Розуміння гарантійних кредитів: що вони таке та як вони працюють

Коли вам потрібні швидкі гроші, але у вас зіпсована кредитна історія, гарантовані кредити можуть здаватися рятувальним колом. Ці фінансові продукти обіцяють швидке схвалення без суворих перевірок кредиту, але зручність часто супроводжується значними витратами. Давайте розглянемо, що таке гарантовані кредити, як вони працюють і чи є вони правильним вибором для вашої фінансової ситуації.

Визначення гарантованих кредитів: швидке схвалення без перевірок кредиту

Гарантований кредит — це варіант позики, розроблений для людей з поганою кредитною історією, які мають труднощі з отриманням традиційних особистих кредитів. На відміну від звичайних кредиторів, які перевіряють ваш кредитний рейтинг, дохід, історію працевлаштування та інші фактори, постачальники гарантованих кредитів або зовсім пропускають перевірку кредиту, або приймають заявників з кредитними рейтингами значно нижче 580. Хоча кредитори не можуть насправді гарантувати схвалення кожному позичальнику, ці кредити пропонують значно вищі показники схвалення для людей з простроченнями, колекційними рахунками, банкрутством або іншими негативними позначками в кредитній історії.

Привабливість очевидна: ви можете швидко отримати кошти, не турбуючись про відмову через поганий кредит. Однак ця доступність має критичну ціну — вартість.

Типи гарантованих кредитів: позики до зарплати, кредити під заставу автомобіля, кредити в ломбардах та варіанти виплат

Гарантовані кредити представлені в кількох формах, кожна з яких має свої механізми та вимоги до забезпечення.

Позики до зарплати

Позики до зарплати пропонують короткострокове кредитування, де кредитор виплачує вам частину вашої наступної зарплати. Весь баланс потрібно повернути на наступну дату виплати — зазвичай протягом 14 днів. Щоб отримати кредит, вам потрібно лише підтвердити наявність регулярного джерела доходу. Перевірка кредиту не потрібна, і ви можете отримати схвалення з кредитним рейтингом нижче 580. Ціна? Надзвичайно високі комісії та відсоткові ставки, які ми обговоримо в наступному розділі.

Кредити під заставу автомобіля

У схемі кредиту під заставу автомобіля ви використовуєте свій автомобіль як забезпечення. Кредитор утримує ваш автомобільний титул, поки ви не повернете кредит повністю. Ці кредити найкраще підходять для людей, які повністю володіють своїми автомобілями або вже погасили більшу частину балансу. Оскільки у кредитора є ваш автомобіль як забезпечення, він схвалить вас без перевірки кредиту. Основний ризик: якщо ви не зможете повернути кредит, ви можете повністю втратити свій автомобіль.

Кредити в ломбардах

Кредити в ломбардах слідують подібній схемі забезпечення. Замість автомобіля ви закладаєте цінний предмет — коштовності, електроніку, колекційні речі або інші активи. Ломбард утримує ваш предмет як забезпечення і позичає вам гроші на основі його вартості. Якщо ви не повернете кредит, ломбард може стати власником вашої власності і продати її, щоб відшкодувати свої збитки.

Позики з виплатами

Позики з виплатами надають одноразову суму, яку ви повертаєте протягом часу в щомісячних платежах. Хоча більшість традиційних кредиторів обмежують ці кредити тільки для позичальників з сильним кредитом, деякі спеціалізовані кредитори схвалюють позичальників з поганим кредитом (рейтинги нижче 580) або без кредитної історії. Як і інші типи гарантованих кредитів, позики з виплатами для позичальників з поганим кредитом зазвичай мають підвищені відсоткові ставки та комісії.

Справжня вартість: приховані комісії та астрономічні відсоткові ставки

Ось де гарантовані кредити виявляють свою темну сторону. За даними Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), середній розмір позики до зарплати становить близько $350 з комісією $15 за кожні $100, позичених. На типовому циклі повернення 14 днів це становить приблизно 400% річних (APR) — порівняйте це з традиційними особистими кредитами, середня ставка яких становить 8-15% APR.

Математика стає гіршою, коли ви не можете повернути кредит вчасно. Федеральний резервний банк Сент-Луїса виявив, що 91% позичальників до зарплати не повертають свій кредит в термін. Багато з них потім переносить залишок на наступний платіжний період, накопичуючи додаткові комісії за перенесення. Ці комісії можуть підвищити ефективну ставку APR позик до зарплати до 780% або більше.

Що це означає на практиці? Невеликий кредит у $350 з накопиченими комісіями та переносами може швидко перетворитися на тисячі доларів боргу — створюючи те, що фінансові експерти називають “борговою пасткою”. Ви стаєте затиснутими в циклі позик для погашення попередніх кредитів, з відсотками, які накопичуються швидше, ніж ви встигаєте платити.

