Скільки заощаджень потрібно середньостатистичному працівнику середнього класу для виходу на пенсію?

Планування виходу на пенсію стає все більш складним для середньостатистичної сім’ї з середнім достатком. У зв’язку з невизначеністю щодо соціального забезпечення та зростанням вартості життя, визначити, скільки саме потрібно заощадити для періоду після роботи, вимагає більше ніж просто здогадок. Сертифікований фінансовий планувальник Ендрю Латам, головний редактор SuperMoney, зазначає, що хоча універсальної відповіді немає — оскільки ситуація кожної людини відрізняється залежно від боргів, поточних активів, потенційних спадщин і очікуваних медичних витрат — існують доведені підходи, які можуть допомогти визначити цілі заощаджень.

Середній клас у Сполучених Штатах зазвичай складається з домогосподарств, що заробляють приблизно від 56 600 до 169 800 доларів на рік, згідно з дослідженням Pew Research Center. Щоб зрозуміти, скільки має накопичити середньостатистична людина з цього сегмента, потрібно розглянути два усталені методи планування пенсій.

Множник доходу 10x-12x

Фінансові експерти широко рекомендують, щоб середньостатистичний працівник з середнім достатком накопичив від 10 до 12 разів свого річного доходу до пенсійного віку. Цей орієнтир перетворюється у конкретні цілі залежно від того, до якої частини середнього доходу належить:

• Ті, хто заробляє 56 600 доларів на рік, повинні прагнути до заощаджень у розмірі від 566 000 до 679 200 доларів
• Вищі доходи — 169 800 доларів на рік — потребують приблизно 1,7 мільйона до трохи більше 2 мільйонів доларів

Працівники, що виходять на пенсію з менше ніж приблизно 566 000 доларів, можуть стикнутися з фінансовими труднощами протягом пенсійних років. Це правило дає просту базу, яку багато використовують для оцінки того, чи йдуть їхні заощадження за планом.

Підхід множника витрат 25x

Більш персоналізований метод — правило 25, яке створює індивідуальну ціль на основі реальних витрат на пенсії, а не фіксованого множника. Ось як воно працює:

Спершу обчисліть свої приблизні щорічні витрати на пенсії — зазвичай близько 75% від ваших передпенсійних витрат, оскільки ви більше не витрачатимете гроші на робочі витрати. Потім відніміть очікувані джерела фіксованого доходу, такі як соціальне забезпечення або пенсійні виплати. Нарешті, помножте залишок необхідних коштів із заощаджень на 25.

Для працівника з нижчим доходом це виглядає так:

• Щорічні витрати при 75% від 56 600 доларів = 42 450 доларів
• Мінус очікуване соціальне забезпечення у 20 000 доларів = 22 450 доларів, що потрібно з заощаджень
• 22 450 × 25 = 561 250 доларів — загальна сума необхідних заощаджень

Для вищих доходів:

• Щорічні витрати при 75% від 169 800 доларів = 127 350 доларів
• Мінус очікуване соціальне забезпечення у 30 000 доларів = 97 350 доларів, що потрібно з заощаджень
• 97 350 × 25 = 2,43 мільйона доларів — загальна сума необхідних заощаджень

Цей підхід передбачає стабільну 4% річну ставку зняття коштів із портфеля, що дає можливість коригувати її залежно від фактичних витрат.

Створення особистого плану виходу на пенсію

Головне, за словами Латама, — не досягти якоїсь довільної цифри, а створити реалістичний план, адаптований до ваших обставин. Ціль заощаджень середньостатистичної людини з середнім достатком має враховувати рівень боргів, очікувану спадщину, стан здоров’я та цілі щодо способу життя на пенсії. Замість того щоб сприймати ці цифри як жорсткі цілі, використовуйте їх як початкові точки для більш глибокого фінансового планування, яке враховує вашу унікальну ситуацію.