Hiểu về Ý nghĩa Giải phóng Phá sản: Một cái nhìn tổng quan đầy đủ

Giải thích ý nghĩa của việc xóa nợ trong phá sản

Khi một thẩm phán tòa án phá sản tuyên bố bạn không còn phải chịu trách nhiệm về các khoản nợ cụ thể, hành động pháp lý đó được gọi là miễn trừ phá sản. Đây là một phán quyết vĩnh viễn loại bỏ một số nghĩa vụ tài chính, mặc dù nó không áp dụng cho tất cả các loại nợ. Ý nghĩa của miễn trừ phá sản không chỉ đơn giản là tha nợ—đó là một lệnh của tòa án cấm vĩnh viễn các chủ nợ tìm cách thu hồi các khoản tiền đã được miễn trừ. Tuy nhiên, bản thân việc phá sản vẫn hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy đến mười năm, tùy thuộc vào chương phá sản mà bạn đã nộp.

Quy trình Giải phóng Khoản nợ do Phá sản hoạt động như thế nào

Sự miễn trừ chỉ áp dụng cho các khoản nợ phát sinh trước ngày nộp đơn phá sản của bạn. Theo Bộ Tư pháp Hoa Kỳ, việc liệt kê tất cả tài sản và nợ trong tài liệu phá sản của bạn là rất quan trọng. Việc bỏ sót một khoản nợ có thể dẫn đến việc tòa án từ chối miễn trừ nó. Tương tự, các thẩm phán có thể từ chối miễn trừ nếu bạn che giấu tài sản hoặc làm giả hồ sơ tài chính.

Trong Chương 7 phá sản, hầu hết các khoản nợ đủ điều kiện như hóa đơn thẻ tín dụng sẽ được miễn trừ tự động trừ khi có phản đối pháp lý xuất hiện. Những người nộp đơn Chương 13 có thể được miễn trừ nợ, nhưng thường không vì loại phá sản này tập trung vào việc tái cấu trúc nợ hơn là loại bỏ. Thời gian thực hiện khác nhau đáng kể: miễn trừ Chương 7 thường mất từ bốn đến sáu tháng, trong khi các chương phá sản khác, đặc biệt là Chương 13, liên quan đến thời gian trả nợ từ ba đến năm năm, có nghĩa là miễn trừ thường xảy ra vào khoảng năm thứ tư.

Bốn loại phá sản nào cho phép xóa nợ

• Chương 7 là lựa chọn phá sản cá nhân phổ biến nhất. Nó loại bỏ hầu hết các khoản nợ thông qua việc thanh lý tài sản cá nhân.
• Chương 11 phục vụ chủ yếu cho các doanh nghiệp, mặc dù cá nhân cũng có thể nộp, thiết lập các thỏa thuận trả nợ có cấu trúc.
• Chương 12 nhắm mục tiêu cụ thể vào các hoạt động nông nghiệp gia đình và đánh bắt cá, tạo ra các kế hoạch trả nợ tùy chỉnh.
• Chương 13 áp dụng cho các cá nhân, đặt họ vào một lịch trình trả nợ được giám sát bởi tòa án.

Các khoản nợ bạn có thể xóa bỏ thông qua việc miễn trừ

Nhiều nghĩa vụ đủ điều kiện để được xóa bỏ, bao gồm số dư thẻ tín dụng, nợ từ các cơ quan thu nợ, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân từ bạn bè và gia đình, tiền thuê nhà quá hạn, tiện ích chưa thanh toán và phán quyết của tòa án dân sự. Phạm vi các khoản nợ có thể xóa bỏ là rất rộng, mang lại sự giảm nhẹ đáng kể cho những người nộp đơn đủ điều kiện.

Nợ được bảo vệ khỏi việc xóa bỏ

Một số nghĩa vụ vẫn là trách nhiệm của bạn bất kể việc xóa nợ phá sản. Những khoản nợ được bảo vệ này bao gồm hầu hết các loại thuế liên bang, tiểu bang và địa phương, thế chấp, phí hội đồng quản trị nhà, khoản vay ô tô, tiền cấp dưỡng cho trẻ em, tiền cấp dưỡng vợ/chồng, hầu hết các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân, các khoản nợ, tiền phạt của tòa án, bồi thường hình sự, phí luật sư và các khoản nợ từ các vụ án thương tích do lái xe trong tình trạng say rượu hoặc ma túy.

