Ngân sách bất động sản của bạn là bao nhiêu? Hướng dẫn thu nhập cho người mua nhà ở Mỹ cho các tài sản $250K, $500K và $1M

Việc tích lũy vốn chủ sở hữu nhà thông qua các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng vẫn là một trong những chiến lược xây dựng tài sản dễ tiếp cận nhất dành cho các chủ sở hữu nhà. Tuy nhiên, con đường trở thành chủ sở hữu nhà đòi hỏi phải có kế hoạch tài chính cẩn thận - không chỉ cần đủ tiền cho khoản đặt cọc mà còn phải duy trì đủ thu nhập hàng tháng để trang trải thoải mái các khoản thế chấp và chi phí sinh hoạt.

Quy tắc 28% là hướng dẫn chính của ngành tài chính: giới hạn khoản thanh toán thế chấp của bạn không vượt quá 28% thu nhập hàng tháng của bạn trước thuế. Chúng tôi sẽ sử dụng tiêu chuẩn này để phân tích chính xác mức thu nhập nào đủ điều kiện cho bạn đối với các mức giá bất động sản khác nhau trong thị trường Mỹ hiện nay.

Thị Trường Cấp Đầu Vào: Yêu Cầu Thu Nhập Nhà 250.000 Đô La

Một tài sản trị giá 250.000 đô la đại diện cho một điểm khởi đầu dễ tiếp cận cho nhiều người mua lần đầu. Giả sử bạn đảm bảo được lãi suất APR 7,03% cho một khoản vay thế chấp cố định 30 năm với khoản đặt cọc 20% ($50,000), khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 1.335 đô la. Sử dụng quy tắc 28%, điều này yêu cầu thu nhập hàng tháng là 4.768 đô la, tương đương với mức lương hàng năm là 57.216 đô la.

Nếu khả năng thanh toán ban đầu của bạn chỉ giới hạn ở 10% ($25,000), câu chuyện sẽ thay đổi đáng kể. Khoản vay thế chấp hàng tháng của bạn tăng lên $1,501, hơn nữa bạn còn phải trả $117 hàng tháng cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho đến khi bạn đạt được 20% vốn chủ sở hữu. Tình huống này đòi hỏi một mức thu nhập hàng tháng là $5,361 ($64,332 hàng năm) mà không tính đến PMI, hoặc $5,779 mỗi tháng ($69,348 hàng năm) khi bạn bao gồm cả phí bảo hiểm.

Lợi ích của một khoản đặt cọc lớn trở nên rõ ràng - nó giảm bớt nghĩa vụ hàng tháng và loại bỏ hoàn toàn PMI, mang lại không gian tài chính thoải mái.

Khu vực Trung Bình: Ngưỡng Thu Nhập Nhà 500,000 Đô La

Việc nâng cấp lên một bất động sản trị giá 500.000 đô la đòi hỏi một vị trí tài chính hoàn toàn khác. Một khoản đặt cọc 20% yêu cầu 100.000 đô la upfront - một rào cản đáng kể mà nhiều người mua phải đối mặt. Nếu bạn có thể quản lý điều này, hãy chuẩn bị cho một khoản thế chấp hàng tháng là 2.669 đô la với lãi suất 7,03% APR. Để đáp ứng quy tắc 28%, cần có thu nhập hàng tháng là 9.532 đô la, tương đương 114.384 đô la hàng năm.

Một cách thực tế hơn, người mua chọn đặt cọc 10% ($50,000). Điều này dẫn đến một khoản vay hàng tháng là $3,003 cộng với $234 các khoản phí PMI hàng tháng. Thu nhập hàng tháng yêu cầu của bạn sẽ tăng lên $10,725 không bao gồm PMI ($128,700 hàng năm), hoặc $11,561 khi bao gồm PMI ($138,732 hàng năm).

Khoảng cách giữa các tình huống đặt cọc 10% và 20% trở nên rộng hơn đáng kể ở mức giá này, nhấn mạnh lý do tại sao việc tích lũy đủ tiết kiệm trở nên ngày càng quan trọng khi giá trị tài sản cao hơn.

Phân khúc Cao cấp: $1 Chỉ số Thu nhập Nhà triệu

Nhà triệu đô đòi hỏi xác minh thu nhập nghiêm ngặt. Khoản đặt cọc 20% yêu cầu 200.000 đô la trong quỹ tiền mặt. Việc thực hiện thành công khoản đặt cọc này dẫn đến khoản vay thế chấp hàng tháng 5.339 đô la trong 30 năm, lãi suất 7,03% APR. Để tuân thủ quy tắc 28%, bạn cần có thu nhập hàng tháng là 19.068 đô la - 228.816 đô la hàng năm.

Đối với con đường thanh toán 10% đặt cọc ($100,000), nghĩa vụ hàng tháng của bạn tăng lên $6,006 cộng với (trong PMI. Điều này đòi hỏi thu nhập hàng tháng là $21,450 )$257,400 hàng năm$469 không bao gồm bảo hiểm, hoặc $23,125 hàng tháng ($277,500 hàng năm) khi bao gồm PMI.

Chiến lược để Mở Rộng Khả Năng Mua Sắm Của Bạn

Các phép tính này giả định các điều kiện cố định, nhưng có nhiều yếu tố có thể cải thiện khả năng chi trả:

Tối Ưu Hóa Lãi Suất

Tỷ lệ APR 7,03% được sử dụng ở trên không phải là bất di bất dịch. Một tỷ lệ 6,50%—có thể đạt được thông qua điểm tín dụng mạnh và việc cắt giảm lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang—giảm một khoản thế chấp ( triệu với 20% tiền đặt cọc từ $5,339 xuống còn $5,057 hàng tháng. Thực hiện thanh toán đúng hạn và giảm nợ hiện có sẽ củng cố vị thế thương lượng của bạn.

Điều Chỉnh Quy Tắc Chi Tiêu

Trong khi quy tắc 28% cung cấp các rào cản an toàn, một số hộ gia đình kéo dài đến ngưỡng 30-35%. Điều này đòi hỏi việc lập ngân sách dài hạn có kỷ luật nhưng mở rộng các lựa chọn bất động sản của bạn. Hãy chọn con đường này một cách thận trọng, vì nó áp dụng trong suốt thời gian vay thế chấp của bạn.

Tăng Thu Nhập Của Bạn

Cuối cùng, việc tăng thu nhập của bạn—thông qua các chương trình khuyến mãi, thay đổi nghề nghiệp hoặc các nguồn thu nhập phụ—vẫn là con đường đơn giản nhất để sở hữu nhà ở mức giá cao hơn. Mối quan hệ giữa thu nhập và khả năng chi trả là trực tiếp và mạnh mẽ.

Thị trường nhà ở Mỹ mang lại cơ hội ở nhiều mức giá khác nhau, nhưng việc khớp thu nhập của bạn với bất động sản mục tiêu đòi hỏi đánh giá tài chính trung thực và lập kế hoạch chiến lược xung quanh các biến số cốt lõi này.