Реальність заощаджень: скільки американців мають ощадний рахунок і що показують цифри

Недавнє всебічне опитування, проведене GOBankingRates, розкриває тривожну фінансову ситуацію для американців по всій країні. Інфляція тисне на сімейні бюджети, а ставки зростають, тому питання про кількість американців із ощадним рахунком виявляє кризу, приховану під щоденними економічними труднощами. Результати малюють картину фінансової вразливості, яка стосується мільйонів працюючих дорослих.

Тривожна різниця: більшість американців не мають достатніх заощаджень

Дані багато говорять про стан особистих фінансів американців. Майже половина опитаних мають менше ніж 500 доларів на своїх ощадних рахунках, з особливо тривожним показником — 39% повідомляють про заощадження у розмірі 250 доларів або менше. Ще більш вражаюче, що 19% респондентів взагалі не мають жодних заощаджень. Це різко контрастує з рекомендаціями експертів: фінансові радники послідовно радять мати резерв у розмірі трьох-шести місяців життєвих витрат на випадок надзвичайних ситуацій, але середній американець далеко від цієї цілі.

Коли йдеться про кількість американців із ощадним рахунком із значними сумами, ситуація стає ще більш тривожною. Лише 25% респондентів повідомили, що мають понад 2000 доларів — цього вистачить хіба що на два місяці скромних витрат для більшості сімей. Решта 75% розподілені по спектру фінансової нестабільності: 21% мають від 1 до 250 доларів, а 11% — від 250 до 500 доларів.

Вік має значення: які покоління заощаджують — а які ні

Аналіз за поколіннями показує, що вік суттєво впливає на поведінку щодо заощаджень і їх накопичення. Молодші дорослі стикаються з найжорсткішими викликами: серед вікової групи 25–34 роки (старший Z-покоління та молоді мілленіали) 23% не мають жодних заощаджень. Це покоління, часто обтяжене студентськими кредитами та початковими заробітками, важко закладає фінансову основу.

На відміну від них, представники покоління бебі-бумерів демонструють значно інші тенденції. Люди віком 65 років і старше мають найкращі показники заощаджень: 42% з них мають понад 2000 доларів на ощадних рахунках. Їхній довгий трудовий стаж і зазвичай вищі доходи за життя дозволили накопичити більше багатства. Люди середнього віку з поколінь X і мілленіали займають проміжне положення, хоча рівень стресу свідчить про те, що їхні заощадження залишаються під питанням, незважаючи на більш пізній етап кар’єри.

Відвідування чекових рахунків: схожа картина

Історія стає ще тривожнішою, коли мова йде про володіння чековими рахунками. Більше 40% опитаних американців мають мінімальні залишки у розмірі 500 доларів або менше — коштів, яких вистачить хіба що на один несподіваний витратний випадок. Це свідчить про те, що для багатьох сімей ліквідні активи надзвичайно обмежені.

Особливо вразливі тут представники покоління X: 49% віком 45–54 роки мають залишки на чекових рахунках у розмірі 500 доларів або менше. Наслідки — це штрафи за перевищення кредитного ліміту та фінансова нестабільність: понад третина респондентів повідомили, що за останній рік мали випадки перевищення кредитного ліміту, а 11% — кілька разів. Ці штрафи, хоча й невеликі окремо, утворюють фінансовий витік у вже й так обмежених сімейних бюджетах.

Фінансовий стрес реальний для більшості американців

Психологічний аспект фінансової нестабільності також не можна ігнорувати. Серед опитаних 29% повідомили, що відчувають «надзвичайний стрес» через рівень своїх заощаджень, а ще 37% — що відчувають «деякий стрес». Разом це означає, що приблизно дві третини країни переживають значну тривогу щодо своїх фінансових резервів.

Рівень стресу досягає піку серед вікових груп 35–44 та 45–54 роки: 35% і 36% відповідно повідомляють про сильний стрес. Ці працівники середнього віку, які часто підтримують сім’ї та мають іпотеку, відчувають тиск через застійні зарплати і зростаючі витрати. Навпаки, бебі-бумери віком 65+ найчастіше висловлюють впевненість (19% відчувають себе у безпеці), що відображає їхні сильніші середні позиції заощаджень.

Чому американці не можуть заощаджувати?

На формування цього дефіциту заощаджень впливають кілька факторів. Зростаючі витрати на життя — від житла до продуктів — займають все більшу частку сімейних бюджетів. Зростання процентних ставок збільшує щомісячні зобов’язання для тих, хто має іпотеку або автокредити. Нестабільність зайнятості та зростання зарплат, що не встигає за інфляцією, ще більше обмежують можливості для заощаджень. Для молодших американців студентські кредити поглинають ресурси, які могли б піти на створення резервних фондів.

Методологія опитування — проведене з 6 по 9 грудня 2024 року серед понад 1000 дорослих по всій країні — дає статистично обґрунтований образ сучасних умов. GOBankingRates використовувала платформу опитування PureSpectrum, що забезпечує якість даних у різних демографічних групах.

Створення стабільної фінансової основи

Незважаючи на ці виклики, експерти пропонують конкретні рекомендації для покращення ситуації. Seth Diener, менеджер портфелів клієнтів у Diener Money Management, наголошує на індивідуальному підході: «Правильний баланс між чековим і заощадним рахунком унікальний для вашої фінансової ситуації. Оцініть свої витрати, стабільність доходів і рівень ризику, щоб визначити, скільки вам комфортно тримати у доступі».

Для тих американців, які прагнуть зміцнити свої фінанси, Diener радить зосередитися на створенні резерву. «Намагайтеся мати три-шість місяців життєвих витрат у заощадному рахунку як резерв. Це допомагає покривати несподівані витрати без залучення боргів. Якщо у вас менше трьох місяців витрат, зробіть пріоритетом накопичення цього резерву. Навіть невеликі регулярні внески допомагають зростати вашим заощадженням з часом». Такий поступовий підхід є психологічно стійким для тих, хто наразі має мінімальні залишки.

Щодо чекових рахунків, рекомендація проста: тримайте один-два місяці життєвих витрат у резерві. Це запобігає штрафам за перевищення кредитного ліміту і зменшує необхідність знімати заощадження для щомісячних витрат. Для багатьох американців, що живуть від зарплати до зарплати, навіть досягнення цієї скромної цілі вимагає свідомого планування бюджету та пріоритетності доходів.

Опитування підкреслює, що кількість американців із ощадним рахунком — і, що важливіше, скільки вони зберігають — є критичним показником фінансового здоров’я домогосподарств і їхньої економічної вразливості. Створювати стійкість, роблячи внески один за одним, — це необхідно і цілком досяжно для тих, хто готовий пріоритетно ставитися до формування фінансової основи.