Xóa Nợ Sinh Viên: Tình Huống Đặc Biệt

Việc xóa nợ cho vay sinh viên liên bang và tư nhân có thể thực hiện thông qua một “thủ tục đối kháng”, nơi bạn chứng minh rằng việc trả nợ sẽ tạo ra gánh nặng tài chính không hợp lý cho bạn và những người phụ thuộc. Kết quả bao gồm xóa nợ hoàn toàn (không phải trả gì cả), xóa nợ một phần (trả một số tiền), hoặc điều chỉnh các điều khoản như giảm lãi suất. Đề xuất Đạo luật Khởi đầu Mới Qua Phá sản năm 2021 sẽ cho phép xóa nợ vay sinh viên liên bang mười năm sau ngày thanh toán đầu tiên mà không cần chứng minh gánh nặng tài chính không hợp lý, trong khi vẫn giữ yêu cầu “gánh nặng tài chính không hợp lý” hiện tại đối với các khoản vay tư nhân và các khoản vay liên bang đã đến hạn gần đây. Như Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ Dick Durbin đã lưu ý khi ủng hộ luật này, nợ sinh viên có thể theo đuổi các con nợ vô hạn mà không cần cải cách.

Khi các thẩm phán từ chối miễn trách nhiệm

Tòa án có thể từ chối xóa nợ nếu không duy trì hồ sơ tài chính đầy đủ, phạm tội liên quan đến phá sản, phớt lờ lệnh của tòa, chuyển nhượng hoặc che giấu tài sản một cách gian lận, hoặc từ chối hoàn thành các khóa học quản lý tài chính bắt buộc.

Hạn chế liên hệ với chủ nợ

Một khi có sự giải phóng xảy ra, các nhà thu nợ không thể cố gắng thu hồi nợ đó. Họ cũng bị cấm theo đuổi việc thu hồi trong khi một vụ phá sản đang chờ xử lý. Nếu một chủ nợ vi phạm lệnh cấm này, bạn có thể báo cáo họ lên tòa án phá sản và yêu cầu xem xét lại vụ án. Các thẩm phán có thể áp dụng hình phạt đối với các chủ nợ vi phạm quy tắc không liên lạc.

Giải phóng vs. Bác bỏ: Hiểu sự khác biệt

Một sự xóa nợ đại diện cho một kết quả thuận lợi—tất cả các khoản nợ được phép đều được tha. Ngược lại, việc bác bỏ có nghĩa là tòa án đã từ chối vụ án của bạn. Việc bác bỏ xảy ra do không nộp tài liệu đúng cách, thiếu các hồ sơ cần thiết, bỏ lỡ các cuộc xuất hiện tại tòa, hoặc nộp một chương phá sản không phù hợp.

Tác động và phục hồi báo cáo tín dụng

Cả việc nộp đơn phá sản và việc xóa nợ đều có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn vì cả hai sẽ xuất hiện trong báo cáo của bạn từ bảy đến mười năm (Chương 7 kéo dài mười năm; Chương 13 kéo dài bảy năm ). Tuy nhiên, một khoản nợ đã được xóa trong báo cáo của bạn thường ít gây hại hơn so với một khoản nợ chưa thanh toán kéo dài vô thời hạn. Nếu các khoản nợ đã được xóa bị ghi nhầm trong báo cáo tín dụng của bạn, hãy liên hệ với cơ quan tín dụng để yêu cầu sửa chữa. Qua annualcreditreport.com, bạn có thể nhận báo cáo miễn phí hàng năm từ Equifax, Experian và TransUnion. Tin tốt là: quản lý tín dụng có trách nhiệm sau khi phá sản có thể làm giảm tác động một cách đáng kể, với nhiều người nộp đơn thấy điểm số của họ cải thiện trong vòng mười hai tháng sau khi hoàn thành vụ việc.