Chọn Chuyên Gia Thế Chấp Của Bạn: Ngân Hàng, Nhà Môi Giới Hay Nhân Viên Cho Vay?

Việc vay thế chấp không nhất thiết phải phức tạp. Mặc dù quy trình có thể trông đáng sợ với rất nhiều chuyên gia tham gia, nhưng việc hiểu ai làm gì - và vai trò nào phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của bạn - có thể tiết kiệm cho bạn hàng ngàn đô la. Hãy phân tích ba nhân tố chính trong trò chơi vay thế chấp: ngân hàng thế chấp, môi giới thế chấp và nhân viên cho vay.

Mỗi Chuyên Nghiệp Thực Sự Làm Gì?

Thực Đơn Hạn Chế Của Nhân Viên Cho Vay

Nhân viên cho vay làm việc trực tiếp cho các nhà cho vay: ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc các nền tảng trực tuyến. Họ chỉ có thể cung cấp cho bạn các khoản vay từ tổ chức của chính họ. Điều này có nghĩa là có ít lựa chọn. Nếu bạn muốn có báo giá cạnh tranh, bạn sẽ cần phải đến gặp nhiều nhân viên cho vay ở các công ty khác nhau. Họ xử lý đơn của bạn, nộp nó cho bộ phận thẩm định và hướng dẫn bạn đến việc hoàn tất - nhưng tất cả các sản phẩm đều đến từ một nguồn.

Người môi giới thế chấp như người mua sắm cá nhân của bạn

Đây là nơi mà các nhà môi giới thế chấp tỏa sáng: họ tìm kiếm thay mặt bạn. Những chuyên nghiệp này ( dù là cá nhân hay công ty ) có mối quan hệ với nhiều nhà cho vay và có thể trình bày cho bạn nhiều tùy chọn phù hợp với hồ sơ tài chính của bạn. Họ không cho vay tiền trực tiếp và không phê duyệt khoản vay, nhưng họ là người trung gian giúp bạn tìm ra thỏa thuận tốt nhất. Họ sẽ đánh giá thu nhập, nghĩa vụ và điểm tín dụng của bạn để xác định đủ điều kiện và hướng dẫn bạn về những cải tiến cần thiết—như giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập hoặc xây dựng lịch sử thanh toán để cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Cách Tiếp Cận Dịch Vụ Toàn Diện Của Ngân Hàng Thế Chấp

Một nhân viên ngân hàng thế chấp xử lý toàn bộ hành trình: tạo lập, thẩm định, phê duyệt và hoàn tất. Họ có thể cho vay trực tiếp hoặc tìm nguồn vốn từ các ngân hàng đối tác, giúp họ tiếp cận nhiều sản phẩm cho vay khác nhau. Với ít nhất 10 năm kinh nghiệm trong ngành, các nhân viên ngân hàng thế chấp thường xuất sắc trong việc làm việc với những người nộp đơn ngoài khuôn khổ tiêu chuẩn—những người cần khoản vay FHA, khoản vay VA cho các thành viên quân đội, hoặc những người có tình hình tài chính không thông thường không phù hợp với các yêu cầu cho vay thông thường (Fannie Mae và Freddie Mac).

Sự Khác Biệt Thực Sự: Khi Nào Sử Dụng Mỗi Loại

Giai đoạn mua sắm là nơi mọi thứ thay đổi. Một nhân viên cho vay giới hạn bạn chỉ với những sản phẩm của một tổ chức. Một nhà môi giới thế chấp và một ngân hàng thế chấp đều cung cấp cho bạn sự đa dạng, nhưng họ hoạt động khác nhau. Một ngân hàng vừa tạo ra vừa cấp vốn, trong khi một nhà môi giới kết nối bạn với nhiều nguồn khác nhau. Đối với những người vay đơn giản có tín dụng vững chắc (700s range), công việc ổn định và tỷ lệ nợ trên thu nhập lành mạnh, các nhân viên cho vay có thể đủ. Nhưng nếu bạn tự kinh doanh, đã nghỉ hưu, sử dụng tài sản để đủ điều kiện, hoặc có hồ sơ không theo quy chuẩn, một nhà môi giới hoặc ngân hàng thế chấp trở nên vô giá trị - họ có kinh nghiệm và mối quan hệ để tìm ra giải pháp nhanh chóng.

Cách thực sự mua sắm ( mà không lãng phí thời gian )

Hầu hết mọi người mắc một sai lầm nghiêm trọng: họ không mua sắm chút nào. Sai lầm này có thể tốn hàng chục nghìn đô la trong suốt thời gian vay của bạn. Liều thuốc giải là đơn giản nhưng đòi hỏi sự kỷ luật. Dành ra một hoặc hai ngày liên tiếp để thu thập báo giá từ nhiều nhà môi giới, ngân hàng và nhân viên cho vay cùng một lúc. Tại sao lại là những ngày liên tiếp? Bởi vì điều kiện thị trường và báo cáo tín dụng thay đổi liên tục. Việc nhận báo giá cách nhau một tuần khiến việc so sánh chính xác trở nên bất khả thi.

Thu thập ít nhất ba đến năm ước tính khoản vay cho cùng một sản phẩm và điều khoản. Đặt chúng cạnh nhau và so sánh lãi suất, điểm, phí khởi tạo và tổng chi phí. So sánh này giúp bạn thấy lựa chọn nào thực sự tiết kiệm cho bạn.

Tìm kiếm và Đánh giá Chuyên nghiệp Thế chấp của bạn

Bắt đầu với các đề xuất từ bạn bè, gia đình, đồng nghiệp và đại lý bất động sản của bạn. Sau đó xác minh thông tin trực tuyến: kiểm tra đánh giá, khiếu nại của Better Business Bureau và khiếu nại của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Cả ba loại chuyên nghiệp đều được quản lý, mặc dù nhân viên cho vay có thể được đăng ký thay vì có giấy phép - cả hai đều có thể hoạt động tốt, nhưng hãy kiểm tra để chắc chắn.

Lấy số Hệ thống Cấp phép Đa bang Quốc gia & Đăng ký (NMLS) của họ và xác minh trên trang web truy cập người tiêu dùng NMLS. Hỏi về kinh nghiệm của họ với những người nộp đơn giống như bạn, những nhà cho vay nào họ hợp tác (cho các nhà môi giới và ngân hàng ), cách họ được bồi thường và cấu trúc phí của họ. Hỏi họ đã hoạt động trong ngành bao nhiêu năm và những loại khoản vay mà họ thường làm việc.

Một lưu ý cuối cùng: chuyên gia cho vay thế chấp của bạn có thể sẽ không phải là người liên hệ lâu dài của bạn. Hầu hết các khoản vay sẽ được bán sau khi hoàn tất, và một công ty khác sẽ trở thành đơn vị phục vụ khoản vay của bạn. Mặc dù dịch vụ tuyệt vời trong quá trình nộp đơn và thẩm định là quan trọng, đừng chỉ dựa vào tính cách để đưa ra quyết định của bạn. Hãy tập trung vào ai mang đến cho bạn thỏa thuận tốt nhất và quá trình suôn sẻ nhất từ khi nộp đơn đến khi hoàn tất.