Tại sao việc giữ tài khoản ngân hàng không hoạt động đang tốn tiền của bạn

Khi bạn nghĩ về sức khỏe tài chính của mình, điều đầu tiên xuất hiện trong tâm trí thường là tài khoản kiểm tra và tài khoản tiết kiệm chính của bạn. Nhưng còn những tài khoản cũ mà bạn đã rời bỏ thì sao? Dù đó là một tài khoản tiết kiệm còn lại từ thời thơ ấu hay một tài khoản kiểm tra được mở cho một mục đích đã bị lãng quên từ lâu, nhiều người trong chúng ta đang sở hữu nhiều tài khoản ngân hàng mà chúng ta không còn sử dụng tích cực nữa. Câu hỏi đáng đặt ra: bạn có nên giữ chúng, hay đã đến lúc đóng chúng lại vĩnh viễn?

Cạm bẫy Phí Im Lặng

Một trong những cách tinh vi nhất mà các ngân hàng làm hao hụt tài khoản không sử dụng của bạn là thông qua yêu cầu số dư tối thiểu. Hãy tưởng tượng kịch bản này: bạn đã mở một tài khoản nhiều năm trước khi bạn cần, nhưng bây giờ bạn đã hợp nhất tài chính của mình ở nơi khác. Tài khoản cũ đó vẫn tồn tại trong hệ thống của ngân hàng, và nó vẫn có các quy định. Nếu số dư của bạn giảm xuống dưới ngưỡng yêu cầu—ngay cả chỉ một vài đô la—ngân hàng bắt đầu tính phí duy trì hàng tháng hoặc các khoản phí khác.

Điều này đã xảy ra với tôi trực tiếp. Bằng cách không chủ động theo dõi một tài khoản tiết kiệm cũ, tôi đã chứng kiến $50 biến mất do phí khi số dư của tôi giảm xuống dưới yêu cầu tối thiểu. Điều gì làm cho mọi chuyện tồi tệ hơn? Tài khoản này được liên kết với tài khoản kiểm tra chính của tôi, vì vậy tôi nghĩ rằng nó đang phục vụ một mục đích thông qua bảo vệ quá rút. Nhưng sự bảo vệ đó không đáng giá với khoản phí tôi đã trả.

Toán học thì đơn giản: nếu bạn có $5,000 nằm trong một tài khoản không sử dụng với yêu cầu số dư tối thiểu là $1,500 và một khoản phí duy trì hàng tháng $10 , bạn đang mất $120 hàng năm chỉ để có được đặc quyền giữ tài khoản mở. Trong năm năm, số tiền đó sẽ là $600 mất đi—tiền có thể đã làm việc cho bạn ở nơi khác.

Phí không hoạt động và sự suy giảm dần

Các ngân hàng phải đối mặt với các quy định của chính phủ về các tài khoản bị bỏ rơi, điều này tạo ra một vấn đề về động lực cho các tổ chức tài chính. Khi bạn ngừng sử dụng một tài khoản hoàn toàn, ngân hàng sẽ ít kiểm soát hơn về nó, vì vậy họ bắt đầu áp dụng các khoản phí không hoạt động. Những khoản phí này dần dần làm giảm số dư của bạn theo thời gian.

Giả sử bạn có $2,000 trong tài khoản dormant đó và ngân hàng tính phí không hoạt động hàng tháng $5 . Trong 400 tháng—khoảng 33 năm—số dư tài khoản đó về lý thuyết sẽ giảm xuống còn zero, giả sử không có giao dịch nào khác xảy ra. Nhưng trên thực tế, hầu hết mọi người không chờ đợi lâu như vậy. Khi số dư của bạn đạt đến zero hoặc gần bằng zero, ngân hàng sẽ đơn giản đóng tài khoản và tiếp tục. Bạn đã mất tiền vào phí mà không bao giờ quyết định chi tiêu một cách có ý thức.

Sự mỉa mai tàn nhẫn? Rằng số tiền đó là của bạn. Nó thuộc về bạn, và bạn chưa bao giờ cho phép ngân hàng từ từ bóc tách nó từng chút một.

Đòi lại vốn của bạn

Đây là nơi cơ hội thực sự nằm: bất kỳ khoản tiền nào nằm trong các tài khoản không sử dụng là khoản tiền có thể được sử dụng tốt hơn. Dù bạn đang xây dựng quỹ khẩn cấp, trả nợ hay đầu tư cho tương lai, mỗi đô la đều quan trọng—đặc biệt trong một môi trường kinh tế nơi chi phí cứ tăng cao.

Nếu bạn nghi ngờ rằng bạn có tiền đang nằm im trong một tài khoản bị quên lãng, việc chuyển nó đến tài khoản chính của bạn nên là động thái tiếp theo của bạn. Điều đó không chỉ là để tránh phí; mà còn là để kiểm soát tài chính của bạn. Bạn có thể chuyển hướng số vốn đó đến các mục tiêu tài chính của mình thay vì để nó biến mất vào các khoản phí ngân hàng.

Lưu Ý Quan Trọng

Trước khi bạn vội vàng đóng tài khoản, hãy hiểu một chi tiết quan trọng: nếu tài khoản đó bị thấu chi, bạn phải thanh toán khoản nợ trước khi đóng nó. Đóng tài khoản đang hoạt động tốt sẽ không gây hại cho điểm tín dụng của bạn, vì các ngân hàng không báo cáo hoạt động tài khoản cá nhân cho các cơ quan tín dụng. Tuy nhiên, tài khoản bị thấu chi thì khác. Nếu bạn để nó chưa thanh toán, ngân hàng có thể chuyển nợ cho bộ thu hồi, điều này chắc chắn sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn và làm tổn hại đến khả năng tín dụng của bạn.

Ngoài ra, các ngân hàng có thể báo cáo lịch sử tài khoản tiêu cực cho ChexSystems, một cơ quan báo cáo thông tin ngân hàng. Tích lũy quá nhiều dấu hiệu tiêu cực với ChexSystems, và bạn có thể thấy mình không thể mở tài khoản ngân hàng mới ở nơi khác. Hậu quả không ngay lập tức, nhưng nó tích tụ theo thời gian.

Hành Động

Chiến lược rất đơn giản: kiểm tra tất cả các tài khoản ngân hàng của bạn, xác định những tài khoản mà bạn không còn sử dụng, chuyển bất kỳ số dư nào còn lại vào các tài khoản mà bạn đang quản lý tích cực, và chính thức đóng các tài khoản không hoạt động. Đây là một nhiệm vụ dọn dẹp đơn giản có thể tiết kiệm cho bạn hàng trăm đô la mỗi năm.

Về việc chuyển tiền đó đi đâu, các tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC cung cấp sự an toàn và, tùy thuộc vào tổ chức, tỷ lệ cạnh tranh ngày càng tăng. Các tài khoản tiết kiệm trực tuyến đặc biệt đã trở nên hấp dẫn hơn đối với những người muốn kiếm được lợi nhuận có ý nghĩa trong khi giữ cho quỹ của họ an toàn và dễ tiếp cận.

Điểm mấu chốt: tài khoản ngân hàng không sử dụng là những khoản nợ tài chính giả dạng như mạng lưới an toàn. Hãy kiểm soát, hợp nhất các tài khoản của bạn, và theo dõi tiền của bạn làm việc cho bạn thay vì chống lại bạn.