Припиніть втрачати гроші через RMD: просте рішення, яке пропускають пенсіонери

MrDecoder · 2026-02-19T06:09:42+00:00

Традиційні пенсійні рахунки можуть призвести до податкового навантаження через обов’язкові зняття, відомі як RMDs, які впливають на доходи та премії Medicare. Щоб зменшити цей вплив, особи можуть розглянути можливість зняття коштів до RMD або конверсії в Roth, ідеально починаючи рано, щоб уникнути значних податкових наслідків і фінансового стресу.

MrDecoder

2026-02-19 06:09:42

Генерація анотацій у процесі

Збереження для пенсії у традиційній IRA або 401(k), на відміну від Roth, може здаватися хорошою ідеєю, коли ви прагнете знизити свій податковий рахунок. Але традиційні пенсійні плани мають суттєвий недолік. Не лише зняття коштів підлягає оподаткуванню, але з часом вам можливо доведеться здійснювати зняття навіть якщо ви цього не бажаєте.

Ці обов’язкові зняття відомі як обов’язкові мінімальні розподіли або RMD. І вони починають діяти у віці 73 або 75 років, залежно від року народження.

Джерело зображення: Getty Images.

RMD можуть спричинити вам багато проблем у пенсійному віці. Вони не лише можуть підвищити ваш податковий рівень, але й збільшити вартість ваших премій Medicare, оскільки ви станете підлягати додатковим зборам, відомим як IMRAA або щомісячні коригування, пов’язані з доходом.

Гарна новина? Існує крок, який ви можете зробити, щоб зменшити свої RMD у пенсійному віці. Але для цього потрібно заздалегідь спланувати.

Попередні зняття перед RMD — хороше рішення

Конверсії Roth — хороший варіант для виходу з RMD або їх зменшення. Але багато людей чекають до останнього моменту, щоб зробити конверсію Roth, і в результаті переказують велику суму грошей одноразово з традиційного пенсійного рахунку. Це зазвичай призводить до дуже високого податкового рахунку.

Крім того, залежно від вашого віку, здійснення великої конверсії Roth за один рік може поставити вас під ризик IRMAA Medicare. Тому краще робити конверсії поступово.

Ще один варіант, який багато хто ігнорує? Замість конверсії просто знімайте кошти з вашої IRA або 401(k) до початку RMD.

Припустимо, вам потрібно почати зняття RMD у 73 роки, але ви виходите на пенсію у 65. За цей вісімрічний період у вас може бути досить низький дохід, і відповідно — низький податковий рівень.

Якщо ви знімаєте кошти з IRA або 401(k) у цей час, у вас буде менше грошей, які підлягають RMD у майбутньому. Ви можете реінвестувати зняті кошти, щоб вони не пропали даремно.

Якщо ви робите ці зняття у період з низьким доходом, ваш податковий рівень може не піднятися занадто сильно, і ви ризикуєте не перевищити межу IRMAA. Тому ця стратегія може врятувати вас від значних фінансових труднощів.

Заздалегідь плануйте для максимальної успішності

Одна з причин, чому літні люди стикаються з проблемами з RMD, полягає в тому, що вони прокидаються в останню хвилину і розуміють, що залишилися за рік або два до потенційно великих обов’язкових зняттів. Краще планувати заздалегідь.

Працюйте з фінансовим фахівцем, щоб спланувати час конверсій Roth або зняття коштів з традиційного пенсійного плану для максимальної вигоди у періоди з низьким доходом. Це може заощадити вам багато фінансового стресу (і величезних податків) у майбутньому.

Переглянути оригінал

Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.