian tạo không gian. Mức lương 6 vạn không phải là điểm dừng, mà là khởi đầu.