Розуміння перевірок третіх осіб: визначення, процес та банківські рекомендації

Треті особи — це практичний фінансовий інструмент, який дозволяє переказувати гроші без використання цифрових платіжних платформ або зняття готівки в банкоматі. Незважаючи на зростання популярності мобільних платіжних додатків, розуміння того, як працюють чеки третіх осіб, залишається цінним у різних фінансових ситуаціях. Цей посібник детально пояснює все, що потрібно знати про ці чеки: від їхньої базової механіки до конкретних кроків щодо їхнього endorsement та обміну на готівку.

Що таке чек третьої особи і чому це важливо

За своєю суттю, чек третьої особи передбачає участь трьох окремих сторін, а не двох, як зазвичай. Зазвичай, транзакція з чеком включає платника (особу, яка видає чек) і отримувача (особу, яка його отримує). Отримувач може потім звернутися до свого банку, щоб обміняти чек на готівку або внести його на рахунок, і в цей момент гроші переводяться з рахунку платника.

Якщо отримувач вирішує передати цей чек іншій особі замість того, щоб обміняти його самостійно, цей чек стає чеком третьої особи. Уявімо практичний сценарій: хтось виписує вам чек на 300 доларів, але ви повинні цю суму своєму другові за особистий кредит. Замість того, щоб самостійно внести чек і потім переказати гроші, ви можете його endorsement-нути своєму другові. Тоді друг стає стороною, яка має право або обміняти чек на готівку, або внести його на рахунок.

Цей механізм пропонує просту альтернативу використанню банківських додатків або відвідуванню банкомату, що особливо корисно, коли потрібно швидко і безпосередньо переказати кошти між людьми.

Механізм переказу чеків третіх осіб

Процес перетворення стандартного чека у чек третьої особи включає кілька простих кроків. Отримавши чек, який ви хочете передати далі, ви endorsement-нете його, підписавши на звороті у відведеній зоні «Endorse Check Here». Під підписом напишіть «Pay to the order of» і ім’я отримувача.

Різні типи чеків можна так трансформувати, зокрема особисті чеки, касові чеки, сертифікати та чеки з виплатою зарплати. Після того, як ви передасте endorsement-нутий чек отримувачу, він відповідатиме за його обмін або внесення. Якщо чек буде втрачено або викрадено після endorsement-у, оригінальний власник має погодитися на видачу замінного — або знову виписаного на вас (який ви повторно endorsement-нете), або безпосередньо на третю сторону.

Перевага цього підходу — швидкість. Замість управління окремим переказом через банк або мобільний додаток, ви просто передаєте endorsement-нутий чек.

Банківські обмеження: коли банки відмовляють у обробці чеків третьої особи

Тут часто виникають ускладнення. Фінансові установи не зобов’язані обробляти чеки третьої особи, і багато з них відмовляються це робити. Це значною мірою залежить від політики конкретного банку-емітента та банку, на рахунок якого здійснюється операція.

Перед спробою використати чек третьої особи, зв’яжіться з банком платника, щоб переконатися, що вони його оброблять. Аналогічно, отримувач має перевірити у своєму банку, чи приймають вони депозити або обмін чеків третьої особи. Попередня узгодженість обох банків допомагає уникнути несподіваних відмов при внесенні.

Якщо один або обидва банки відмовляють, потрібно спершу внести чек на свій рахунок, а потім зробити окремий переказ третій стороні. Це зменшує зручність, але залишається робочим рішенням.

Внесення та обмін чеків третьої особи: покрокова інструкція

Якщо обидва банки дали дозвіл на обробку чека третьої особи, процес обміну або зняття готівки практично не відрізняється від стандартної операції з двостороннім чеком.

Спершу отримувач має переконатися, що чек містить підпис платника та фразу «Pay to the order of» з вашим ім’ям під нею. Потім ви підписуєте чек під цією фразою, створюючи ланцюг endorsement-ів. При поданні чека до банку або кредитної спілки потрібно мати посвідчення особи з фотографією. Можливо, ваш банк стягне плату за обробку такого чека — розмір зборів може значно варіюватися.

Альтернативні способи обміну чеків третьої особи

Якщо ваш основний банк відмовляє у обробці чеків третьої особи, існує кілька альтернатив. Деякі люди намагаються внести чек через банкомат із мобільним депозитом, хоча це залежить від політики банку. Деякі онлайн-банки пропонують рахунки без щомісячних комісій і можуть приймати депозити чеків через мобільні додатки — це може бути дешевшою альтернативою, ніж послуги з обміну готівки.

Для тих, хто не має банківського рахунку або стикається з повторними відмовами, послуги з обміну чеків — ще один варіант, хоча зазвичай вони стягують вищі комісії. Деякі мобільні платформи для платежів пропонують обходи. Наприклад, Cash App не вимагає традиційного банківського рахунку і дозволяє додавати чеки через мобільний депозит. Venmo також дозволяє користувачам, які не мають рахунку, підключити передплачену дебетову картку і обробляти мобільні депозити чеків.

Ще один варіант — звернутися безпосередньо до банку, що видав чек, і попросити його обміняти чек на готівку, хоча зазвичай ця послуга доступна лише для клієнтів банку.

Сучасний контекст і головний висновок

У сучасному цифровому платіжному середовищі чеки третіх осіб стають менш поширеними, але все ще виникають ситуації, коли знання їхньої механіки є корисним. Це може бути корисним при врегулюванні особистих позик, переказах у незвичних обставинах або у випадках, коли доступ до цифрових платіжних систем обмежений. Важливо правильно endorsement-нути чек і врахувати політику банку щодо обробки таких операцій.

Основний висновок — це перевірка: перед використанням чеків третьої особи переконайтеся, що ваші дії можливі. При внесенні такого чека на свій рахунок дайте банку достатньо часу для його перевірки та обробки. Якщо зняти готівку, зробити дебетовий платіж або оплатити рахунок до того, як чек буде оброблений і не повернеться, можуть виникнути додаткові витрати у вигляді штрафів за перевищення кредитного ліміту. Знання політики вашого банку щодо внесків і термінів доступності коштів допоможе уникнути неприємних несподіванок.