Генеральний директор Unicorn про катастрофу з боргами по кредитних картках на суму 1,3 трильйона доларів, рекордний рівень: його фінтех не існував би, якби «банки зробили краще»

Американський фінансовий ландшафт досяг приголомшливого та «жахливого» рубежу: загальний борг по кредитних картках сягнув рекордної позначки у 1,3 трильйона доларів, що означає понад 10 000 доларів високовідсоткового боргу на кожну сім’ю в країні. За словами Рено Лапланш, досвідченого підприємця та генерального директора фінтех-єдинорога Upgrade, цей борговий кризовий стан — не просто економічна випадковість, а прямий наслідок банківської індустрії, яка історично не виконувала своїх зобов’язань перед клієнтами.

Рекомендоване відео

Лапланш, який також був співзасновником LendingClub перед тим, як очолити Upgrade до оцінки у 7,3 мільярда доларів, був безжальним у недавньому інтерв’ю для Fortune. За його словами, сама фінтех-індустрія «не існувала б, якщо б, чесно кажучи, банки краще виконували свою роботу, справді радували клієнтів інноваціями у продуктах, що мають значення», — стверджував Лапланш, аргументуючи, що залежність галузі від «копійчаних» зборів і «непередбачуваних» витрат створює ту порожнечу, яку він присвятив усього життя заповнювати.

Найжорсткіша критика Лапланш була адресована саме кредитній картці — «жахливому фінансовому продукту», що довела мільйони американських сімей до кризової точки. Окрім високих зборів, які, за словами Лапланша, є ключовими для прибутковості цих продуктів, він стверджував, що кредитні картки «спрямовані на те, щоб максимально затягнути людей у борги», заохочуючи мінімальні платежі, що змушують людей виплачувати борги десятиліттями. У світі, де в американців у середньому по п’ять кредитних карток, Лапланш попереджав про фінансовий ландшафт, наповнений мінами. Саме тут, за його словами, і входить його остання компанія.

Фінтех-відповідь

Upgrade був заснований саме для боротьби з цим циклом безперервних боргів. Лапланш описав місію компанії як допомогу людям «покращити» свої фінанси, пропонуючи більш доступні та відповідальні кредитні продукти. Насправді, йдеться про «допомогу людям покращити їхнє фінансове становище та оновити свої фінанси і кредит». Одним із таких інновацій є «One Card», яка поєднує функції дебетової та кредитної картки, дозволяючи користувачам «платити зараз» за щоденні витрати або «платити пізніше» за більші покупки.

Важливо, що карта надає однакові винагороди незалежно від способу оплати, усуваючи «додатковий стимул» тримати борги лише для отримання миль або балів за подорожі. Працюючи без високих накладних витрат фізичних відділень у кожному кутку, Лапланш стверджував, що фінтех-компанії можуть досягти прибутковості без залежності від хижих зборів, які традиційні банки використовують для підтримки своєї застарілої інфраструктури.

Як Конгрес, так і штати намагаються знизити витрати, обмежуючи збори за кредитні картки, хоча критики стверджують, що це може негативно вплинути на здатність споживачів заробляти винагороди. Навіть президент Трамп, у типовому неортодоксальному та популістському кроці, попередив, що може обмежити збори за кредитні картки до 10%, натякаючи, що його надихнули приватні текстові повідомлення з демократичним соціалістом-мером Нью-Йорка Зораном Мамдані.

У Давосі генеральний директор JPMorgan Джеймі Даймон висловився щодо потенційної політики, попереджаючи, що «це стане економічною катастрофою», оскільки це може позбавити кредитних ліній 80% американців. Дослідження Американської асоціації банкірів показало, що від 74% до 85% відкритих кредитних карток по всій країні можуть бути під впливом цього обмеження — це до 159 мільйонів власників карток.

Стійкий, але напружений споживач

Незважаючи на «жахливу» реальність боргу у 1,3 трильйона доларів, Лапланш заявив, що все ще має оптимізм щодо американського споживача, посилаючись на щось у американському дусі. «Я вважаю, що є оптимізм», — сказав він, навіть попри всю політичну розбіжність у країні та проблеми, які потрібно вирішити. «Все ще є надія, що завтра може бути краще», — додав він, зазначаючи, що американці вірять, що для цього потрібно працювати.

Навіть попри те, що довіра споживачів знизилася чотири місяці поспіль, економіка залишається живою завдяки унікальному американському почуттю оптимізму. Споживчий кредит, з цієї точки зору, — це «ставка на своє майбутнє». Лапланш, французько-американський підприємець, який жив у Гонконгу та інших регіонах, сказав, що не бачить такого ж почуття оптимізму скрізь.

Погляд у майбутнє

Зі зростанням індустрії у наступне десятиліття Лапланш вважає, що фокус зміститься з вирішення окремих проблем на надання комплексних банківських послуг. Він особливо зосереджений на впливі штучного інтелекту, але не лише для підвищення ефективності бек-офісу. Лапланш запитує: «Як використовувати ШІ для створення кращих фінансових продуктів, які справді мають значення для споживачів?»

Для Лапланша мета залишається незмінною: використовувати технології для створення ідеальних, орієнтованих на споживача продуктів, що обходять «таємничі» рамки минулого. Чи то через персоналізованих агентів ШІ, чи через прозорі умови кредитування, головне — це створювати інструменти, які допомагають сім’ям на шляху до фінансового відновлення, а не у 25-річній борговій пастці.

Додаткові матеріали надав Нік Ліхтенберг

Приєднуйтесь до саміту інновацій у сфері праці Fortune 19–20 травня 2026 року в Атланті. Наступна ера інновацій у сфері праці вже тут — і старий сценарій переписується. На цьому ексклюзивному, енергійному заході зберуться найінноваційніші лідери світу, щоб дослідити, як ШІ, людяність і стратегія знову змінюють майбутнє роботи. Реєструйтеся зараз.