Ngừng rơi vào trò lừa đảo thẻ tín dụng 15/3 — Điều gì thực sự ảnh hưởng đến điểm số của bạn

Bạn có thể đã thấy nó trên TikTok hoặc YouTube: mẹo thẻ tín dụng 15/3. Nghe có vẻ như một mã lừa tài chính - chia khoản thanh toán của bạn thành hai phần, thời gian hoàn hảo 15 ngày và 3 ngày trước hạn thanh toán của bạn, và xem điểm tín dụng của bạn tăng vọt. Nghe có vẻ quá tốt để trở thành sự thật? Đó là vì nó đúng là như vậy.

Theo John Ulzheimer, một chuyên gia chấm điểm tín dụng đã làm việc với FICO và Equifax, phương pháp lan truyền này chỉ đơn giản là thông tin sai lệch xuất hiện trở lại sau vài năm. “Không có sự thật nào trong đó,” ông thẳng thừng nói. Hãy phân tích lý do tại sao mẹo này thất bại và những gì thực sự có hiệu quả.

Phương pháp 15/3: Cách mà Huyền thoại hoạt động

Phương pháp này lưu hành trong hai phiên bản chính:

Phiên bản 1: Thời gian đến hạn thanh toán

• Thanh toán một nửa số dư của bạn 15 ngày trước ngày đến hạn thanh toán
• Thanh toán nửa còn lại 3 ngày trước hạn.
• Ví dụ: Nếu khoản thanh toán của bạn đến hạn vào ngày 15, bạn sẽ thanh toán vào ngày 1 và ngày 12

Phiên bản 2: Thời gian Đóng Tài khoản Tuyên bố

• Thực hiện thanh toán 15 ngày trước khi biên lai của bạn đóng lại
• Thực hiện một khoản thanh toán khác 3 ngày trước khi báo cáo kết thúc
• Thanh toán bất kỳ số dư còn lại nào trước ngày đáo hạn để tránh phí

Những người ủng hộ tuyên bố rằng việc chia nhỏ thanh toán chiến lược này sẽ tăng cường đáng kể điểm tín dụng của bạn. Internet đã xem điều này một cách nghiêm túc — các nền tảng nội dung lớn tràn ngập những người sáng tạo khuyên bạn nên sử dụng phương pháp “bí mật” này.

Tại sao Toán học không khớp

Cuộc tấn công 15/3 sụp đổ khi bị xem xét kỹ lưỡng vì ba lý do cơ bản:

1. Thời gian không phù hợp với báo cáo tín dụng

Cơ chế là như thế này: Công ty thẻ tín dụng của bạn báo cáo thông tin của bạn cho các cơ quan tín dụng — không phải vào ngày đến hạn thanh toán của bạn, mà vào ngày đóng báo cáo của bạn. Điều này chỉ xảy ra một lần mỗi tháng. Ngày đến hạn thanh toán đến khoảng ba tuần sau khi báo cáo đóng.

Bằng cách thực hiện thanh toán 15 ngày và 3 ngày trước ngày đáo hạn của bạn, bạn đã quá muộn. Các cơ quan tín dụng đã nhận được dữ liệu của tháng trước. Nhà phát hành thẻ của bạn đang báo cáo một bức tranh tĩnh về số dư của bạn vào thời điểm kết thúc sao kê, chứ không phải các mẫu thanh toán của bạn trong suốt tháng.

2. Hiểu lầm về Thanh toán Đa dạng

Mô hình điểm tín dụng không thưởng cho bạn khi thực hiện nhiều khoản thanh toán. Bạn chỉ nhận được tín dụng cho một khoản thanh toán đúng hạn mỗi chu kỳ thanh toán — chỉ vậy thôi. Dù bạn thanh toán một lần, hai lần hay 30 lần trong một tháng thì cũng không có sự khác biệt nào về mặt số liệu đối với lịch sử tín dụng của bạn. Các khoảng thời gian 15 và 3 ngày không có đặc tính kỳ diệu nào.

Ulzheimer nhấn mạnh điểm này: “Bạn có thể thực hiện thanh toán mỗi ngày nếu bạn muốn. Thanh toán mười lăm và ba ngày không làm gì khác biệt so với việc thanh toán một hoặc hai ngày trước ngày đóng sao kê.”

3. Lựa Chọn Thời Gian Tùy Ý

Các số 15 và 3 không có cơ sở trong các thuật toán điểm tín dụng. Chúng chỉ là ngẫu nhiên. Nếu cuộc tấn công vô tình sử dụng mốc ngày đúng (kết thúc báo cáo), các số vẫn sẽ không liên quan — việc thực hiện một khoản thanh toán trước khi báo cáo kết thúc sẽ đạt được kết quả tương tự.

