Khi nào bạn thực sự có thể sử dụng HSA của mình cho các chi phí thể dục?

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs) là những công cụ tài chính mạnh mẽ cho những cá nhân tham gia vào các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe có khấu trừ cao (HDHPs). Chúng hoạt động dựa trên một lợi thế thuế ba lần độc đáo—các khoản đóng góp giảm thu nhập chịu thuế của bạn, quỹ phát triển miễn thuế, và các khoản rút tiền đủ điều kiện hoàn toàn miễn thuế. Nhưng nhiều người tự hỏi liệu họ có thể sử dụng tiền HSA cho các thành viên phòng tập hay không. Câu trả lời ngắn gọn? Thường thì không. Tuy nhiên, có một số trường hợp ngoại lệ, và việc hiểu các quy tắc có thể giúp bạn tối đa hóa tài khoản này một cách chiến lược.

Lợi Thế HSA: Hơn Cả Chi Tiêu Y Tế

HSA về cơ bản khác với tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA). Trong khi FSA hoạt động theo nguyên tắc “sử dụng hoặc mất đi”, thì quỹ HSA sẽ tự động chuyển sang năm tiếp theo vô hạn. Đối với năm 2024, bạn có thể đóng góp tối đa $4,150 cho cá nhân hoặc $8,300 cho gia đình, với một khoản đóng góp bổ sung $1,000 dành cho những người từ 55 tuổi trở lên. Sự linh hoạt này có nghĩa là bạn có thể tích lũy một khoản dự trữ đáng kể và thậm chí đầu tư số dư HSA vào cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ để xây dựng sự giàu có lâu dài.

Sức mạnh thực sự xuất hiện khi bạn nhận ra rằng HSA hoạt động như các tài khoản hưu trí. Khi bạn đạt 65 tuổi, bạn có thể rút tiền cho bất kỳ mục đích nào, mặc dù việc phân phối không liên quan đến y tế sẽ phải chịu thuế thu nhập. Điều này biến HSA của bạn thành một phương tiện hưu trí bổ sung nếu bạn duy trì sức khỏe tốt và giữ cho chi phí y tế của mình ở mức hợp lý.

Những gì HSAs thực sự bao gồm: Định nghĩa của IRS là quan trọng

IRS duy trì một định nghĩa nghiêm ngặt về các chi phí y tế đủ điều kiện, và sự phân biệt này là rất quan trọng. Các danh mục được phê duyệt bao gồm:

• Dịch vụ phòng ngừa và điều trị: Cuộc hẹn với bác sĩ, nhập viện, thủ tục phẫu thuật, chi phí đồng thanh toán và khoản khấu trừ đều đủ điều kiện
• Thuốc theo toa và thuốc không kê đơn: Thuốc được kê đơn được bảo hiểm; Thuốc không kê đơn yêu cầu có đơn thuốc của bác sĩ để đủ điều kiện
• Chăm sóc răng miệng, thị lực và thính lực: Các dịch vụ làm sạch, chỉnh nha, kiểm tra mắt, kính, kính áp tròng và máy trợ thính đều được bao gồm
• Thiết bị y tế bền vững: Xe lăn, nạng, máy đo glucose trong máu và các thiết bị tương tự đủ điều kiện
• Liệu pháp và phục hồi chức năng: Vật lý trị liệu, chăm sóc chỉnh hình và các chương trình giảm cân dưới sự giám sát y tế được thiết kế cho các tình trạng cụ thể đều đủ điều kiện.

Đáng chú ý, vitamin, các thủ tục thẩm mỹ tự chọn và các mặt hàng sức khỏe tổng quát nằm ngoài hướng dẫn của IRS.

Câu Hỏi Về Thẻ Thành Viên Phòng Tập: Những Ngoại Lệ Của Quy Tắc

Các thành viên tập thể dục thường không đáp ứng tiêu chuẩn đủ điều kiện của IRS. Chúng được phân loại là chi phí cá nhân hoặc phong cách sống thay vì nhu cầu y tế, và việc rút tiền từ HSA cho chúng sẽ dẫn đến cả thuế thu nhập và mức phạt 20% trên số tiền không đủ điều kiện.

Tuy nhiên, IRS công nhận những ngoại lệ hẹp. Nếu bác sĩ của bạn kê đơn một thẻ tập gym như một phần tài liệu trong điều trị béo phì, tiểu đường, bệnh tim mạch, hoặc phục hồi sau phẫu thuật, nó có thể đủ điều kiện. Yếu tố quan trọng là tính cần thiết về y tế—bác sĩ của bạn phải cung cấp tài liệu bằng văn bản liên kết thẻ tập gym với chẩn đoán và kế hoạch điều trị cụ thể của bạn.

Tương tự, các chương trình được giám sát y tế có vị thế mạnh mẽ hơn. Các chương trình giảm cân được bác sĩ kê đơn, các thẻ thành viên phục hồi tim mạch, hoặc các cơ sở vật lý trị liệu thường đáp ứng ngưỡng đủ điều kiện dễ dàng hơn so với các thẻ thành viên phòng tập thương mại.

Biến HSA của bạn thành công: Quyết định chi tiêu chiến lược

Thay vì tìm cách lách phí tập gym, hãy chuyển hướng HSA của bạn đến các khoản chi tiêu rõ ràng đủ điều kiện. Vật lý trị liệu, điều chỉnh xương khớp, thuốc theo toa, công việc nha khoa và chăm sóc thị lực là những cách sử dụng HSA đã được chứng minh giúp cải thiện sức khỏe của bạn trong khi vẫn giữ được lợi thế thuế.

Nguyên tắc tài liệu vẫn là điều quan trọng hàng đầu. Luôn lưu giữ biên lai và đơn thuốc chứng minh rằng các khoản chi đáp ứng tiêu chuẩn của IRS. Nhà cung cấp HSA của bạn có các quy tắc rút tiền mà bạn phải tuân theo, và việc không tuân thủ sẽ tạo ra nghĩa vụ thuế không cần thiết.

Kết Luận

HSAs xuất sắc trong việc quản lý chi phí chăm sóc sức khỏe thông qua việc tiết kiệm có lợi về thuế, nhưng việc sử dụng chúng cho các gói tập gym thường xuyên mà không có tài liệu y tế vi phạm quy định của IRS. Các hình phạt—thuế thu nhập cộng với 20%—làm cho chiến lược này trở nên không hiệu quả về tài chính. Thay vào đó, hãy tham khảo ý kiến nhà cung cấp HSA của bạn về các chi phí đủ điều kiện hợp pháp và làm việc với một cố vấn tài chính để đảm bảo rằng các khoản đóng góp HSA của bạn phù hợp với kế hoạch thuế, mô hình chi tiêu y tế và mục tiêu hưu trí của bạn. Bằng cách tập trung vào các chi phí y tế đã được tài liệu, bạn sẽ tối đa hóa lợi thế thực sự của HSA: xây dựng tài sản miễn thuế được thiết kế đặc biệt cho chăm sóc sức khỏe.