Кредити під заставу автомобіля та кредити в ломбардах мають аналогічно високі витрати, тоді як позики з виплатами для позичальників з поганим кредитом також мають значно вищі відсоткові ставки, ніж звичайні варіанти.

Де знайти варіанти гарантованих кредитів

Гарантовані кредити доступні через кілька каналів:

• Фізичні точки: Магазини позик до зарплати, кредитори під заставу автомобіля та ломбарди працюють у багатьох громадах
• Онлайн-платформи: Прямі кредитори та ринки кредитування пропонують гарантовані кредити онлайн, часто з більш швидким фінансуванням
• Онлайн ринки кредитування: Ви можете подати основну фінансову інформацію один раз і отримати кілька кредитних пропозицій від різних кредиторів, що спрощує порівняння

Дії: кроки для отримання гарантованого кредиту

Якщо ви вирішите отримати гарантований кредит, незважаючи на ризики, дотримуйтесь цих кроків:

1. Досліджуйте свої варіанти - Порівняйте фізичні та онлайн-кредитори, звертаючи увагу на комісії, відсоткові ставки та умови повернення
2. Перевірте вимоги до відповідності - Ознайомтеся з вимогами до мінімального віку, межами кредитного рейтингу та вимогами до доходу на веб-сайтах кредиторів
3. Порівняйте APR між варіантами - Річна відсоткова ставка (APR) є найточнішим способом порівняння витрат, оскільки вона включає як відсотки, так і комісії
4. Попередня кваліфікація онлайн - Багато кредиторів дозволяють попередню кваліфікацію через прості онлайн-форми, що дозволяє вам побачити, чи підходите ви без жорсткої перевірки кредиту
5. Подайте свою заявку - Заповніть повну заявку, уважно ознайомтеся з документами по кредиту та підпишіть перед прийняттям коштів
6. Отримайте свої гроші - Залежно від типу кредитора, ви можете отримати готівку безпосередньо в точці продажу або мати кошти зарахованими на ваш банківський рахунок

Поліпшення кредиту: ваш шлях до дешевших кредитів

Замість того, щоб приймати гарантовані кредити як єдиний варіант, розгляньте можливість покращення своєї кредитоспроможності. Досягнення кредитного рейтингу 580 або вище відкриває двері для кредитів із значно нижчими відсотковими ставками.

Зміцніть свій кредитний профіль за допомогою цих дій:

• Зменште залишки на кредитних картах: Ваше співвідношення використання кредиту значно впливає на ваш кредитний рейтинг. Погашення обертового боргу може підвищити ваш рейтинг, дозволяючи отримати кращі умови кредиту
• Оскаржте помилки в кредитному звіті: Перевірте свої кредитні звіти на точність і подайте оскарження в кредитні бюро для виправлення помилок
• Створіть позитивну історію платежів: Служби, як-от eCredable, Experian Boost та RentTrack, дозволяють вам додавати своєчасні платежі за комунальні послуги, підписки, оренду та рахунки за мобільний телефон до вашого кредитного звіту — демонструючи відповідальну платіжну поведінку
• Додайте спільного підписанта: Спільний підписант або спільний позичальник з хорошим кредитом можуть допомогти вам отримати кредити з нижчими ставками

Розумні альтернативи гарантованим кредитам

Перш ніж зобов’язатися на гарантований кредит, розгляньте ці варіанти з нижчими витратами:

Альтернативні позики до зарплати (PALs) Федеральні кредитні спілки пропонують ці невеликі позики з значно нижчими комісіями та відсотковими ставками, ніж гарантовані кредитні продукти. Вони доступні для позичальників з поганим кредитом.

Грошові аванси по кредитних картах Хоча грошові аванси несуть додаткові комісії та високі відсоткові ставки, вони можуть бути менш витратними, ніж короткострокові гарантовані кредити в деяких ситуаціях.

Позики у вашій мережі Позики у родини або друзів можуть бути безвідсотковими. Завжди формалізуйте угоду письмовим контрактом, що описує умови повернення.

Служби “Купи зараз, плати пізніше” (BNPL) Якщо вам потрібно здійснити покупку, платформи BNPL розбивають платежі на частини — часто без відсотків. Це розподіляє витрати за часом без високих комісій традиційних гарантованих кредитів.

Особисті кредити для позичальників з поганим кредитом Деякі кредитори спеціалізуються на особистих кредитах для позичальників з поганою кредитною історією, пропонуючи кращі умови, ніж позики до зарплати або кредити під заставу автомобіля.

Основний висновок: гарантовані кредити надають швидкий доступ до коштів, коли традиційні варіанти не працюють, але їх висока вартість робить їх дорожнім рішенням фінансових нестач. Перед тим, як позичати, розгляньте альтернативи та зобов’яжіться покращити свій кредитний профіль — це швидший шлях до фінансової стабільності, ніж покладатися на дорогі гарантовані кредити.