Чому американці все частіше звертаються до особистих позик: 3 основні причини цієї тенденції

Особисті позики стали популярним фінансовим інструментом для мільйонів американців, проте більшість людей не усвідомлює, наскільки різноманітними є причини цих позик. Чи то боротьба з надмірним боргом, вирішення термінових ремонтних робіт у домі або управління несподіваними кризами — мотиви взяти кредит значно ширші, ніж здається на перший погляд. Розуміння того, чому люди звертаються за особистими позиками, допоможе вам визначити, чи цей варіант позики підходить для вашої фінансової ситуації.

Реальність фінансового навантаження

Перш ніж розглядати конкретні причини, варто зрозуміти ширший контекст. Останні дані CBS News показують, що більшість американців не мають фінансової подушки для навіть невеликої надзвичайної витрати у 1000 доларів. Ця реальність створила високий попит на гнучкі позикові рішення, що робить особисті позики все більш популярними серед різних рівнів доходу. Коли традиційні заощадження не покривають витрати, багато домогосподарств звертаються до особистих позик як до практичного способу подолати несподівані фінансові розриви.

Консолідація боргів: головна причина взяття особистої позики

Серед усіх причин, через які люди беруть позики, консолідація високопроцентних боргів є домінуючою. За словами Дениса Ширшикова, професора фінансів у City University of New York та керівника відділу зростання і інженерії в GrowthLimit, консолідація боргів залишається основною мотивацією для подання заявок на особисті позики.

Математика тут переконлива. Уявімо типову ситуацію: людина має кілька кредитних карток із відсотковими ставками від 24% до 29%, і може рефінансувати цей борг у один особистий кредит під 8% до 15%. Такий крок значно спрощує фінансове планування. Роберт Маков’як, президент компанії Oyer, Macoviak and Associates, неодноразово бачив, як це змінює ситуацію. «Я регулярно бачу клієнтів, які потопають у боргах по кредитних картах і беруть особисті позики, щоб об’єднати все в один зручний платіж», — пояснює Маков’як.

Вплив може бути значним. Один із клієнтів Маков’яка об’єднав борг у 47 000 доларів, розподілений між кількома кредитками, у один особистий кредит. Результат? Щомісячні платежі знизилися на 340 доларів, а заощаджено понад 18 000 доларів на відсотках за п’ятирічний період погашення. Ці цифри демонструють, чому консолідація боргів є потужною причиною для взяття позики.

Ремонт у домі: коли особисті позики переважають іпотечні кредити

Ще одна важлива причина взяття особистої позики — вирішення нагальних потреб у ремонті будинку. Замість залучення власних коштів через іпотечний кредит або кредитну лінію, багато власників будинків віддають перевагу гнучкості, яку пропонують особисті позики.

Маков’як зазначає, що клієнти часто використовують особисті позики для критичних ремонтів, таких як заміна даху або несправність системи опалення і кондиціонування. Такий підхід особливо привабливий для власників, які не мають значного капіталу у власності або бажають зберегти його для інших цілей. Особисті позики забезпечують швидше схвалення та менше ускладнень у порівнянні з іпотечними кредитами — важлива перевага у ситуаціях, коли час є критичним, наприклад, при поломці кондиціонера влітку або протіканні даху, що може спричинити додаткові пошкодження.

Переваги виходять за межі швидкості. Зазвичай особисті позики мають фіксовані відсоткові ставки та передбачувані графіки погашення, що полегшує планування бюджету. Як зазначає Маков’як, «це захищає їхній капітал у домі, одночасно вирішуючи нагальні потреби, які можуть вплинути на їхню страхову виплату». Зберігаючи капітал у власності, власники зберігають фінансову подушку для справжніх надзвичайних ситуацій.

Непередбачені витрати: несподіваний драйвер попиту на особисті позики

Медичні рахунки, терміновий ремонт автомобіля та несподівані втрати доходу змушують багатьох американців звертатися до позик. Ці обставини є важливою причиною для взяття позики, особливо коли заощадження виявляються недостатніми.

У стресових ситуаціях швидкість отримання коштів стає критичною. Особисті позики забезпечують швидший доступ до грошей у порівнянні з іншими методами позик, з мінімальним часом на планування. На відміну від кредитних карток, що зазвичай мають двозначні відсоткові ставки, особисті позики пропонують більш економічний спосіб управління раптовими витратами. Крім того, більшість особистих позик є беззаставними, що дозволяє позичальникам уникнути залучення застави — це особливо цінно під час кризи.

Можливість швидко отримати кошти і водночас ефективно контролювати витрати робить особисті позики практичним вибором у надзвичайних ситуаціях. Вибір позики з прозорими умовами допомагає швидко вирішити кризу і зберегти фінансову стабільність у довгостроковій перспективі.

Як правильно обрати особисту позику

Перед тим, як укладати договір про особисту позику, слід ретельно проаналізувати кілька факторів. Обчисліть повну вартість, враховуючи всі комісії, а не лише відсоткову ставку. Переконайтеся, що щомісячні платежі комфортно вписуються у ваш бюджет і не створюють додаткового навантаження. Оцініть, як новий борг вплине на ваш коефіцієнт боргу до доходу, особливо якщо ви плануєте великі покупки, наприклад, житло або автомобіль.

Ці фактори перетворюють особисті позики із тимчасового рішення у стратегічний фінансовий інструмент. Розуміючи основні причини, з яких люди беруть позики, і оцінюючи, чи відповідає ваша ситуація цим категоріям, ви зможете прийняти обґрунтоване рішення, яке відповідатиме вашим фінансовим цілям.

Ця стаття є для ознайомлення і не є фінансовою порадою. Перед прийняттям рішення про позичання проконсультуйтеся з кваліфікованим фінансовим радником.