Nơi Kernel của sự Thật Sống

Việc sử dụng tín dụng là có thật và ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Đó là nơi mà mẹo 15/3 vay mượn uy tín của nó.

Sử dụng tín dụng đo lường mức độ tín dụng mà bạn đang sử dụng. Nếu bạn có hạn mức tín dụng là $2,000 và mang một số dư $1,000, bạn đang ở mức sử dụng 50%.

Mô hình điểm tín dụng ưu ái tỷ lệ sử dụng thấp:

• Dưới 30% sử dụng: Tốt
• Dưới 10% sử dụng: Lý tưởng
• 50% sử dụng: Được coi là cao

Sử dụng ví dụ giới hạn $2,000 của chúng tôi, bạn sẽ muốn giữ số dư của mình dưới $600 (30%) hoặc lý tưởng là dưới $200 (10%).

Tỷ lệ sử dụng tín dụng: Trong mô hình chấm điểm của FICO, tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm khoảng 30% điểm số của bạn — gần một phần ba. Vì vậy, tối ưu hóa nó có thể cải thiện thực sự số của bạn.

Vấn đề thực sự với phương pháp 15/3

Đây là sự thật không thoải mái: Có, việc giảm tỷ lệ sử dụng của bạn trước khi kết thúc sao kê có thể tạm thời nâng điểm số của bạn, nhưng:

1. Lợi ích là tạm thời và mang tính thẩm mỹ. Mức sử dụng của bạn thay đổi trong suốt tháng khi bạn thực hiện mua sắm và thanh toán. Trừ khi bạn đang cụ thể xin vay hoặc cần một điểm số cao vào một ngày cụ thể, việc tối ưu hóa một lần này là vô nghĩa.

2. Nó không phải là bí mật. Thời gian thanh toán trước khi kết thúc sao kê để giảm tỷ lệ sử dụng báo cáo là lời khuyên tài chính thông thường, không phải là một mẹo ẩn. Bất kỳ ai hiểu cơ chế tín dụng đều nhận ra chiến lược rõ ràng này.

3. Nó đòi hỏi kỷ luật mà bạn có thể không có. Hầu hết mọi người không thể duy trì mức sử dụng thấp một cách nhân tạo mãi mãi. Khi bạn cần sử dụng thẻ tín dụng của mình một cách bình thường trở lại, mức sử dụng của bạn sẽ tăng trở lại.

Những gì thực sự xây dựng tín dụng mạnh mẽ

Điểm tín dụng của bạn phản ánh năm yếu tố, được xếp hạng theo mức độ quan trọng theo FICO:

1. Lịch sử thanh toán (35%) — Các khoản thanh toán đúng hạn quan trọng hơn rất nhiều so với bất kỳ mẹo thời gian nào.
2. Tỷ lệ sử dụng tín dụng (30%) — Giữ nó ở mức thấp, nhưng đừng ám ảnh về một chu kỳ báo cáo duy nhất.
3. Thời gian Lịch sử Tín dụng (15%) — Thời gian là đồng minh của bạn ở đây; các tài khoản cũ giúp
4. Hỗn hợp tín dụng (10%) — Việc có nhiều loại tín dụng (thẻ tín dụng, khoản vay trả góp, v.v.) cho thấy khả năng quản lý
5. Các yêu cầu tín dụng gần đây (10%) — Các yêu cầu khó khăn tạm thời ảnh hưởng đến điểm số của bạn

Con Đường Thực Tế Tiến Về Phía Trước

Nếu việc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng sớm giúp bạn giữ kỷ luật, thì điều đó xứng đáng để làm. Nếu nó giúp bạn căn chỉnh các khoản thanh toán với lịch trình nhận lương của bạn, thì điều đó thật thực tế. Nhưng đừng mong đợi phương pháp 15/3 sẽ kích hoạt những cải thiện điểm số đáng kể.

Xây dựng điểm tín dụng thực sự không hấp dẫn: Trả hóa đơn đúng hạn, mọi lúc. Giữ số dư của bạn thấp so với giới hạn. Duy trì các tài khoản cũ nhất của bạn. Đa dạng hóa các loại tín dụng của bạn. Tránh xin tín dụng mới không cần thiết.

“Sự thật là việc thanh toán hóa đơn của bạn trước ngày đến hạn sẽ không bao giờ, không bao giờ làm tăng điểm số của bạn một cách đột ngột,” Ulzheimer kết luận. Con đường đến tín dụng tốt là sự kỷ luật ổn định, không phải là những cách tắt viral.