Trước khi vay $15K cá nhân để lắp đặt năng lượng mặt trời: Tính toán khoản tiết kiệm thực sự của bạn

Người Mỹ đang mang 18.2 triệu tỷ đô la nợ hộ gia đình nên suy nghĩ kỹ trước khi vay thêm, ngay cả khi có lời hứa tiết kiệm 6,000 đô la hàng năm. Một trường hợp thực tế cho thấy tại sao một khoản vay cá nhân $15K cho các tấm pin mặt trời không phải lúc nào cũng là một chiến thắng tài chính như nó có vẻ.

Lợi nhuận từ tấm pin mặt trời: Đầu tư 15.000 USD của một cặp đôi

Khi một cặp đôi đối mặt với hóa đơn điện ngày càng tăng do sử dụng điều hòa không khí trong mùa bão, họ đã thực hiện một bước đi táo bạo: vay một khoản $15K vay cá nhân để tự lắp đặt pin mặt trời. Người chồng, một kỹ sư có chuyên môn DIY, đã mua vật liệu và thiết bị với tổng chi phí từ 12.000 đến 15.000 đô la cho một hệ thống 30 tấm pin (450 watt mỗi )trên ngôi nhà 3.000 feet vuông của họ.

Kết quả của họ trông rất ấn tượng. Trong tháng đầu tiên, hóa đơn tiền điện hàng tháng của họ giảm một nửa—tiết kiệm $500 mỗi tháng, hoặc khoảng 6.000 đô la mỗi năm. Cặp đôi đã nhận được phê duyệt khoản vay 16.000 đô la trong 48 tháng với việc cấp vốn trong cùng ngày và không có khoản phạt trả trước. Họ hiện đang sử dụng số tiền tiết kiệm hàng tháng để trả dần số tiền đã vay.

Nghe có vẻ như một chiến thắng tài chính đơn giản, đúng không? Những con số lại kể một câu chuyện khác.

Chi Phí Ẩn Giấu: Tại Sao Khoản Vay Cá Nhân $15K Đó Tốn Kém Hơn Nhiều

Đây là nơi mà hầu hết mọi người bị mù quáng. Khi bạn vay một khoản vay cá nhân $15K , bạn không thực sự trả lại $15,000.

Xem xét những điều khoản điển hình từ các nhà cho vay cá nhân lớn: lãi suất dao động từ 18% đến 35,99%, cộng với phí khởi tạo. Hãy tính toán cho một kịch bản thực tế.

Một khoản vay cá nhân 15.000 đô la trong 48 tháng với lãi suất 18% = tổng chi phí 21.150 đô la. Đó là 6.150 đô la chỉ tính riêng lãi suất - chưa bao gồm phí khởi tạo hoặc các khoản phí khác. Ở mức lãi suất cao hơn ( ví dụ, 25% ), bạn sẽ phải trả khoảng 27.000 đô la trở lên khi bạn hoàn tất thanh toán.

Điều này có nghĩa là khoản tiết kiệm năng lượng mặt trời $6,000 mỗi năm của bạn sẽ bị ăn mòn bởi các khoản thanh toán lãi. Nếu khoản vay của bạn tốn $6,150 lãi trong bốn năm, bạn đã bù đắp cho khoản tiết kiệm điện của năm đầu tiên. Tệ hơn nữa, nếu có vấn đề xảy ra với việc lắp đặt hoặc thiết bị bị hỏng, bạn vẫn có nghĩa vụ phải trả toàn bộ số tiền.

Các phép toán cần được xem xét kỹ lưỡng. Như chuyên gia tài chính Melanie Musson giải thích: “Nếu một khoản vay cá nhân giúp bạn tiết kiệm tiền, đó là một chiến thắng ròng. Nếu nó chỉ giúp bạn hòa vốn sau lãi suất, bạn vừa mới gánh thêm gánh nặng tài chính không cần thiết.”

Yếu Tố Quan Trọng: Trình Độ Kỹ Năng Của Bạn Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Cặp vợ chồng này đã thành công một phần vì người chồng là một kỹ sư—một người có trình độ để xử lý các công việc điện phức tạp. Đối với những chủ nhà trung bình, việc tự lắp đặt năng lượng mặt trời mang lại những rủi ro nghiêm trọng: nối dây không đúng, hệ thống không hiệu quả, hư hỏng thiết bị, hoặc làm mất hiệu lực bảo hành.

Một lần cài đặt thất bại có nghĩa là bạn vẫn nợ hơn 15.000 đô la trong các khoản thanh toán vay trong khi phải chi trả cho các sửa chữa chuyên nghiệp. Khoản tiết kiệm hàng năm 6.000 đô la biến mất nhanh chóng.

Những sự thay thế tốt hơn cho một khoản vay cá nhân $15K

Trước khi cam kết với một khoản vay cá nhân, hãy khám phá những lựa chọn này:

Khoản vay đặc thù cho năng lượng mặt trời từ các ngân hàng và hiệp hội tín dụng thường cung cấp lãi suất thấp hơn so với khoản vay cá nhân tiêu chuẩn, giúp lợi ích nghiêng về phía bạn.

Khoản vay thế chấp nhà hoặc hạn mức tín dụng cung cấp tỷ lệ tốt hơn nếu bạn có vốn chủ sở hữu nhà—và lãi suất có thể được khấu trừ thuế.

Tài trợ từ nhà sản xuất trực tiếp từ các công ty năng lượng mặt trời đôi khi bao gồm các mức lãi suất cạnh tranh hoặc các giai đoạn khuyến mãi.

Tín dụng thuế năng lượng tái tạo cho hộ gia đình ( như tín dụng thuế đầu tư liên bang 30% ) có thể giảm chi phí hiệu quả của bạn mà không cần vay thêm.

Kết Luận: Tính Toán Trước Khi Bạn Vay

Một khoản vay cá nhân $15K có thể tài trợ cho các tấm pin mặt trời, nhưng việc nó có tiết kiệm cho bạn 6.000$ mỗi năm hay không hoàn toàn phụ thuộc vào:

• Lãi suất thực tế và phí khởi tạo trên khoản vay cụ thể của bạn
• Khả năng của bạn để hoàn thành hoặc giám sát đúng cách việc cài đặt
• Độ bền thiết bị lâu dài và hiệu suất hệ thống
• Giá điện địa phương và điều kiện khí hậu

Cặp đôi trong câu chuyện này đã hưởng lợi từ chuyên môn và hoàn cảnh thuận lợi. Hầu hết người vay không có cả hai. Trước khi vay nợ—ngay cả cho các khoản đầu tư “xanh”—hãy chạy các con số qua máy tính khoản vay và tính vào mọi khoản phí. Một khoản vay cá nhân thực sự nên giúp bạn tiết kiệm tiền sau khi tính đến lãi suất, chứ không chỉ hòa vốn. Nếu không, bạn đang đánh đổi sự cứu trợ tài chính ngắn hạn để lấy nhiều năm trả nợ.

Tham khảo ý kiến một cố vấn tài chính trước khi thực hiện các khoản đầu tư đáng kể. Tương lai tài chính của bạn xứng đáng để tính toán chính xác.